遭特大暴雨重創 美國得州房主多數未購洪水險

　　最近遭遇暴風雨襲擊的得克薩斯州中部地區，很早以前就因其狹窄的峽谷和淺薄的土壤，而獲得了「山洪小巷」的綽號。但數據顯示，該地區僅有少數房主購買了洪水保險。

　　在瓜達盧佩河氾濫並導致90多人死亡的克爾縣，僅2%的房主參保了聯邦洪水險。而在鄰近的同樣受災嚴重的肯德爾縣，參保比率不到5%。

　　事實上，在得克薩斯州州長格雷格·阿博特（Greg Abbott） 7月5日發佈的災難聲明中提及的21個縣，沒有一個縣的聯邦洪水保險參保率達到10%。

　　參保比例雖然較低，但並非特例。在美國，洪水保險主要由聯邦政府提供，隸屬於聯邦緊急事務管理局（FEMA）的一個已有60年曆史的項目。但絕大多數房主都沒有購買。

　　由於缺乏關於洪水風險的可靠數據，人們對這些風險瞭解甚少，而且隨着風險不斷上升，購買洪水保險變得愈發困難，費用也越來越高。據聯邦緊急事務管理局稱，自1996年以來，美國99%的縣都遭遇過洪水，但只有約4%的房主購買了洪水保險。

　　隨着氣候變化加劇了可能引發洪水的風暴和氣旋，這項參保缺口正變得愈發棘手。氣候變化也可能導致得克薩斯州乾旱情況加劇，而乾旱的土壤難以在短時間內吸收大量降雨，從而進一步加劇山洪暴發 。

　　得克薩斯州近年來遭遇了美國數場影響重大的極端天氣，從颶風、野火到災難性嚴寒，種類繁多。該州房主早已面臨保險費率的大幅上漲。海王星洪水研究小組（Neptune Flood Research Group） 5月發佈的報告顯示，自聯邦緊急事務管理局2021年推出新定價模式以更精準反映不斷攀升的風險以來，得克薩斯州聯邦洪水保險的平均保費已上漲35%。

　　一些專家預測，得克薩斯州可能很快會重蹈加利福尼亞州和佛羅里達州的覆轍——在這兩個州，保險公司正紛紛撤離高風險區域，或收取天價保費。

　　「真正的問題會變成：當地房主能做些什麼？」史蒂文·海恩斯（Steven Haynes）説道。他是得克薩斯大學達拉斯分校專攻風險管理與保險的助理教授。

　　確定風險

　　除此之外，氣候變化帶來的影響也愈發顯著。氣温每升高1攝氏度，大氣持水量便會增加約7%，而如今全球氣温較工業化前已上升約1.3攝氏度。2023年《美國國家氣候評估》（US National Climate Assessment）指出，這些額外的水汽加劇了極端降水事件的嚴重程度。

　　這使得洪水保險問題愈發緊迫，而負責監管它的聯邦緊急事務管理局此刻正受到特朗普政府的審查。目前尚不清楚縮減該機構的計劃是否會對國家洪水保險計劃造成影響，該計劃截至2023年底管理着470萬份保單，承保責任總額達1.3萬億美元。

　　儘管得克薩斯州中部受災地區本就易遭洪水侵襲，但7月4日的降雨量仍堪稱歷史性反常。科羅拉多氣候中心主任、科羅拉多州立大學大氣科學系教授拉斯·舒馬赫（Russ Schumacher）稱，在凌晨1點至7點這6小時內，國家氣象局地圖上克爾縣及其周邊約114平方英里（295.26平方公里）的區域中，有19個監測點記錄到了千年一遇的洪水事件。

　　曾在國家氣象局和美國國家海洋和大氣管理局（NOAA）任職多年的氣象學家艾倫·傑拉德（Alan Gerard）表示，這場風暴的集中程度使其難以模擬和預測。

　　傑拉德在其Substack專欄《平衡天氣》（Balanced Weather）中寫道：「這是氣象界每年都會多次遇到的情況：相對細微的大氣擾動能夠匯聚並加劇強降雨。」

　　2025年夏季，美國其他地區也遭遇了危險的洪水侵襲，包括新墨西哥州的魯伊多索和芝加哥。

　　洪水保險缺口

　　極端天氣愈發頻繁，再加上歷來導致洪水保險參保率偏低的各種障礙，使問題變得愈發複雜。「洪水保險的缺失是我們在全國範圍內面臨的最大保險缺口，」行業組織保險信息研究所（Insurance Information Institute）的發言人馬克·弗里德蘭德（Mark Friedlander）表示。

　　許多房主對自身面臨的風險並不瞭解。很少有州要求房產賣家披露洪水風險，這讓購房者矇在鼓里。聯邦緊急事務管理局的洪水風險地圖通常每隔幾年更新一次，無法充分反映當下的風險。2023年的一項分析顯示，該機構發現約40%的國家洪水保險計劃（NFIP）索賠來自其指定的高風險洪水區之外，這表明在傳統上被認為安全的地區，也存在顯著的洪水風險。

　　「洪水保險參保率低的最大因素之一是人們沒有意識到自己面臨的風險，」非營利組織自然資源保護委員會氣候適應部門的專家喬爾·斯卡塔（Joel Scata）説，「人們沒有被告知他們在多大程度上容易受到洪水的影響。」

　　許多美國房主還存在一種錯誤觀念，認為他們的房產已經受到了洪水風險的保障。根據「可信選擇」（ Trusted Choice，一個代表美國獨立保險代理與經紀商協會成員的組織）2024年進行的一項調查，超過一半的人不知道標準的房主保險單並不涵蓋洪水造成的損失。只有那些房產位於聯邦指定的洪水區內的房主，纔可能被要求購買洪水保險，這是獲得抵押貸款的一個條件。

　　想要購買洪水保險的房主可能會面臨諸多障礙。在得克薩斯州中部等高風險地區，情況尤其嚴重。海恩斯説，保險公司其實不願意為高風險提供保險。

　　他補充道：「如果房主想通過私人保單擴展洪水保險範圍，他們很可能從一開始就會被直接拒絕。」

　　據保險信息研究所稱，在美國全國範圍內，約三分之二的洪水保單由聯邦洪水保險計劃承保，其余的則由數十家俬人保險公司提供。

　　海恩斯表示，即便是聯邦洪水保險也可能難以獲得，因為只有所在社區承諾加強風險緩解措施的房主和租房者纔有資格參保。更嚴格的建築規範及其他增強抗洪能力的措施會產生額外成本，這使得一些地區選擇不滿足這些要求。

　　但海恩斯稱，若沒有保險賠付，得克薩斯州受災地區的許多洪水受害者將難以開展重建。即便有人設法重建了房屋，也可能無力承擔能抵禦下一場風暴的防護措施費用。

　　他説：「重建很可能會回到原來的狀態，這樣一來，我們只能等待下一場特大洪水發生，等待同樣的損失重現。」