多家銀行密集停發聯名信用卡

曾一度被視為銀行攬客「利器」的聯名信用卡業務正在悄然發生變化。今年以來，包括浦發銀行、中信銀行、郵儲銀行、崑山農商銀行等在內的多家銀行發佈公告稱，停止發行部分聯名信用卡。與此同時，不少商業銀行對信用卡部門架構也進行調整，多地網點終止營業。對此，業內專家表示，在信用卡存量競爭加劇和監管要求清理睡眠卡的背景下，銀行只有加速清理低效卡種，真正滿足特定客户需求才是產品取勝的關鍵。

多家銀行停發聯名卡

3月14日，崑山農商銀行發佈公告稱，因業務調整，該行對崑山農商銀行京東聯名信用卡（簡稱「京東聯名卡」）的新發卡和已發卡運營方案進行調整，自2025年4月1日（含）起，該行將停止京東聯名卡新發卡。已發行的京東聯名卡可繼續用卡，但自2025年5月27日（含）起，持卡人已持有的京東聯名卡不再享受由京東聯名卡合作方（上海菁卡信息技術有限公司）在「京東金融」等聯名方渠道提供的聯名卡權益活動。

無獨有偶。3月12日，浦發銀行信用卡中心宣佈，該行將於5月12日（含）起停止發行部分信用卡產品。公告顯示，浦發銀行信用卡中心此次停發的信用卡產品涉及14款聯名卡，包括浦發蘇寧易購聯名信用卡（銀聯版）、浦發騰訊聯名信用卡、浦發網易雲音樂聯名信用卡等。

事實上，上述兩家銀行的行為只是整個行業的一個「縮影」，今年以來，包括中信銀行、郵儲銀行、交通銀行等多家銀行都密集宣佈停發部分聯名信用卡產品，原因多為「業務策略調整」「更好提升服務質量」「合作到期」等。

比如，1月17日，郵儲銀行發佈公告稱，因合作到期，該行將從3月6日0時起停止發行郵儲銀行華潤通聯名信用卡，用户已持有的卡片在有效期內仍可正常使用。2月7日，中信銀行信用卡中心發佈公告稱，為更好地提升服務質量，自4月1日0時起，該行將停止辦理「中信銀行QQ音樂聯名信用卡」「中信銀行騰訊拳皇命運手遊聯名信用卡」和「中信銀行騰訊聖鬥士星矢手遊聯名信用卡」的申請、補卡、換卡及到期續卡業務。

對此，中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬向《經濟參考報》記者表示，聯名信用卡有外部合作機構，往往會給客户提供更多權益，並且針對特定客户羣體的特點較為明顯。不過，在實際應用中也存在聯名信用卡客户羣體集中，實際發卡量和使用率不高等問題。在這種情況下，監管要求銀行清理睡眠卡，銀行自身要降低運營成本，並且更好服務客户，因此採取停止發行部分聯名信用卡。

競爭加劇 經營策略轉向

3月7日，北京金融監管局發佈關於中國民生銀行信用卡中心華北分中心終止營業的批覆，同意中國民生銀行信用卡中心華北分中心終止營業。接此批覆文件后，民生銀行信用卡中心華北分中心應立即停止一切經營活動，於15個工作日內繳回許可證，並按照有關法律法規要求辦理相關手續。

事實上，近年來，不少商業銀行持續對信用卡部門調整架構。根據國家金融監督管理總局官網顯示，自2024年以來，已有華夏銀行信用卡中心天津分中心、青島分中心，交通銀行太平洋信用卡中心桂林分中心、南昌分中心、深圳分中心、蘭州分中心、貴陽分中心等多家網點終止營業。此外，平安銀行還將信用卡中心撤併劃入其他一級部門。

實際上，銀行信用卡中心的調整，是建立在近年信用卡業務不斷萎縮基礎之上。據央行此前發佈的支付體系運行數據顯示，截至2024年末，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.27億張，同比下降5.14%；人均持有信用卡和借貸合一卡0.52張，同比下降3.70%。

「目前信用卡市場已經基本飽和，一些用户持有多張信用卡，但實際使用頻率不高，甚至閒置。銀行在逐步清理這些睡眠卡。」某國有銀行市場人士透露，停發部分聯名信用卡也是清理睡眠卡的重要一環，這樣的調整可以將有限資源集中發力在更有生命力的產品上，降低成本，讓經營更有效率。

2022年7月，原中國銀保監會發布《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》，明確要求銀行不得以發卡量等作為主要考覈指標，且睡眠卡比例不得超過20%。這促使銀行清理低效卡種，聚焦優質客羣，進一步限制了信用卡規模的無序擴張。

「信用卡業務進入存量競爭時代，而且隨着數字金融發展，金融服務線上化趨勢明顯，銀行業對信用卡部門進行調整有助於提高運營效率。在不降低金融服務質量的情況下，終止部分網點可以實現運營成本的降低。」對此，婁飛鵬解釋。

存量競爭時代需融入生態

經過數年的快速發展，我國信用卡行業從「跑馬圈地」重視規模擴張時代，進入了重視精細化服務的存量時代。在此背景下，多家銀行停發聯名信用卡，不僅是爲了優化產品結構，更是爲了響應市場變化，提升服務質量，聚焦優質客户羣體。

近些年，隨着聯名信用卡的數量增多，市場競爭加劇，同時，消費者的需求也在不斷變化，某些聯名信用卡已不再符合當前消費者的偏好。「當前許多聯名卡在發行后陷入了‘聯而不合’的尷尬境地，即銀行與合作方在合作后未能持續維護和推廣產品，導致產品效果不盡如人意。此外，合作協議的排他性和時間限制也影響了銀行與其他品牌的進一步合作，許多產品因合作協議到期未續簽而下架。」業內人士對記者表示。

對此，素喜智研高級研究員蘇筱芮認為，信用卡行業發展已從「跑馬圈地」的高速發展階段進入到高質量發展階段，規模增長減緩是必然趨勢，也意味着競爭會比以往更加激烈。在此背景下，要做好信用卡業務，一方面需要洞察用户需求，通過完善功能打造差異化競爭優勢；另一方面需要充分融入零售生態，藉助場景化經營，為用户打造更加便捷好用的信用卡服務。

「信用卡業務發展需要順應數字化發展趨勢，通過發展數字金融卡等，滿足客户需求的同時降低成本。同時，在信用卡業務發展中，需要切實融入消費場景，作為提升消費環境的有機組成部分。」婁飛鵬表示。