信用卡未還「滾雪球」：年化利率最高達18.25%，小額逾期催生高額費用

文|記者 黃宇昆、實習生 王至成

你是否有過這樣的困惑，為何自己的信用卡明明只逾期了幾天，卻產生了高額的利息費用？

「想着就逾期了一兩天，利息可能就幾塊錢，結果一看嚇了一跳。」近日，信用卡用户張明向時代周報記者表示，因忘記了信用卡還款時間，一筆3000多元的本金僅逾期一天后罰息近80元。

時代周報記者注意到，在黑貓投訴 【下載黑貓投訴客户端】平臺上，「信用卡逾期利息」相關的投訴超過1.4萬條，有用户反映信用卡分期利息高、費用複雜、逾期利息費用複雜。一名用户稱，自己在某銀行辦理的信用卡還款到期沒有提醒，由於工作繁忙，逾期兩天還信用卡，4000多元被扣了100多元利息跟手續費。

實際上，目前信用卡對於逾期利息的計算方式較為統一，普遍採用消費日起息而非還款日后起息，且計息金額大部分是採用當期賬單的全部金額來計算，這與當前一些互聯網消費信貸產品有着顯著的差別。

在受訪人士看來，銀行雖然在合約條款中會列出相關的還款規定，但在營銷過程中往往會向客户「主動」忽略，這也導致一些信用卡用户容易在這方面「踩坑」。

「銀行雖然會在合同中列明條款，但條款確實存在被忽略的風險。這方面也存在改進的空間，例如，在還款提醒等環節植入相關説明，通過短信提示‘未按時還款將採用全額計息’等。」有銀行業人士向時代周報記者指出。

計息周期「踩坑」，透支利率年化上限18.25%

「以后再也不敢隨便逾期了。」張明告訴時代周報記者，自己的招行信用卡有一筆3000多元的消費，僅逾期一天就產生了近80元的利息。具體來看，其應還金額為3075元，逾期一天后產生了兩筆費用，一筆是違約金，金額為22.98元，一筆是循環利息，金額為56.81元。

「我每月8號是還款日，有3天的還款期限，但最近一段時間因為工作太忙忘記了，等到想起來還款已經逾期了一天，沒想到會產生這麼高的利息。跟客服了解完后才知道循環利息是從記賬日開始計算天數，而不是從逾期那天開始算。」張明稱。

據銀行信用卡客服回覆，該行違約金是按照最低還款額未還部分的5%計算，最低收取10元人民幣或1美元。而利息是從當期所有消費從記賬日（一般是刷卡消費的第二天）開始計息，日息萬分之五，直到還清為止。

消費者劉虹也遇到了類似的情況，他對時代周報記者表示，此前在某國有大行辦理了汽車分期貸款，每月20日需要償還本金和利息共3000元，今年2月到了還款日忘記打款，逾期了4天，其信用卡產生了一筆150元的違約金和28.75元的逾期利息。

據他介紹，他並不瞭解逾期的計息規則，當初辦理汽車分期貸款時，銀行工作人員並未告知。

事實上，不瞭解信用卡逾期利息計算方式的用户並不在少數。

在某社交平臺上，有信用卡用户稱，他曾經用某銀行信用卡消費了11萬元，在還款日前已經還了10萬元，剩余1萬多元，但由於延迟了三天還款，產生了一筆2000多元的利息。

在和銀行客服了解情況后，這位信用卡用户得知，銀行是按照總金額11萬元並從消費當天開始計算逾期利息，而並非是從逾期日開始計算，而此前自己對銀行的計息規也完全不瞭解。

2016年，中國人民銀行發佈《關於信用卡業務有關事項的通知》，其中規定，對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍（即對應的年化利率上限為18.25%，下限為12.775%）。同時，信用卡透支的計結息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準，由發卡機構自主確定。

資深信用卡觀察人士董崢向時代周報記者表示，目前，絕大部分信用卡在逾期后都是按照全額透支來計算利息，而並非是未還金額，並且計息周期是從記賬日開始計算。

以招行為例，該行信用卡章程顯示，持卡人的當期非現金交易自銀行記賬日至到期還款日（含）為免息還款期。持卡人在免息還款期內全額償還當期已出賬單的全部款項，無需支付非現金交易的透支利息（又稱「循環利息」），否則，全部欠款不享受免息還款期，自銀行記賬日起按發卡機構核給的對應期間的日利率計收透支利息至清償日止，發卡機構按月計收復利。

不過，也有部分銀行對於計息部分的金額認定有所不同。

據民生銀行信用卡計息規則，該行對於已償還部分按照透支利率計收自記賬日至還款日的利息，未償還部分按透支利率自記賬日起持續計息，按月收取複利。

全額計息引爭議，互聯網平臺更「人性化」？

「為什麼我還了一部分錢，算利息時還要按照全部消費金額來算？這聽上去就不合理。」有信用卡用户如此吐槽。

上述銀行業人士向時代周報記者指出，信用卡採用全額計息主要基於兩個方面的考慮，首先是風險補償和資金成本的覆蓋。銀行信用卡的資金主要來自儲蓄存款或同業拆借，存在利息成本需要支付。全額計息能更高效補償資金佔用的成本，尤其對未按時還款的用户，銀行要通過高利息對衝潛在的違約風險。此外，提高逾期未還款的成本也可以倒逼用户重視全額還款，降低整體違約率。

值得一提的是，在當前信用卡的計息規則下，一些用户認為互聯網消費信貸產品顯得更為「人性化」。

以花唄和美團月付為例，花唄客服稱，花唄逾期利息的計算方式為逾期金額*逾期天數，假設逾期金額、逾期天數分別為1000元、5天，按照日利率0.05%計算，逾期利息為2.5元；美團客服也表示，月付如果發生逾期情況，罰息將從逾期的日期開始計算。

博通分析金融行業資深分析師王蓬博向時代周報記者表示，不管是哪種計息方式，其實都可以看作是在收益和風險成本之間進行平衡。

「信用卡屬於無擔保的小額信貸，缺少互聯網平臺的大數據和用户行為分析，風險相對較高，而且循環信用功能也允許持卡人在償還最低還款后繼續使用信用額度，這也是從誕生之初就這樣計價的原因。」王蓬博表示，互聯網平臺更注重用户粘性和頻率，與消費場景結合更加緊密，能通過場景引流等方式收取收益，因此對逾期利息的依賴相對較低。

不過，當前普通用户對於信用卡的詬病，主要集中在信息相對不夠透明。

張明和劉虹告訴時代周報記者，他們在銀行辦理信用卡時，業務人員的介紹重點主要集中在用卡福利以及年費減免等方面，但對於逾期計息方式這樣重要的事項卻沒有明確告知。

「如果辦理信用卡時，銀行業務人員能主動告知相關的還款規則，我會有意識地去避免逾期情況。」張明表示。

王蓬博認為，銀行合規壓力較大，信用卡合約通常包含大量複雜的條款，另外，當前信用卡行業競爭壓力較大，業務員在營銷時更希望促進辦卡相關，因此強調的更多為辦卡后的權益和活動。他建議銀行應在信用卡領用合約的顯著位置，對逾期計息規則進行清晰、明確的提示，同時加速數字化和零售端場景化建設，嘗試余額計息規則。（文中張明、劉虹皆為化名）