銀行信用卡業務「撤退潮」發酵：從App、分中心關停，到權益「縮水」等

來源：銀行科技研究社

作者：木子劍

近日，央行發佈2024年支付體系運行總體情況。數據顯示，發卡量方面，截至2024年末，信用卡和借貸合一卡7.27億張，環比下降1.35%，同比下降5.14%。人均持有信用卡和借貸合一卡0.52張。

　　據悉，從季度層面來看，發卡量已經連續9個季度下降。從2022年Q3到現在，累計減少約8000萬張。

　　這表明，信用卡領域持續「降温」。而近幾年，行業「撤退潮」正在發酵，多家銀行相關佈局收縮，在線上渠道、分支機構、卡的發行、卡的權益內容等多個方面「動刀」，以壓降成本。

線上渠道：關停信用卡App

　　信用卡App，在部分銀行內是與手機銀行「相提並論」的線上渠道，肩負着較大的「使命」。但對於更多銀行來説，它可能是一個「負擔」。近年來，多家銀行關停信用卡App。

　　股份制銀行中，平安銀行、浙商銀行早在2020年之前將信用卡App進行整合，相關功能移至手機銀行。2020年后，恆豐銀行、渤海銀行也相繼停止信用卡App運營。

　　恆豐銀行曾推出恆享生活App，已於2021年11月25日下線。渤海銀行則在去年12月表示，2024年12月30日起，該行信用卡App停止服務，信用卡App功能已遷移至「渤海銀行」App信用卡板塊內。

　　區域性銀行中，寧波銀行的信用卡App匯通生活已於2021年11月1日正式下架，同年12月1日起停止服務，信用卡相關業務、活動被整合至寧波銀行App；上海農商銀行、四川農商聯合銀行、北京農商銀行均在2024年宣佈，信用卡App停止服務。

　　信用卡App關停，或是銀行考慮到用户體驗、運營成本等問題。

　　2024年9月，國家金融監督管理總局發佈《關於加強銀行業保險業移動互聯網應用程序管理的通知》。其中要求，統籌各部門及各分支機構的移動應用建設規劃，合理控制移動應用數量。對用户活躍度低、體驗差、功能冗余、安全合規風險隱患大的移動應用及時進行優化整合或終止運營。

　　事實上，有用户在網上吐槽，各家銀行推出多個App，體驗並不友好。因此，銀行將信用卡App功能整合至手機銀行，或有利於優化用户體驗。

　　更重要的一點是，信用卡App的開發、運營、維護等均需要另外的成本，若獲客、活客效果不佳，最終選擇關停信用卡App。據《銀行科技研究社》瞭解，有些銀行雖然關停了信用卡App，但推出了相關微信小程序，在降低成本的同時，可依託微信的場景更好地進行推廣、營銷等。

分支機構：關閉信用卡分中心

　　前些年，多家銀行在多個城市設立信用卡分中心，以滿足信用卡業務快速發展的需求。但是，時代變化太快，中國信用卡市場尚未進入像美國人均多張信用卡的階段，就已來到存量市場。

　　因此，多家銀行在近幾年持續關閉信用卡分中心，涉及國有銀行、股份制銀行、區域性銀行。《銀行科技研究社》根據國家金融監督管理總局及各地分局發佈的批覆信息，對2022年以來的銀行信用卡分中心關閉情況進行了整理。

　　在國有銀行中信用卡業務較為突出的交行，其太平洋信用卡中心旗下已有多家分中心關閉。2025年，南昌分中心、深圳分中心、蘭州分中心、貴陽分中心、福州分中心、天津分中心先后終止營業，2024年則有柳州分中心、桂林分中心終止營業。

　　即便是「宇宙行」，也加入了「關閉潮」。2022年，工行牡丹卡中心（業務不限於信用卡，而是包括所有銀行卡）深圳分中心、南京分中心終止營業。

　　股份行方面，華夏銀行信用卡中心廣州分中心、天津分中心、青島分中心在2023年、2024年終止營業。

　　區域性銀行方面，蒙商銀行信用卡中心呼和浩特分中心、呼倫貝爾分中心、通遼分中心、烏海分中心在2022年、2023年終止營業。

　　監管的部分批覆中提到，信用卡分中心終止營業后，其業務併入當地分行。

　　值得注意的是，上述關閉的分中心所在城市，有不少是大城市，包括一線城市、直轄市、省會城市、計劃單列市等。

　　信用卡分中心的陸續關閉，主要原因也是銀行對於存量市場考量后，進行調整以及優化成本結構。

信用卡發行及權益內容：停發聯名卡、縮減權益

　　在很多銀行的信用卡申請頁面，用户能看到不少聯名卡。聯名卡是由銀行與外部品牌企業、熱門IP合作推出，一般會提供特定的權益，以吸引用户申請。

　　在國產手機市場中，有一個詞叫「機海戰術」，即通過頻繁發佈覆蓋各價位的新機來獲得市場的關注。在此前尚處於增量階段的信用卡市場中，與「機海戰術」相似的「卡」海戰術也能為銀行獲客等，因此各家銀行熱衷於推出聯名卡。

　　但是，眾多聯名卡中，擁有較高影響力或受到用户認可的卡其實很少，多數聯名卡只是「曇花一現」。因此，若聯名卡沒有獲得預期的效果，只能選擇停發。在目前的存量市場中，這也是控制成本的舉措，畢竟聯名信用卡涉及多方合作，發行成本一般高於普通信用卡。

　　比如2024年7月，農行信用卡中心發佈公告稱，因業務調整，自2024年8月23日起，將停發包括天鵝到家勞動者版聯名信用卡、快狗打車勞動者版聯名信用卡、海航聯名卡等在內的27款信用卡產品。

　　2024年7月，交行信用卡中心也稱，因信用卡產品策略調整，王者榮耀職業聯賽主題信用卡系列產品多個卡面於2024年8月31日起停止發行。

　　此外，還有多家國有銀行、股份制銀行、區域性銀行均在2024年以來宣佈停發部分聯名卡。

而在停發聯名卡的同時，信用卡權益內容也在縮減。

　　比如2024年12月，華夏銀行信用卡中心表示，自2025年1月1日起對增值服務使用規則調整為僅限主卡持卡人使用，其中涉及多項增值服務。2024年11月，寧波銀行稱，自2025年1月1日起，取消匯通白金信用卡、美國運通Safari信用卡、鑽石信用卡的健康關懷服務，取消12306白金信用卡高鐵貴賓廳、交通出行意外險服務。

　　信用卡權益「縮水」，同樣反映了當下銀行信用卡業務面臨的窘境：既然業務增長進入瓶頸期，那就「降本增效」吧。

　　在關停App和分中心、停發聯名卡、縮減權益之后，銀行對信用卡業務的「精耕細作」將成為業務發展的重中之重。