創新消費力｜支付寶：探路支付促消費新解法

（來源：北京商報）

十年前的中國消費者，可能無法暢想未來的支付方式能這麼豐富。

從現金到掃碼，再到刷臉、刷掌、NFC等「高科技」加入，一場支付的創新之旅，不僅重構了商業生態與消費習慣，更見證了技術如何將便捷、安全、智能的支付願景變為全民觸手可及的日常實踐。

為何執着於支付創新？在螞蟻集團副總裁李佳佳眼中，支付行業已經到了在「普適性」和「場景化」維度變革的關鍵節點。通過支付技術創新，降低消費門檻、提升交易效率；並通過生態聯動，將創新支付體驗滲透到各類消費高頻場景；再結合優惠補貼，刺激消費需求。這是創新支付能夠優化消費者體驗、促進消費增長的「最優解」。

然而，革新之路並非坦途。面對「碰一下」「看一下」支付等創新支付對用户習慣的挑戰，支付寶也通過深耕技術研發、聯動產業鏈上下游，讓「便捷安全」的支付體驗照進現實。

從支付工具到數字生活基礎設施

「中國的移動支付已經足夠好用，沒想到現在不用展示付款碼，‘碰一下’就能完成支付，這也太便利了，中國式創新的速度讓我驚訝！」第一次逛義烏小商品市場的西班牙留學生Mikhail表示，2024年，他剛來中國時學會了「掃一下」支付，現在已經流行「碰一下」支付了。「我已向所有朋友都推薦了‘中國遊’的三寶，免籤、退税和支付寶！」

Mikhail口中便利的「碰一下」，來自支付寶2024年7月升級條碼支付體驗而來的全新支付方式。開啟了手機NFC功能的用户，無需打開支付App，解鎖手機后碰一下支付設備即可完成支付，解決了老年人、視障人士、外籍人士等羣體面臨的支付痛點。

而如今，不斷升級的支付手段已可以實現用户不需要拿出手機。近日發售的Rokid Glasses、小米AI眼鏡中搭載了支付寶「看一下支付」能力，藉助智能眼鏡中的AI智能體、微型攝像頭、麥克風等，用户只需説一句「付款10元」並看向收錢碼，本人確認即可完成付款。

作為手握10億用户的「國民級」支付工具，支付寶早已在條碼支付領域玩得「爐火純青」。再推「碰一下」「看一下」，支付寶圖什麼？事實上，在普通用户眼中，支付是重複千百次的基礎操作，是交易過程中要做的一次最優選擇。而對於支付機構來説，其承擔着助力消費的重要使命。

「近年來，我國移動支付發展迅速，對利企便民、活躍交易、繁榮市場等發揮了重要作用。以支付寶‘碰一下’‘看一下’支付為代表的支付創新在中國移動支付具備的低費率、高覆蓋的基礎上，持續提升支付便利性，不僅帶來消費體驗的不斷升級，也在加速釋放消費潛力，助推服務消費高質量發展。」李佳佳如是説道。

人民銀行發佈的2024年支付業務統計數據顯示，全國支付體系運行平穩，銀行賬户數量、非現金支付業務量、支付系統業務量等總體保持增長。其中，銀行移動支付業務2109.8億筆，金額563.7萬億元，而這一數據較十年前翻了25倍；非銀行支付機構處理網絡支付業務1.34萬億筆，金額331.68萬億元，較2015年數據相比，增長了570%。

然而，當涉及到老年人、視障羣體、外籍人士等，支付體驗的「温差」依然存在。當支付需求不再是「能付就行」，而是「付得輕松、付得放心」，創新的真正意義得以體現。在李佳佳看來，支付寶正在推動「支付工具」向「數字生活基礎設施」演進。

數據顯示，通過「碰一下」支付，視障用户支付的平均操作時長從30秒降至5秒；2024年8月外國人用「碰一下」支付筆數環比增長了4倍；2025年「五一」假期前三天，240小時過境免籤國家用户通過「碰一下」消費金額環比4月同期增長近50%；90%的來華外國旅客希望嘗試「碰一下」支付。

便捷與安全平衡術

回看支付的創新之路，也是一段技術的革新旅程。可以看到，每一次支付方式的重大突破，都以底層技術的顛覆性創新為基石。通信技術從2G邁向5G、移動互聯網普及、雲計算與大數據能力的飛躍，為移動支付突破時空限制奠定基礎；人工智能與生物識別技術的成熟，讓「靠臉吃飯」成為現實，使支付驗證從「密碼時代」進入「人體特徵時代」；物聯網與NFC技術的融合，則讓「碰一下」支付實現設備間無感交互，極大提升支付效率。

