利用汽車消費分期違規放貸758萬 農業銀行一支行被處罰 員工被終身禁業

近日，國家金融監督管理總局天津監管局發佈一則行政處罰事先告知公告。武威、李忠志對中國建設銀行天津市分行員工管理不到位、員工從事違法活動事項負有直接責任，張恪對中國農業銀行天津南開支行違規辦理汽車分期業務事項負有直接責任。天津監管局擬分別給予武威、李忠志、張恪禁止終身從事銀行業工作的行政處罰。

據報道，是因為張恪辦理汽車分期時違規放貸700多萬，於2017年11月29日被刑事拘留，此后被判刑。具體來看，張恪擔任中國農業銀行天津南開支行個人金融部客户經理，工作範圍包括汽車分期貸款業務的受理、調查工作，承擔調查準確性、完整性、真實性責任。

2012年12月至2014年1月間，宋某(注：后據警方查明，實為吳某冒用宋某名義)、張某等九人通過天津翰偉商貿有限公司，向上述支行申請貸記卡專項商户分期購車貸款業務，該公司經理邢某幫助提供偽造購車協議、首付款收據、機動車登記證書、購車發票等貸款材料。

張恪在辦理汽車分期貸款過程中，未嚴格履行貸款業務審查職責，致使銀行方面向張某等九人發放貸款共計人民幣758萬元。此后，吳某、李某逾期未償還貸款，共給銀行造成直接經濟損失75萬余元。

案例中是圍繞汽車金融展開的違法貸款行為。曾為汽車金融行業的從業者告訴記者，目前支持汽車金融相關業務的公司分為三大類，銀行、汽車金融公司以及金融租賃公司。其中，銀行包括國有銀行、股份制銀行以及地方銀行，關於汽車金融的業務被稱為個人購車貸款。金融租賃公司關於汽車金融的牌照，則是通過融資租賃的形式獲得。

而汽車金融公司的情況較為複雜，是以品牌方為背書而成立，即為車企旗下子公司。因此，汽車金融公司與銀行和金融租賃公司不同的是，其只服務於母公司旗下的品牌，業務範圍受限。另外，汽車金融公司的汽金牌照不具備攬儲功能。宋某等九人選擇銀行貸款而非其他金融公司，被採訪人解釋道：「銀行的利率相比較低，特別是國有銀行。而金融公司利率較高，是因為其資金是通過銀行或社會的融資獲得，因此資金成本較高。

其補充道，目前國家支持普惠金融，鼓勵小微貸款業務，行業利率普遍降低，是以讓利客户羣體。另外，監管對各家銀行發放小微貸款的指標有一定要求，目的是鼓勵消費者消費。4月3日，為加大汽車消費金融支持力度，穩定和擴大汽車消費，國家金融監管總局非銀機構監管司發佈一則《中國人民銀行國家金融監督管理總局關於調整汽車貸款有關政策的通知》，其中規定自用汽車貸款最高發放比例由80%調整為金融機構自主確定，提高了金融機構的自主性。

記者還了解到，很多汽車經銷商是以加盟的形式進行售賣。然而經營方面存在獨立性，汽車經銷商可以自由選擇金融公司合作以實現利益最大化以及成本最優化。另外，據介紹，大部分銀行的車貸業務不具備集中統一化管理。實際上，銀行關於車貸業務更多落地在分行及支行層面，可能存在由職員「牽頭」介紹后辦理車貸業務。綜合以上因素，車貸風險隨之而來。

中行、工行員工亦曾涉及汽車貸款違規被罰

汽車消費貸款一般被看作風險較小的業務，但從監管部門公佈的信息來看，近年來也有不少銀行員工禁業案例涉及汽車業務。

比如，2019 年 1 月，監管部門的一張涉及 24 名銀行員工的羣體性罰單，事由就涉及利用汽車消費騙貸放貸。2019 年 1 月，衡陽銀保監公佈罰單，中國工商銀行股份有限公司衡陽分行員工雷東明、楊春宋、唐迎九、封宇、曹艷、彭發喬、薛桂慶、駱向陽、鄧瑜、曹玉萍、顧志峰、何彩霞、曠君、羅維萍、滕湘虹、石洪波、魏嗥、徐慧湘、趙明江、趙濟美、何金春、黃玉梅、肖啟蓮、左意軍等 24 人，對中國工商銀行衡陽分行的違規辦理虛假汽車分期業務、聖某騙貸案等違規問題負直接責任，分別處以終身禁業、取消高管任職資格、五年禁業、三年禁業、警告等不同程度的行政處罰。

此外，2022 年 8 月，監管部門披露，中國銀行股份有限公司三明分行員工張志東、徐連泉，因為信用卡汽車分期管理不盡職、未按規定報送案件信息等，監管決定對中國銀行股份有限公司三明分行合計處以 50 萬元罰款;對張志東禁止從事銀行業工作 3 年;對徐連泉禁止從事銀行業工作 3 年。