337家銀行被央行列為高風險！

　　「

　　7天的時間，40家銀行沒了

　　」

　　6月18日，浙江稠州銀行吸收合併舟山地區兩家村鎮銀行；

　　6月20日，遼寧有36家農村中小銀行宣佈「解散」，被遼農商銀行吸收合併。

　　6月20日，廣東也有兩家村鎮銀行被吸收合併。

　　此外，還有消息稱：目前國內最大的兩家國有銀行和一家股份制銀行，正在加緊審查小型銀行，防止房地產的債務危機惡化蔓延成信貸風險。中小金融機構風險化解迫在眉睫。

　　高風險銀行337家集中在東北甘肅等

　　中小銀行在銀行業中的數量佔比已超九成，2022年末，中國銀行業金融機構共計4567家，中小銀行法人機構數量佔比達98.5％。

　　而央行發佈的《中國金融穩定報告-2023》顯示：高風險銀行數量達到337家（總資產合計爲6.63萬億），且均為中小銀行。具體包括14家城商行、191家農村金融機構和132家村鎮銀行。主要分佈於東三省、甘肅、內蒙古、河南、山西等地區。

　　二上述最大的銀行整合案就來自於遼寧。遼寧農商銀行合併了省內25家農商行和11家村鎮銀行，值得注意的是，遼寧農商行在去年就合併了30家農信社。也就是説，1年多時間，遼寧農商行要完成60多家銀行的整合。從數量上來看，算是「最大銀行收購案」。

　　短短7天的時間，就有40家農村中小銀行被吸收合併/解散。

　　一個非常明顯的趨勢，中小銀行在加速消失。

　　中小銀行的不良率嚇人

　　中小銀行或者已經成為整個銀行系統中最不穩定的因素。存在着內控風險（大股東把銀行當提款機）和違規風險（違規操作讓銀行陷入經營風險）。

　　此外，其抗風險能力太差，資產質量太查，經營情況也不樂觀。截至2023年末，全部商業銀行不良貸款余額3.22萬億元，不良貸款率1.63%。但26家上市中小銀行中，相當一部分不良率超過平均水平。其中不良率比較高的哈爾濱銀行，為2.85%、盛京銀行其次，為2.68%、江西銀行第三：2.17%，再往后即九江銀行2.09%、中原銀行2.04%、甘肅銀行2%。

　　出現了較多的不良導致計提了減值損失增加，中小銀行業績暴跌，淨利率低飛。

　　房地產也是誘因

　　還是以貴州銀行為例：其作為一家背靠貴州國資、茅臺集團的港股上市城商行，本應順着在區域經濟穩定發展的基本面拾階而上，但卻因房企「大客户」的頻頻爆雷而頗受拖累。

　　2022年時，貴州銀行已經經歷過了一輪房地產信貸風險「爆炸」。當年其房地產業不良貸款從2021年的7379萬元猛增到20.62億元、不良率從0.83%飆升至20.21%。到了2023年，房地產貸款不良率超40%。

　　「房地產貸款總額及佔比下降且規模較小，本行將個別房地產開發企業貸款納入不良管理。」對於2023年房地產業不良率的大幅升高，貴州銀行在年報中這樣解釋。

　　聯合資信評估股份有限公司直接點名披露了貴州銀行所指的「個別房地產開發企業」。對貴州銀行的跟蹤評級報告顯示，2022年，貴州銀行將恆大系貸款納入不良貸款管理。

　　除此之外，貴州銀行還申報6筆對中天金融的債權，最終確認的債權金額共42.18億元。

　　雖然貴州銀行40%的房地產業不良率只是個案，但中小銀行的房地產業不良率，整體還是偏高。

　　AMC全力化解中小金融機構風險

　　2024年3月，國家金融監督管理總局召開了2024年工作會議，確定了今年八大監管工作，其中全力推進中小金融機構改革化險排在首位。

　　而在2023年底，國務院印發《關於推進普惠金融高質量發展的實施意見》（下稱《實施意見》），明確加快中小銀行改革化險，加快不良資產處置。

　　在具體如何化解中小銀行不良貸款方式中，62號文給出了三種新的方式

　　一、鼓勵資產管理公司接受金融監管部門、地方政府的委託，通過提供市場化估值定價、方案設計、顧問諮詢等技術支持，履行受託管理職責，以輕資產方式積極參與化解地方中小金融機構風險。

　　首先，監管層一再強調要壓實屬地責任，地方政府要牽頭擬定風險處置方案，通過注資、推動改革重組等方式，從資金、税收上予以支持，維護地方金融穩定。在此過程中，地方政府、監管部門以及AMC將有可能構成「鐵三角」關係，未來可能會有越來越多的地方政府尋求AMC的幫助。

　　其次，以輕資產方式積極參與，62號文也有解釋，資產管理公司要發揮自身知識、技術、法律等優勢，為併購方或地方政府提供諮詢意見或制定兼併重組方案。相關中間業務服務可按照市場化方式收取費用，確保收費價格與所提供的服務內容和質量相符。

　　二、鼓勵AMC參與高風險中小金融機構兼併重組工作，推動高風險中小金融機構有序出清，優化區域性金融佈局，提高有效金融供給。嚴禁AMC直接出資持有風險金融機構股權，防止因處置風險產生新的風險。

　　2021年四季度央行金融機構評級結果顯示，我國現有高風險機構316家，減少333家。其中遼寧、甘肅、內蒙古、河南、山西、吉林、黑龍江等地區高風險機構數量較多。處置高風險金融機構最具代表性的包商銀行被接管並破產清算，錦州銀行獲工商銀行、信達投資和長城資產財務投資並進行改革重組，恆豐銀行引入戰略投資者。

　　但目前來看，分類施策、兼併重組將成為中小銀行風險處置和改革的主要方式。2020年9月以來，已有20多家中小銀行實現合併，山西銀行、遼沈銀行、四川銀行等兼併重組后的區域性銀行已陸續開業，中原銀行也已於近期完成了河南省城商行改革重組。

　　在中原銀行的重組過程中，河南省兩家地方AMC中原資產和河南資產共計受讓了254億不良貸款，為新中原銀行鋪路。

　　三、可採取反委託相關金融機構的方式進行處置

　　62號文提到，在不良資產真實、潔淨出表前提下，資產管理公司可採取反委託相關金融機構的方式進行處置。雙方應當依法簽訂反委託處置協議，明確雙方權利義務和責任，約定受託處置目標、處置期限、處置進度等內容，壓實資產管理公司主體責任和受託機構的管理責任。資產管理公司要切實發揮主導作用，在委託處置期間持續做好監測和管理，及時糾正受託機構違法違規處置或未盡職盡責處置等行為，必要時依法解除委託合同，嚴禁「一託了之」。

　　這意味着銀行在向AMC轉讓不良資產后，可再以某種形式進行「回購」。

　　62號文規定，AMC批量收購金融機構不良資產，可按照《關於印發金融企業不良資產批量轉讓管理辦法的通知》（財金〔2012〕6號）相關規定分期支付收購款。同時，AMC向投資者轉讓不良資產而確需採取分期收款方式的，首次收款比例不得低於轉讓價款的30%。

　　也就是説明確了五大AMC在債權處置端可以進行分期付款。來源：不良資產頭條

　　有了這個證明，不良資產處置告別繁瑣訴訟

　　關於終止審議《中華人民共和國民事強制執行法（草案）》的報告

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