現在是獲得HESEARCH的合適時機嗎？2025年6月房主需要了解什麼

申請房屋淨值信貸額度（HESYS）過去感覺就像是理所當然的--利率很低，房屋價值正在上漲，而利用房屋淨值是最便宜的借貸方式之一。但在2025年6月，情況看起來要複雜得多。短短几年內，HELP利率翻了一番多，平均為8.22%，儘管有緩解跡象，但更廣泛的經濟仍然感覺脆弱。在通脹持續、住房庫存攀升、温和衰退的傳言越來越大的情況下，美聯儲維持利率穩定。與此同時，美國房主持有的股權比以往任何時候都多，新的選擇也出現了，例如固定利率HEOSC、股權分享協議，以及即使您的信用不完美也有效的替代方案。那麼現在實際上是扣動扳機的好時機嗎？答案取決於您的目標、您的風險承受能力以及您採取哪條途徑來獲得房屋的價值。

過去幾年，央行利率急劇攀升，這在很大程度上反映了美聯儲對通脹的激進立場。從2021年低於4%的利率到今天的8%以上，借款人獲得住房淨值的成本要高得多。但正在發生微妙但重要的變化。一些貸款機構已開始為合格借款人提供低至6.49%的年利率，特別是那些信用較強和貸款價值比較低的借款人。例如，Guaranteed Rate目前提供市場上一些最具競爭力的HELOC，包括簡化的數字應用程序和靈活的提取條款，使其更容易在沒有完全再融資的情況下利用股權。總體而言，平均利率從2024年的峰值略有下降-從8.3%的範圍下降到一些貸款機構調查的約8.14%。

作為背景，由於利率的適度下降，今天借入5萬美元的成本比去年同期每月減少100多美元。如果美聯儲在今年晚些時候開始降息，這種下降可能會持續下去，但這遠不能保證。

由於大多數HELOC的可變利率與最優惠利率（與聯邦基金利率密切相關）掛鉤，美聯儲的決定非常重要。目前，美聯儲已表示有意在2025年第三季度末之前將利率穩定在4.25%-4.5%的範圍內，理由是持續的通脹和經濟增長的混合信號。核心PCE通脹率仍頑固高於2.5%的目標，而全年整體經濟增長前景已下調至僅1.4%。目前估計到2026年初經濟衰退的可能性為36%，一些分析師預計美聯儲將在2025年底開始放松利率，儘管時機和規模仍不確定。

儘管面臨利率壓力，但有一件事是肯定的：房主擁有比以往任何時候都更多的可贖回股本。最近的數據顯示，4800萬美國房主總共獲得了11.5萬億美元的可用股權，每個家庭的平均股權為313，000美元。對於希望資助房屋裝修、償還高息債務或只是有一個雨天緩衝的借款人來説，這是一個巨大的緩衝。事實上，2025年第一季度第二優先權借款（包括HELCC）同比增長22%，新增借款達到近250億美元。儘管借貸成本上升，但這種增長表明消費者需求強勁。

對於那些擁有良好信用和穩定收入的人來説，通過保證利率等貸方進行傳統HEALTH可能是利用股權的簡單方法。但如果您的信用評分不太完美，傳統貸方可能會猶豫。在這種情況下，Point.com提供了一種不同的解決方案--股權分享協議，您現在可以一次性獲得一筆現金，以換取您房屋未來增值的一部分。沒有每月付款。沒有興趣。許多沒有資格享受傳統HEARCH的借款人都可以使用它。

2025年中期的房地產市場正處於十字路口。一方面，物價上漲速度已放緩，預測今年將增長0%-3%。另一方面，庫存同比激增超過30%，增加了供給側壓力，可能會抑制進一步的漲幅。雖然沒有跡象表明即將發生崩潰，但許多經濟學家警告説，如果經濟狀況惡化，房價可能會出現小幅調整。對於HESYS借款人來説，這帶來了一個關鍵風險：房價下降可能會減少您的可用信貸，甚至導致貸方凍結或降低您的中期信貸額度。

從純粹的財務角度來看，HElocs仍然提供引人注目的好處--尤其是與替代品相比。目前信用卡平均年利率約為24%，個人貸款徘徊在12.4%左右。這使得即使是8%的HEARCH也感覺相對便宜。此外，大多數HEOSC都有一個只付息提取期（通常為10年），在該階段提供更低的每月付款和更大的現金流靈活性。如果美聯儲最終在今年晚些時候或2026年轉向降息，那麼HELA借款人的利率可能會下降，這對有短期需求的人來説是一個有吸引力的切入點。

需要簡化的流程嗎？保證費率可讓您檢查您的HESYS資格並完全在線比較優惠-對於任何希望在承諾之前計算數字的人來説，它都是一個很好的起點。

對於那些信用不太理想或收入不穩定的人來説，Point.com提供了一種獨特的途徑來釋放您的股權，而無需在您的預算中增加每月付款。如果您持有股權，但希望避免可變利率上升或不確定經濟中還款壓力的風險，那麼這尤其有吸引力。

如果您使用這些資金來翻新或改善您的房屋，您的HEALSYS的利息可以免税--受國税局規定的限制。這可以進一步降低您的有效借貸成本，特別是如果您要詳細列出扣除額。請記住，Point的模型有所不同--它根本不產生利息支付，因此沒有扣除，也沒有額外的每月義務。

儘管如此，在經濟不確定的時期，推出可變利率借款產品仍然存在非常現實的風險。如果通脹惡化或美聯儲推迟降息，您的每月還款額可能會隨着時間的推移而增加--尤其是一旦提款期結束並開始全額還款。過去，這種「支付衝擊」讓許多人措手不及，尤其是在利率上升的環境中。

由於您的房屋是抵押品，因此拖欠HEALY的后果比拖欠信用卡的后果要嚴重得多。在最壞的情況下，您可能會失去財產。對於預算緊張或收入不可預測的借款人來説，Point.com提供的替代模式可能會感覺更安全，因為根本沒有按月還款。當你出售或再融資時，你會還款，公司會分享房屋的增值（或貶值，如果價值下跌）。

如果您擁有強大的信用、穩定的收入並且資金用途明確，那麼HESYS仍然是最具成本效益的借貸方式之一。當你需要的時候，只畫你需要的東西的能力仍然是一個主要的優勢。

但是，如果你對可變利率感到緊張，或者你的財務狀況與典型的承銷過程不一致，Point.com提供了一個令人信服的選擇。你仍然可以釋放你的資產，但是你不需要每月承擔新的債務這在今天的信貸市場上是一種罕見的選擇。

簡而言之，現在可以是一個很好的時間來訪問您的房屋淨值。但是你怎麼做和什麼時候做一樣重要。比較你的選擇，計算數字，選擇適合你的財務生活的策略，而不僅僅是當前的頭條新聞。