銀行竟然來賣藥了？大行流量碾壓疊加APP精簡壓力，中小銀行平臺化、生態化吸流找出路

財聯社7月23日訊（記者 梁柯志 實習生 蔣習）近日，雲南白藥集團下屬雲南省醫藥公司官微公告透露，其「雲找藥」小程序正式入駐雲南紅塔銀行手機銀行APP。

公告稱，本次跨界聯動入駐，為「雲找藥」拓展了線上銷售渠道，為雲南省120萬雲南紅塔銀行手機銀行用户帶來智慧醫療新體驗。

7月23日，某股份行科技管理部產品研發人士對財聯社表示，現在銀行業務離櫃率超過90%，手機APP對維護存量客户和部分支持獲新客的重要性在上升。中小銀行大量科技投資也是基於此的應用端場景豐富和便利度。

對此，博通分析金融行業資深分析師王蓬博對財聯社表示，中小銀行APP的生存空間在於差異化競爭和服務本地化，聚焦於特定客户羣體的需求，提供更加個性化、貼心的服務，同時利用地方特色資源構建獨特的金融服務生態，才能形成與大銀行差異化的競爭優勢。

天眼查信息顯示，雲南紅塔銀行第一大股東雲南合和集團分別持有云南白藥集團、雲南紅塔銀行8.19%和19.99%的股權。

大行頭部效應明顯，流量碾壓同行

艾瑞諮詢數據顯示，截至3月末，中國手機銀行APP活躍規模前50名中，大中小銀行活躍度差距較大，農行以2.4億平均MAU居首，排名最后的內蒙古農信則不足百萬。

更早之前數據顯示，中小行手機銀行流量正面對大行的絕對碾壓。艾瑞諮詢報告顯示，2024年12月的月活量數據中，農業銀行佔比22.4%，工商銀行佔比19.0%，建設銀行佔比10.6%，三家銀行APP月活量之和已經超過銀行業總體月活量的50%，頭部效應明顯。

7月23日，某股份行廣州分行網點零售業務人士對財聯社表示，大行的個人客户體量本身佔據優勢，主賬户的比重也大於中小行。股份行這幾年在力推代發工資、集團客户包括信用卡客户，都是為加大客羣基數。但是，與大行相差還是比較大。

年報數據顯示，農行、工行和建行客户零售客户數量在7億-9億之間，頭部股份行招行零售客户在2億左右。

易觀千帆銀行業諮詢專家韋玲艷對財聯社表示，頭部銀行如工商銀行、農業銀行等通過構建全生態服務體系，實現」金融即服務」的轉型目標。這背后是銀行業希望通過高頻生活場景帶動低頻金融交易，形成良性的生態循環。

一減一增，中小行APP優勢何在？

財聯社記者注意到，在政策引導和運營的壓力下，今年以來多家中小行在精簡APP。如北京農商銀行將旗下信用卡APP「鳳凰信用卡」、北京銀行直銷銀行APP均宣佈停止服務；華潤銀行宣佈「潤錢包」APP將於2025年10月15日起正式停止服務。

韋玲艷認為，當前銀行App呈現第三方場景擴容與自身數量精簡的雙向調整，對應的是從功能提供轉向智能化融合，發展生態平臺已成為各家銀行App的核心戰略方向。

財聯社記者發現，面對線上客户資源的爭奪，大部分中小銀行APP追隨大行出現平臺化和生態化的趨勢。如紅塔銀行APP生活服務一欄除新上的「雲找藥」小程序之外，還包括雲影票、美團外賣、美團到店、優惠洗車等；寧波銀行生活推薦包含中醫院自助購藥、保潔服務等；吉林銀行還包括有騰訊視頻、愛奇藝等會員充值服務等。

易觀千帆最新報告也認為，過去十年手機銀行用户結構也發生顯著變化，手機網民50歲以上用户佔比從9.2%升至34.1%，將加速向中高齡遷移，銀行可緊抓人口結構變遷帶來的服務場景機遇，提前佈局分齡運營。

不過，前述股份行產品研發人士認為，手機APP首先是打造技術應用場景，而活躍度還是跟客户基數、產品滿足度、需求挖掘度有關，單純鋪各種服務和應用，沒有形成連動和閉環，對點擊量和活躍度的提升效果有限。