金融「活水」更快更精準「滴灌」三農產業

（來源：中華工商時報）

轉自：中華工商時報

    《銀行業保險業普惠金融高質量發展實施方案》

    金融監管總局、中國人民銀行於近日聯合發佈《銀行業保險業普惠金融高質量發展實施方案》（以下簡稱《實施方案》），從優化普惠金融服務體系、鞏固提升普惠信貸體系和能力、加強普惠保險體系建設、組織保障等方面出發，提出六部分16條措施。

    《實施方案》明確，未來五年基本建成高質量綜合普惠金融體系，普惠金融促進共同富裕邁上新臺階。普惠金融服務體系持續優化，普惠信貸體系鞏固完善，普惠保險體系逐步健全。

《實施方案》提出，要優化普惠金融服務體系，健全多層次、廣覆蓋、差異化的普惠金融機構體系，完善縣鄉村金融服務。要鞏固提升普惠信貸體系和能力，完善普惠信貸管理體系，提升小微企業信貸服務質效，加強"三農"領域信貸供給，加大脱貧地區和特定羣體信貸幫扶力度，強化民營企業信貸支持。要加強普惠保險體系建設，推進保險公司專業化體制機制建設，豐富普惠保險產品供給，提供優質普惠保險服務，強化普惠保險監管政策引領。

    近日，中國人民銀行發佈2025年二季度金融機構貸款投向統計報告。

    從業人士認為，縱觀2025年上半年，從普惠小微到科創企業貸款，從涉農貸款到綠色金融，各類創新性金融產品和政策機制正在逐步形成「滴灌式」效應。這不僅保障了重點行業和薄弱領域的資金需求，還加快了經濟結構轉型升級，為中國經濟邁向高質量發展奠定了牢固基礎。

    「三農」領域煥發新活力

    近年來，隨着我國多層次金融支持體系不斷完善，金融業對農業三農「滴灌式」支持作用日益明顯。

    涉農金融在助推糧食安全和鄉村振興方面作用日益凸顯。2025年二季度末，本外幣涉農貸款余額達53.19萬億元，同比增長7.4%。「這一成績得益於金融機構的創新實踐，如‘三農’專項金融債券的發行。」招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼介紹，從農資採購到糧食收購，多家銀行圍繞農業全產業鏈重點環節精準發力。

    農村貸款、農户貸款和農業貸款的穩步增長為鄉村振興提供了有力支持。

    2025年二季度末，農村貸款余額38.95萬億元，同比增長7.4%，上半年增加2.15萬億元。農户貸款余額18.59萬億元，同比增長3.7%，上半年增加3934億元。農業貸款余額6.9萬億元，同比增長8.1%，上半年增加5451億元。這不僅緩解了農業生產所需的資金壓力，還為農村金融生態優化及農民增收提供了長久動力。

    此外，2025年二季度末，金融機構人民幣各項貸款余額達268.56萬億元，同比增長7.1%。在實體經濟中，企事業單位貸款增長顯得尤為平穩，其中本外幣貸款余額182.47萬億元，同比增長8.6%。

    從分期限看，短期貸款及票據融資余額達62.04萬億元，同比增長9.4%；中長期貸款余額116.79萬億元，同比增長8.3%。從業人士認為，這一趨勢表明，金融支持不僅有效覆蓋短期經營需求，同時也為企業中長期發展提供充足資金保障。

    董希淼認為，從央行發佈的上半年金融機構貸款數據看，適度寬松的貨幣政策發揮了積極作用，金融總量合理增長，結構繼續優化，為經濟高質量發展創造了適宜的貨幣金融環境。

    「今年以來，人民銀行加大貨幣政策實施力度，特別是5月7日宣佈推出一攬子金融增量政策，有力地提振了信心，穩定了預期。」董希淼説道。

    在具體產業領域，工業中長期貸款和基礎設施相關行業貸款表現搶眼。2025年二季度末，本外幣工業中長期貸款余額達26.27萬億元，同比大幅增長10.7%，其中輕工業貸款增速更是高達13.6%。與此同時，基礎設施相關行業中長期貸款余額達43.11萬億元，同比增長7.4%。這一系列數據凸顯了金融機構對製造業升級、產業鏈完善以及基礎設施建設的支持力度。

    普惠貸款精準「滴灌」到農户

    在金融支持小微企業和綠色發展領域，從2025年的數據來看，普惠小微貸款增長迅猛，且貸款結構優化明顯。

    截至2025年二季度末，人民幣普惠小微貸款余額達35.57萬億元，同比增長12.3%，增速比各項貸款高出5.2個百分點。特別是針對農户的貸款，如單户授信小於500萬元農户經營性貸款余額達9.92萬億元，上半年新增3516億元。這類貸款不僅緩解了農户資金壓力，也為鄉村振興高質量發展注入了活力。

    董希淼稱，人民銀行運用多種結構性貨幣政策工具，加大了對普惠小微等支持和服務。

    「上半年我國金融市場韌性增強。在內外部環境複雜多變、不確定性因素顯著上升的情況下，我國金融市場保持平穩運行，人民幣匯率保持基本穩定，債券市場、資本市場回升向好。」董希淼認為，今年以來，我國宏觀經濟保持回升向好的趨勢，好於預期。這為金融總量增長和結構優化創造了條件，同時也表明金融對實體經濟的支持。

