劍指房貸「返點」亂象！廣東打響金融業「反內卷」第一槍后，寧波、寧夏兩地行業協會再發聲

財聯社7月30日訊（記者 鄒俊濤）繼廣東之后，多地銀行業協會宣佈防止行業「內卷」。7月29日晚，寧波、寧夏兩地銀行業協會發布公告，要求各自轄區內銀行機構共同防止「內卷式」惡性競爭，且均將矛頭指向房貸「返傭」「返點」亂象。

寧波市銀行業協會稱，近期召開《寧波銀行業個人住房貸款業務自律公約》推進會，共同防止「內卷式」惡性競爭。其中，重點對銀行機構與房地產相關機構及其從業人員之間存在的返傭亂象進行整治。該協會表示，《公約》將由銀行機構簽署后生效，正式叫停任何形式的「返點」行為，為防止「內卷式」惡性競爭貢獻力量。

寧夏回族自治區銀行業協會稱，針對個人住房貸款領域「返傭」亂象，協會主動出擊，組織會員單位及房屋中介機構開展交流，剖析返傭成因、危害及治理路徑。並將「全面啟動公約落實情況專項檢查，通過成立檢查組現場督查，督促問題整改，增強會員單位執行自覺性，推動行業規範發展。」

7月29日晚間，有寧波地區銀行機構相關人士告訴財聯社記者，目前已瞭解到該情況，但相關要求具體執行尚未開始。

其他受訪業內人士認為，銀行業協會屬於行業自律組織，引導行業防止「內卷式」競爭有望成為接下來的重要工作方向。財聯社記者注意到，近期廣東地區發佈《廣東銀行業自律公約》，其中也提到「返傭返利管理上，禁止通過高額返傭等不正當手段搶佔市場」。

財聯社記者注意到，今年6月，全國各地叫停車貸市場「高息高返」亂象，而房貸「返點」亂象則隱祕流行已久，此前多地發文叫停該行為。此次寧波、寧夏等多地再以防止「內卷式」惡性競爭名義進行叫停。

房貸「返點」不合規，多地屢禁不止

所謂房貸「返點」指的是銀行向提供房貸業務的中介機構（如房產中介、擔保公司）按貸款總額的一定比例返還佣金的現象。不過，也有現象顯示，現在也有銀行將原來「返」給中介的錢直接給到購房者。

「購房人如果通過中介購買新房，可根據雙方協商情況獲得一定的返現，而這一般都是行業慣例，銀行方面也會先給到中介相應返點。」華南某房地產從業者告訴財聯社記者，房貸「返點」在行業里並非新鮮事。

上述行為並不合規。早在2010年，中國銀行業協會出台《關於規範做好個人房地產按揭貸款業務維護市場秩序的自律共識的通知》文件，要求國內商業銀行不得以任何形式向房產中介以及房貸中介支付房貸返點。2024年以來，上海、江蘇、山東等多地銀行業協會發文叫停房貸「返點」。

不過，前述房地產從業者認為，「當前市場環境下，房貸客户爭奪激烈，導致銀行在此方面‘內卷’加劇」，繼而導致房貸「返點」亂象屢禁不止。尤其是今年4月，一則關於「中介公司給銀行開會並考覈銀行」的消息在網絡上流出，引發市場軒然大波。

盤古智庫高級研究員余豐慧接受財聯社記者採訪指出，「返點」容易引發房貸業務惡性競爭，擾亂市場秩序；而高「返點」則抬高了銀行經營成本，損害銀行利益，同時也損害消費者利益。

財聯社記者注意到，據此前《華夏時報》等媒體報道，有地區銀行對於辦理個人住房按揭貸款的客户給予返點率在0.4%到1%之間不等，即100萬貸款返點1萬塊錢。

截至2025年7月，寧波市最新房貸利率為首套和二套房商業貸款利率均為3.05%（LPR-45BP）。參照前述0.4%到1%不等的返點率，這意味着「返點」將進一步侵蝕銀行利潤空間。

行業加強引導「反內卷」，銀行要如何平衡競爭與業務增長？

財聯社記者注意到，不同於以往各地叫停房貸「返點」，此次寧波、寧夏兩地銀行業協會以防止「內卷式」惡性競爭的名義官宣對其進行整治。

而近期多地銀行業協會或同業公會發起行業「反內卷」行動。7月17日，廣東銀行同業公會召開專業委員會主任單位反「內卷式」競爭專題工作會議，根據會議部署，下一步，廣東銀行業擬按照「1+3+N」的制度體系推進「內卷式」競爭的綜合整治。7月24日，在2025年上半年廣東銀行業保險業新聞通氣會上，《廣東銀行業自律公約》公佈，從8個方面提出具體規範，鮮明反對「內卷式」競爭。

「監管呼籲銀行‘反內卷’競爭，主要是爲了防止銀行業因過度競爭而採取不正當手段，這會損害行業整體利益和服務質量。通過規範市場行為，能夠促進銀行業的健康發展，確保服務質量，並鼓勵良性競爭。」余豐慧表示。

不過，也有業內人士認為，銀行「內卷」有一定的外部因素導致，「業務同質化嚴重，貸款市場緊縮」等是導致行業競爭加劇的重要原因。

銀行要如何平衡競爭與業務增長？「還是要避免過度關注短期的KPI，重構考覈體系，弱化規模、增速等顯性指標，強化客户滿意度、資產質量等長期價值維度。」博通分析金融行業資深分析師王蓬博接受財聯社記者採訪表示，從行業看，需要建立基於服務能力的良性競爭規則，避免陷入 價格戰、規模戰。

「迴歸金融服務實體經濟的本源，通過產品創新、模式優化創造增量價值，讓競爭轉向做增量和加法，纔是跳出內卷的核心目的。」王蓬博認為。余豐慧也持有類似觀點表示，銀行要在「反內卷」的同時實現業務增長，關鍵在於提升服務質量和效率。在避免惡性競爭的同時，開闢新的盈利渠道。