越來越多美國僱主讓員工自己去投醫保

　　越來越多的僱主正將健康保險的決策權完全交到員工手中。

　　這些僱主不再提供傳統保險，而是向員工提供資金，讓他們自行購買所謂的 「個人覆蓋健康報銷安排」（ICHRAs）。

　　支持者稱，這種模式為無力承擔傳統保險的小企業提供了可行方案，同時也為僱主控制不斷增長的開支，並契合保守派政治目標 —— 讓人們在保險選購上擁有更多自主權。

　　但 ICHRAs 將尋找保險的風險轉嫁給了員工，還迫使他們去做許多人不喜歡的事：自行選購保險。

　　「這或許不完美，但它正在為很多人解決問題。」 研究醫療保健問題的非營利機構 KFF 的辛西婭・考克斯表示。

什麼是 ICHRAs？

　　通常情況下，提供健康保險的美國僱主會通過團體計劃為員工提供一到兩種保險選項，然后承擔大部分保費（即保險費用）。

　　ICHRAs 則不同：僱主為健康保險提供資金，但由員工自行選擇保險計劃。採用 ICHRAs 的僱主會聘請外部公司，幫助員工做出投保決策。

　　ICHRAs 創建於唐納德・特朗普總統的第一屆政府時期，初期參保人數增長緩慢，但近年來規模迅速擴大。

ICHRAs 的重要意義何在？

• 為企業主提供可預測的成本，避免公司為員工做投保決策

  「作為企業主，你需要專注於太多推動業務增長的事務。」 紐約保險初創公司 Taro Health 聯合創始人袁傑夫（Jeff Yuan）説。

• 尤其能幫助小企業抵禦年度保險成本飆升的風險，尤其是當部分員工有高額醫療需求時，ICHRAs 模式能讓僱主成本更可控

  袁傑夫的公司根據員工年齡和參保人數確定繳費金額，每月為員工的保險支付 400 美元至 2000 多美元不等。

這種模式有何不同？

• 允許員工從個人保險市場的數十種選項中自主選擇，而非僅接受公司提供的有限方案

  例如，部分保險公司提供針對糖尿病患者設計的計劃，讓人們有機會找到更貼合自身需求的 coverage。

• 員工離職后可保留保險（有效期可能比傳統僱主保險更長）

  儘管可能需要全額支付保費，但保留保險意味着無需重新尋找覆蓋其主治醫生的新計劃。

  保險公司 Oscar Health 首席執行官馬克・貝托里尼指出，大多數人會多次更換工作，「保險能隨消費者流動時，才能發揮最佳作用。」 該公司正通過 ICHRAs 在多個州擴大參保人數。

對員工的潛在弊端？

• 個人市場的健康保險計劃通常比僱主贊助的覆蓋網絡更窄

  看多位醫生的患者可能難以找到覆蓋所有醫生的單一計劃。

• 自主選購保險時，免賠額、共付額等條款可能讓員工感到複雜

  因此，僱主提供選 plan 協助至關重要。

  負責搭建企業 ICHRAs 的經紀商或技術平臺通常會詢問員工的醫療需求，或未來一年是否有手術計劃，以此提供建議。

有多少人通過這種方式獲得保險？

　　目前尚無全國性數據明確顯示有多少人通過 ICHRAs 或針對 50 人以下企業的獨立項目獲得 coverage。

　　但推廣該模式的行業協會 HRA Council 看到了顯著增長。該協會與協助僱主提供 ICHRAs 的公司合作，通過樣本企業研究增長情況：

• 今年約 45 萬人通過這些安排獲得保險，較 2024 年增長 50%
• 理事會執行董事羅賓・保利稱，實際市場規模可能達兩倍

　　不過，這類安排在美國僱主贊助的健康保險中仍佔極小比例。據 KFF 數據，去年約 1.54 億人通過工作參保。

增長會持續嗎？

　　以下因素可能推動更多僱主採用 ICHRAs：

• 醫療成本持續攀升，更多公司希望限制成本波動風險
• 參議院正在審議的共和黨税法案最終版本可能包含鼓勵該模式的税收減免和激勵措施

• 如果今年《平價醫療法案》個人市場的額外政府補貼到期，將有更多人有資格參與 ICHRAs

  特朗普政府時期的白宮健康政策顧問布萊恩・布拉斯指出：「增強型補貼會擠出私人融資。」 若已獲得政府補貼，則無法參與 ICHRAs。