在大消費行業分析師楊懷玉看來，物聯網等新興技術的發展，預計會出現更多基於智能設備的無縫支付體驗，如智能家居中的自動補貨支付、車聯網中的加油或停車費用自動結算等。此外，虛擬現實（VR）和增強現實（AR）技術也可能帶來全新的購物體驗，消費者可以在虛擬環境中試穿衣物或查看家俱擺放在家中的效果后直接完成購買，進一步拓展了消費場景。這些趨勢都將為消費者創造更多元化、個性化的消費體驗，同時也為企業開闢新的盈利渠道。

不過，支付創新的每一步，都需要在便捷與安全之間找到平衡點。「碰一下」「看一下」推出之時，也有不少關乎支付安全的質疑聲甚至謠言。不法分子用特殊設備貼近手機，是否會發生盜刷？任何人撿到眼鏡，説句話就能付款嗎？這場來自技術與市場的雙重考驗的核心，即在於如何平衡 「極致便捷」與「絕對安全」。

「一種新的支付體驗從誕生到被廣泛接受，都需要一個過程。例如掃碼支付從2011年左右開始迄今已有14年，當初也面臨着用户對使用習慣、安全感等的質疑。」李佳佳坦言。

在「看一下」中，最關鍵的環節在於智能眼鏡能否準確識別用户本人聲音，從而喚起支付步驟。支付寶CTO朱林透露，支付寶將結合AI安全實驗室的攻防演練，針對性優化聲紋模型，尤其圍繞支付金額、支付意圖等關鍵詞進行訓練，使聲音識別模型滿足更高安全級別的要求。

「支付安全的背后意味着多重管控機制。從實時地理位置、設備狀態等多因子動態交叉驗證，到用户支付習慣、場景時序分析，每一層的校驗，構建了立體的防護框架。這需要支付機構長期積累經驗。」朱林表示。

在支付手段推陳出新的同時守住老百姓「錢袋子」，一方面是機構智能風控能力的運用，另一方面在於行業合作。2025年4月，由國產芯片企業復旦微電子與支付寶共同研發的「碰一下」專屬新芯片亮相，並透露將在今年下半年投入量產。復旦微電子安全與識別產品事業部總經理張綱介紹稱，該款新芯片是目前支付寶「碰一下」功能感應速度最快、交互成功率最高的一款產品，能在零下40攝氏度到85攝氏度的極端環境中保持穩定運行，性能表現出色。

三方面「最優解」

2024年3月，國務院辦公廳發佈的《關於進一步優化支付服務 提升支付便利性的意見》指出，提升支付服務水平、打通支付堵點，推動支付為民，實現國內國際無縫對接，是優化營商環境的應有之義，是服務高質量發展的重要舉措。

不斷創新支付模式，究竟爲了什麼？在支付寶看來，其本質即是瞄準產業前沿，藉着技術發展的東風，進一步為用户提供更為極致的體驗。

以「為什麼選擇碰一下進行突破」為例，李佳佳向北京商報記者表示，「碰一下」是在成熟的條碼支付基礎上的體驗改進，一方面可以簡化支付步驟、讓操作更方便直接；另一方面又不涉及用户個人生物信息的隱私顧慮，滿足用户兼顧安全與便捷的支付體驗需求。

「不斷升級用户支付體驗是必由之路。」李佳佳指出，一方面，通過支付技術創新，降低消費門檻、提升交易效率；另一方面，生態聯動，將創新支付體驗滲透到各類消費高頻場景；再者，結合優惠補貼，刺激消費需求。這是創新支付能夠優化消費者體驗、促進消費增長的「最優解」。

更為重要的是，支付行業要實現普惠化，大型支付機構的技術開放與生態聯動至關重要。「當我們把‘碰一下’的技術標準開放給中小支付機構，把‘看一下’的適配方案共享給硬件廠商，整個行業的服務水平才能提升。」

「碰一下」在供給端有一條由NFC芯片、支付終端、智能設備等組成的硬件產業鏈——「碰鏈」。「碰鏈」背后既是中國支付產業不斷創新支付體驗的自主之路，同時也是中國支付創新和中國製造創新這兩條產業鏈的絕佳結合。碰鏈深度參與高附加值的設計環節，企業利潤率得到明顯提升。支付產業創新帶來爆發式增長的硬件需求，也為參與「碰鏈」的企業高質量發展帶來重要機遇。