    董希淼認為，貨幣政策工具箱較為豐富，更多運用結構性政策工具並完善貨幣政策長效機制，逐步淡化數量型目標，而更加註重發揮利率等價格型調控工具的作用，通過多種政策工具的「多管齊下」，保持流動性充裕，推動社會綜合融資成本下降。

    普惠金融的發展還體現在金融服務深度下沉中。當下，金融機構以創新為抓手，不斷突破傳統服務模式，挖掘區域優勢產業潛力，為鄉村振興提供了精準、務實的解決方案。

    例如，郵儲銀行通過郵銀協同、同業合作等方式，構建了多元化協同生態系統，將金融資源輸送到鄉村振興的「末梢」。

    郵儲銀行安徽省分行指導轄內分支機構，通過與農業主管部門共同開展主題活動，將服務鄉村振興政策宣傳到田間地頭。

    郵銀協同不僅是服務渠道的延伸，更是生態價值的重構。郵儲銀行莘縣支行依託郵政物流網絡，為農户提供「貸款+農產品寄遞」一站式服務。張魯鎮菜農王大姐拿到貸款擴大種植后，郵政快遞車直接到地頭收菜，通過「郵樂購」平臺銷往全國，資金流與物流形成閉環。

    與此同時，各地金融機構不斷創新，探索提升鄉村地區資金匹配效率的有效路徑，讓更多金融「活水」精準滴灌到農户和社會薄弱環節，為鄉村振興注入強勁動力。例如，中國銀行湖北潛江分行創新「金融+文旅」模式，通過針對性服務為鄉村旅遊和休閒農業賦能發展。截至目前，已累計發放貸款超10億元，構建起產業協同發展的新圖景。這一模式不僅激活了地方文旅資源，更推動了鄉村產業多元化發展，形成了富民增收的良性循環。

    解決「三農」問題離不開資金支持。近日，國家金融監督管理總局、中國人民銀行聯合發佈《銀行業保險業普惠金融高質量發展實施方案》（以下簡稱《方案》）提出，加強「三農」領域信貸供給。

    多家金融機構積極落實政策，紛紛推出多樣化金融產品，為農業生產各環節提供定製化服務。

    在吉林，工商銀行圍繞農資經銷「短周期、高頻次、季節性」和客户「無抵押、有訂單」的特點，推出專屬「工銀興農貸·農資貸」，並與多家農資龍頭企業聯合舉辦「農資貸惠農對接會」，發放貸款超億元，惠及農資經銷商和下游農户千余户。

    在浙江，工商銀行積極對接國家惠農政策，爲了緩解種糧大户生產資金壓力，將糧油種植貼息政策與貸款產品有機結合，在一站式發放信用貸款的同時，協助農户申請政府貼息，有效幫助客户降低融資成本。

    而在廣西融水苗族自治縣，「一棵樹養活產業鏈，一產業帶富一方人」的生動實踐正成為鄉村振興典範。融水是「中國香杉家居板材之鄉」，依託當地豐富的木材資源，產業發展如火如荼。中國銀行廣西區分行鍼對木業加工企業普遍面臨的抵押難、資金周轉慢等問題，創新推出「木業貸」產品，通過「信用+組合擔保」模式，簡化流程、靈活匹配資金需求，實現了精準滴灌。該產品累計為15户企業提供貸款3500萬元，同時聯動林業局和產業園區，搭建覆蓋「原木種植-精深加工-電商銷售」的全產業鏈服務體系，讓香杉產業鏈條更加緊密。

    這不僅惠及千余户農户，還協助其在「短周期、高頻次」行業特性下實現流動性對接。

    對科創企業支持力度持續加大

    除了普惠金融與涉農領域，金融對科創企業的支持力度持續加大。2025年二季度末，共有27.4萬家科技型中小企業獲得貸款支持，比去年同期增加3.2個百分點。科技型中小企業貸款增速達22.9%，遠高於各項貸款平均增速，這不僅為中小企業的科技創新及市場拓展提供資金保障，也體現了金融機構緊跟國家創新驅動戰略的實踐效果。

    與此同時，房地產行業貸款增速回升勢頭逐漸顯現。雖然增幅仍然較為有限，但2025年二季度已經顯現出企穩跡象，其中房地產開發貸款余額較去年增長0.3%，上半年增加2926億元。

    董希淼認為，近期，人民銀行等部門出臺金融支持提振消費等政策措施，引導金融資源更多助力促消費、擴內需，預計下一階段住户貸款有望實現平穩增長。

    董希淼建議，應採取進一步措施，加大激勵力度，優化工作流程，引導金融機構、地方政府用足保障性住房再貸款等結構性貨幣政策工具，落實好城市房地產融資協調機制，更加有力地促進房地產市場趨穩回升；優化服務消費與養老再貸款，引導更多金融資源流向消費、養老領域，更好地惠及普羅大眾，持續地激發市場活力。

（圖）郵儲銀行江蘇省徐州市豐縣支行客户經理走訪酥梨種植戶。郵儲銀行供圖