止贖后重建您的信用

當你收到止贖通知的那一刻，你的世界可能會感覺到它正在崩潰。在多年的建造家園和創造回憶之后，面對失去避難所是許多房主從未想過會面臨的毀滅性現實。

喪失抵押品贖回權的影響遠遠超出了你失去房屋的範圍。你的信用評分可能會大幅下降，影響從未來住房機會到就業前景的方方面面。然而，也有一線希望：通過正確的戰略、奉獻精神和耐心，信用恢復是可以實現的。 瞭解重建需要時間，我們將向您介紹喪失抵押品贖回權的過程，更重要的是，繪製您的復甦之路。無論你目前正面臨喪失抵押品贖回權或處理其后果，你都會發現如何重建你的信用評分，並努力建立更強大的財務基礎。

典型的止贖流程是這樣的：

雖然這是典型的止贖程序，但必須注意的是，止贖可以通過兩種方式發生：司法和非司法。給你的一個場景：假設你面臨一個貸款人試圖取消你的房子的抵押品贖回權；這個過程將以兩種方式之一進行，具體取決於你住在哪里：

司法止贖：在要求司法止贖的州，貸款人在止贖你的財產之前必須提起訴訟並獲得法院批准。這一過程提供了重要的法律保護：你將收到正式的訴訟通知，有機會在法庭上陳述你的案件，並有可能就止贖的替代方案進行談判。雖然這個過程通常需要幾個月到一年的時間，但它給了你寶貴的時間來探索貸款修改或再融資等選擇。

2.非司法止贖：允許非司法止贖的州允許貸款人在沒有法院干預的情況下繼續進行。這一簡化的流程進展要快得多--通常在幾個月內完成。雖然你仍然會收到違約通知，但加速的時間表意味着你必須迅速採取行動，與你的貸款人一起探索其他選擇。

無論哪個程序適用於您所在的州，當面臨喪失抵押品贖回權時，立即採取行動是至關重要的。

如果您在支付抵押貸款方面遇到困難，請立即聯繫您的貸款人。大多數貸款人更願意找出解決方案，而不是繼續喪失抵押品贖回權，他們提供了幾個減少損失的選擇，可以幫助你避免失去房屋。這包括：1

專業提示：請記住，取消抵押品贖回權的時間線因州而異，因為有些流程只需幾個月就能完成，而另一些流程則需要一年或更長時間。你越早採取行動，你就有越多的選擇來避免喪失抵押品贖回權或將其對你信用的影響降至最低。

止贖代表着一項金融義務的重大違約，向未來的貸款人發出了一個強烈的負面信號。當報告給信用局時，它會觸發后果，可能會影響你未來幾年的財務生活。方法如下：

最直接和最戲劇性的影響是你的信用評分大幅下降，使你更難獲得新貸款或信貸的批准。通常情況下，取消抵押品贖回權可能會使你的分數減少100分或更多，開始分數越高，下降幅度就越大。 例如，780分的人可能會降到640-680分，而680分的人可能會降到575-595分。這一影響尤其嚴重，因為支付歷史記錄佔您信用評分的35%。

取消抵押品贖回權在您的信用報告中保留七年，從您第一次拖欠付款之日起算。在此期間，您可能會面臨申請新信用卡和貸款的困難、任何已批准信貸的利率大幅提高、租賃申請的潛在挑戰，以及對金融行業就業機會的可能影響

即使在喪失抵押品贖回權之后，你也可能面臨一個額外的信貸障礙：赤字余額。當止贖銷售價格不能覆蓋你剩余的抵押貸款余額時，就會發生這種情況。例如，如果你欠300,000美元，但房產以250,000美元的價格出售，你將有50,000美元的短缺余額。此余額可能通過兩種方式影響您的信用：

總體而言，雖然這些影響是顯著的，但它們不是永久性的。對你的信用評分的影響慢慢減少，特別是如果你保持積極的信用習慣。許多前房主成功地重建了他們的信用檔案，並有資格在3-7年內獲得新的抵押貸款，儘管最初的利率更高。

堅持良好的理財習慣可以讓你走上重建信用積分的道路，但這不會在一夜之間發生。關鍵是採取積極主動的措施，展示良好的資金管理歷史。下面讓我們來了解一下其中的一些內容。

修復信用的第一步是密切監控您的信用報告。您在法律上有權免費獲得所有主要信用機構(Equifax、Experian和TransUnion)的信用報告。在回顧本文時，請重點關注：

如果您的止贖導致余額不足，則在止贖銷售后的剩余金額將要求您有策略地處理還款。一些貸款人可能有興趣就付款計劃進行談判，或者接受較低的金額。然而，在考慮債務結算時要謹慎，因為這可能會影響税收或進一步影響您的信用評分。

您的付款記錄對您的信用評分的貢獻最大，佔35%。按時支付所有賬單，包括房租、電費、煤氣費和另一個信用賬户，可以提高你的得分，進而提高貸款人對你的信任。以下是您可以使用的一些策略：

這些策略一開始可能會被證明是具有挑戰性的，但從長遠來看，它們在信用評分恢復方面是有效的。

信用利用率在您的信用恢復中至關重要，佔您FICO分數的30%。關鍵是保持所有信用卡的低使用率。目標是將余額保持在信用額度的30%以下，但爲了更快地提高信用評分，儘量保持在10%以下。例如，在1,000美元的信用額度上，將余額保持在300美元以下(30%的門檻)。 在喪失抵押品贖回權后重建信貸需要時間，但始終如一、謹慎的財務習慣將會得到回報。避免速戰速決，比如「保證」一夜成名的信用修復計劃。取而代之的是，制定長期的方法來證明你對貸款人的可靠性。隨着時間的推移，這些習慣將使你有資格獲得更高的信貸機會，更低的利率，甚至最終的抵押貸款。 在喪失抵押品贖回權后修復信貸可能看起來令人望而生畏，但有了正確的方法和決心，這是可能的。你可以通過定期監測你的信用報告，解決任何赤字，並定期、按時付款，開始重建你的財務健康。一些策略，如使用有擔保的信用卡、信用建設者貸款和信用利用維護，也將顯著增強您的信用評分。

你的信用評分不會在一夜之間恢復，但每一個積極的財務決定都會為你的復甦創造動力。許多前房主在兩年持續的積極信貸行為后看到了顯著的改善，一些人有資格在喪失抵押品贖回權的3-7年內獲得新的抵押貸款。此外，你應該考慮與合格的信用顧問合作，獲得個性化的指導。這將有助於恢復你的財務穩定，並幫助你努力尋找新的擁有住房的機會。