展望未來，金融機構作為消費場景的連接者、技術輸出者，在打造綜合金融服務體系、創造新消費增長點方面，也將發揮更大的作用。李佳佳表示，支付寶將繼續探索多種數字技術及創新支付手段以進一步降低支付門檻，為消費市場帶來增量提供更多可能；還將深挖消費場景，通過「支付+數字化」解決方案的打造，聚焦生態與消費者需求，為商户提供經營助力。支付寶也會持續關注AI等新技術與支付業務場景的融合應用，探索新一代的交互可能性與支付新體驗。

北京商報記者 岳品瑜 董晗萱

·對話·

螞蟻集團副總裁李佳佳：支付功能正成為智能可穿戴設備剛性需求

北京商報：從「碰一下」到「看一下」，支付寶認為，不斷創新的支付手段與促進消費增長有怎樣的聯繫？這一過程中對消費者有哪些利好？

李佳佳：近年來，我國移動支付發展迅速，對利企便民、活躍交易、繁榮市場等發揮了重要作用。

以支付寶「碰一下」支付、「看一下」支付為代表的支付創新在中國移動支付具備的低費率、高覆蓋的基礎上，持續提升支付便利性，不僅帶來消費體驗的不斷升級，也在加速釋放消費潛力，助推服務消費高質量發展。

2024年7月，支付寶升級條碼支付體驗，正式推出支付寶「碰一下」，用户解鎖手機后，不用打開支付寶，在商家收款設備上碰一下就能支付。基於全新的交互方式，碰一下簡化了支付步驟，降低了老年人、視障羣體、入境遊客等各類人羣的支付門檻，可以有效提升支付完成率和消費熱情。

2025年6月，Rokid Glasses、小米AI眼鏡接連宣佈內置支付寶「看一下」支付，方便用户在雙手忙碌、不方便使用手機時，可以通過智能眼鏡簡單3步完成付款，支付效率提升一倍。「看一下」支付刷新了智能眼鏡的日常使用體驗，也進一步拓寬了消費場景。

北京商報：創新支付形式多樣，支付寶為什麼選擇「碰一下」「看一下」這兩個方向做突破？

李佳佳：為什麼選擇「碰一下」進行突破，一是為用户提供更極致的體驗。支付寶「碰一下」是在成熟的條碼支付基礎上的體驗改進，一方面可以簡化支付步驟、讓操作更方便直接；另一方面又不涉及用户生物信息的隱私顧慮，滿足用户兼顧安全與便捷的支付體驗需求。

二是滿足不同商家的經營需求、提升經營效率。對商家而言，「碰一下」同時解決了快捷收銀、拉新和會員運營、私域精準營銷的「不可能三角」，給商家和品牌與消費者的互動提供了新玩法和陣地。在促進消費的同時，也能助力商家數字化經營。

為什麼選擇「看一下」進行突破，一方面解決用户在無法拿出手機或無法使用手機場景下的支付難題。例如上班早高峰買早餐時，不必手忙腳亂地到處找手機，直接解放雙手語音完成付款；在菜場雙手拎着瓜果蔬菜時，使用智能眼鏡支付帶來簡單整潔的體驗，不必掏出手機避免髒污；騎車出行不便拿出手機支付的時候，使用Rokid Glasses「看一下」就能輕松完成付款；而對於部分特殊人羣，如視障人士使用智能眼鏡帶來的支付便利會更為明顯。

另一方面，支付功能成為智能可穿戴設備的剛性需求。智能可穿戴設備規模化的發展趨勢顯著。根據權威市場研究機構IDC的最新預測，全球智能可穿戴設備出貨量將在2025年突破5億台。同時眼鏡產品正經歷關鍵性新變化。比如，設計上更加輕量化，滿足全天候佩戴，支付功能成為剛性需求，智能眼鏡正在演變為新的入口。

北京商報：支付的升級過程中還面臨哪些挑戰？如何應對？

李佳佳：一種新的支付體驗從誕生到被廣泛接受，都需要一個過程。例如掃碼支付從2011年左右開始迄今已有14年，當初也面臨着用户對使用習慣、安全感等的挑戰。而不斷升級用户支付體驗是必由之路。支付寶會聯合商家、夥伴，持續優化產品體驗，通過服務效率提升、安全感強化，來更好推動支付升級。

其次，支付升級的過程，也需要行業共同發力。支付寶歡迎更多生態夥伴加入，共同拓展更廣闊的應用場景，為用户和商家創造更大價值，為消費市場助力。