個人經營貸利率分化！有銀行低至2.4%，有銀行卻逆勢提升

近日，個人經營貸利率備受關注。據貝殼財經記者瞭解，當前貸款市場上的個人經營貸利率呈現出分化趨勢。一些銀行個人經營貸利率下探至3%以下，也有一些銀行的利率則較此前略有回升。

如建設銀行、交通銀行、招商銀行、江蘇銀行等多家銀行均推出了最低利率低於3%的個人經營貸產品。在貝殼財經記者調查中發現，不少銀行將有抵押的個人經營貸的最低利率定在了2.4%左右。但由於客户資質存在差異，不同借款人申請下來的利率與額度有所不同。

值得注意的是，也有部分銀行工作人員告訴貝殼財經記者，近期銀行已將個人經營貸利率向上浮動，個人經營貸風險上升、淨息差承壓等是銀行重點考量因素。

　　業內人士指出，不同銀行根據自身戰略、資金成本等的不同，制定差異化的個人經營貸業務策略是正常現象。而個人經營的貸款是支持實體經濟發展的業務之一，因此銀行鍼對個人經營貸的利率考量也更為多元化。但過低的利率也會產生負面影響，銀行需要加強信貸的精細化管理，防範相關風險上升。

部分銀行個人經營貸利率低至2.4% 優質客户普遍稀缺

「我行現在針對有抵押的個人經營貸款，利率最低能夠做到2.4%。」北京地區某股份制銀行一線工作人員告訴貝殼財經記者，這需要借款人滿足有北京產權住房作為抵押、旗下有公司且正常經營等條件。

華北地區某城商行工作人員也指出，該行對於優質的個人經營貸客户，標價雖然也是2.4%，但如果是優質的科創等重點領域企業，該行還可以根據相關政策，為企業申請更低的利率。

部分國有大行也加入了個人經營貸利率下降的隊伍中。交通銀行此前也推出了一款個人經營貸產品，最低年化利率2.2%；建設銀行的一款個人經營貸產品利率也可低至2.4%。另據貝殼財經記者瞭解，一些銀行還與地方政府進行合作，通過招商引資的優惠貼息政策，最終的個人經營貸利率可進一步下探至2%以下。

此外，多家銀行手機銀行App顯示，個人經營貸利率也下探至3%以下。如江蘇銀行的經營貸利率普遍在2.8%左右。徽商銀行7月4日發佈的公告顯示，針對使用「e付掃碼付產品」的收單商户，推出用於日常經營周轉的個人經營性貸款，利率低至3%。

銀行個人經營貸款利率走低，多位銀行一線信貸工作人員告訴貝殼財經記者，當前優質客户難覓是通病。

「一些個人經營貸的客户習慣了低利率，2.7%的利率都覺得高。」北京地區某股份制銀行工作人員告訴貝殼財經記者，近年來，優質的銀行個人經營貸客户總體數量有所下降，但銀行支持小微企業的力度不減，因此銀行之間的競爭也在加劇。

風險上升等問題凸顯 部分銀行開始提高個人經營貸利率

貝殼財經記者瞭解到，並非所有銀行的個人經營貸利率都持續走低。部分銀行的個人經營貸款利率保持在3.5%以上，近期還將相關產品利率有所回調。

「我行對於個人經營貸款的利率水平達到了4.35%，即便是疊加優惠券最低也得有4%左右。」上海地區某銀行工作人員告訴貝殼財經記者，當前個人經營貸並非該行個貸領域的發展重心，主要原因是擔憂個人經營貸的資產質量有所下降，相關業務的風險會有所上升。

另有北京地區股份制銀行工作人員透露，近期其所在銀行也將上調個人經營貸款產品的利率，但目前具體調整的情況暫未最終確定下來。

　　近年來，個人經營貸的不良率持續攀升，多家銀行高管在2024年業績發佈會上均表示，個人經營貸新發生不良貸款同比增加，資產質量壓力目前仍然存在。

　　2024年年報數據顯示，上市銀行去年全年個人經營貸的不良貸款余額及不良貸款率普遍「雙升」。

部分銀行個人經營貸款余額保持了同比兩位數以上的增長，但不良貸款余額的增幅亦較高。如建設銀行2024年個人經營貸款余額同比增加31.41%，但不良率也同比增加0.64個百分點。 交通銀行個人經營貸款余額則同比增長20.39%，但其個人經營貸不良貸款余額同比增加85.70%，不良率同比上升0.43個百分點。

　　多位銀行高管表示，個人類貸款不良率略有上升，主要受市場環境影響。2025年，外部環境更趨複雜嚴峻，有效需求仍顯不足，銀行還將嚴控經營貸款等相關信貸品種的資產質量。

個人經營貸款價格已經「卷不動」？需防範「內卷式」競爭

「如果是前幾年，降低價格還能把客户從同行手中‘撬’過來，但現在這樣做的難度越來越大。」有銀行一線信貸人員向貝殼財經記者透露，企業主當前有效需求依然不足，疊加房產等抵押物價值普遍下降，企業主替換僅僅低幾個點的貸款也並不划算，「卷價格」的做法已經失靈。

與消費信貸不同，另有銀行人士表示，個人經營貸客户雖然歸屬於銀行的個貸業務，但其實質是支持小微企業發展的貸款品種。對於這些企業主來説，一旦在某一家銀行開設了賬户，后續更換銀行的動力也相對較低。

在「卷價格」失靈的同時，銀行淨息差也正在持續承壓。貝殼財經記者初步統計，今年一季度，A股42家上市銀行中，超四成銀行利息淨收入同比呈現負增長。

　　招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼表示，銀行這種「以量補價」的業務邏輯難以持續，需防範「內卷式」競爭。在市場有效需求不足時，銀行如果不改變慣有的速度情結和規模情結，未來可能將面臨更加艱鉅的息差壓力和風險問題。

「個人經營貸款利率較低有利於小微企業發展，但利率過低也可能產生一些負面作用。」董希淼解釋，這可能導致一些企業主不顧實際盲目申請，從而加重個人和企業的債務負擔。 同時，個人經營貸也可能被套用、挪用，從而導致信貸資金違規流入房地產市場和資本市場、理財市場等。

　　在他看來，金融機構應堅持「保本微利」的原則，提高自主定價能力，針對不同客羣來合理確定個人經營貸款的額度、利率、期限。 銀行應該持續挖掘客户真實需求，更加精準地服務實體經濟的發展。

此外，華東地區某城商行人士告訴貝殼財經記者，當前銀行普遍在探索和創新服務小微企業的方式方法。如銀行的大數據運營可以更好地降低個人經營貸的運營成本；同時，銀行還會探索各種創新方式，如與一些供應鏈、行業協會合作的機制，進一步降低各類經營貸的利率。因此在風險可控的情況下，銀行加大了對個人經營貸的支持力度仍是主旋律，並儘量為客户提供便捷、優惠的服務。