多家銀行下架智能通知存款產品！此前大額存單現「消失潮」 息差壓力下銀行花式控成本

財聯社5月3日訊（記者彭科峰）在不斷收窄的淨息差面前，財大氣粗的銀行也不得不精打細算。5月1日，渤海銀行、大連農商銀行兩家銀行相繼宣佈，下架智能通知存款產品。而4月中旬，廣發銀行也早已官宣將於5月上旬下線單位通知存款業務自動滾存服務。

對此，某券商銀行業分析師向財聯社記者表示，銀行的此種舉動並不意外，其本質上和此前招商銀行等停發三年、五年期大額存單的舉動一致，都旨在壓降成本。當然，也和此前監管部門發佈的政策有關。

五一假期未完 兩家銀行同日官宣下架智能通知存款產品

還沒過完五一，就有銀行機構就這類存款產品緊急發聲。5月1日，渤海銀行在官方公眾號發佈文章稱，為貫徹落實有關政策要求，優化客户服務體驗，渤海銀行的自動轉存個人通知存款產品將於2024年5月1日起自動終止，終止后存量自動轉存個人通知存款產品統一變更為「通知存款+」產品。

渤海銀行還表示，如需支取「通知存款+」產品，消費者可通過該行櫃面或電子銀行渠道主動發起提前通知及約定支取動作，「通知存款+」產品不作自動轉存處理。

同日，大連農商銀行也在公眾號刊文稱，為貫徹落實關於智能通知存款管理的政策要求，自2024年5月14日起，大連農商銀行智能通知存款產品取消自動轉存功能，客户需在支取日前1天或7天進行通知預約（與該行現行通知存款計息規則一致）。

大連農商銀行表示，已經辦理該行智能通知存款的客户可以攜帶相關證件到營業網點，后者通過手機銀行、企業網銀等自主渠道辦理相關業務。

值得注意的是，還有一家銀行早早宣佈將於5月份調整智能通知存款業務。據廣發銀行官網信息，該行於4月15日發文，將於5月上旬下線單位通知存款業務自動滾存服務（含贏在益添系列相關產品），存續中的資金將根據具體產品服務規則調整為非滾存服務模式或返還至客户的簽約活期賬户。

智能存款下架潮實則從2023年就已開始

通知存款是一種不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的存款，其利息相對較高。

而智能通知存款和一般的通知存款的不同之處在於，普通的通知存款需客户事先指定「一天通知存款」或者「七天通知存款」。如果存款時間超過七天而選定的是「一天」的類型，收益就有所減少；選定「七天」的類型而不足七天就拿出，只能得到活期利息。而智能通知存款是，當客户指定的個人活期存款賬户資金余額達到央行的個人通知存款起存金額要求時，為客户提供自動轉存通知存款服務，並根據存款余額變動周期給予客户相應的一天或七天通知存款利息，無需客户進行預設指定。

今日下午，財聯社記者查詢發現，銀行下架智能通知存款產品早有先例。依據公開信息，2023年5月前后，有關部門即下發通知，自當年自5月15日起，要求各銀行控制通知存款、協定存款利率加點上限。其中，國有大行加點上限不能超過10個基點，其他金融機構不能超過20個基點。同時，停辦不需要客户操作、智能自動滾存的通知存款，存量自然到期。此后，各大銀行機構開始相繼下架此類產品。

財聯社查詢發現，去年5月12日，平安銀行、桂林銀行、東營銀行等多家銀行即發佈通知表示，將暫停銷售「智能通知存款」類產品或辦理智能通知存款業務。幾乎在同一時間，各大國有銀行均在手機APP端等渠道透露暫停銷售智能通知存款產品的信息。據當時的公開報道，農業銀行App顯示，該行存款專區中的智能通知存款產品「雙利豐」於5月15日起停止簽約，已簽約客户不受影響。建設銀行App顯示，特色存款列表下的「薪享通存款」、「結算通存款」產品也均已暫停銷售，目前僅可供查詢，通知存款列表下的「個人通知存款一户通」也顯示已停售。

此外，今年上半年，也有福州農商行、廈門農商行、連江農商行、三明農商行等多家地方性銀行相繼宣佈，下架智能通知存款。

分析師稱此舉有利於壓降銀行負債成本

財聯社注意到，對於監管要求調整智能通知存款產品的用意，此前民生證券發佈研報稱，存款利率機制創設以來，兩輪利率調降都集中在活期和定期存款，實際上忽略了這些介於活期和定期存款之間的存款的利率調整，因此有必要一次性調整通知存款和協定存款利率上限，保證存款利率下調的有效性。

此外，某券商銀行業分析師向財聯社記者表示，從公開信息來看，渤海銀行、大連農商銀行下架智能通知存款，應當是去年此類風潮的延續。在監管部門的要求下，一些銀行的產品應當是於今年陸續到期。客觀來看，隨着市場利率的持續下行，銀行的淨息差不斷承壓，在流動性寬裕的背景下，下架利率較高的智能通知存款產品，也可以降低銀行的資金成本，減輕負債壓力。從本質來看，此前招商銀行等多家銀行暫停發售三年期、五年期的大額存單的用意也在於此。

「無論是響應監管政策要求，還是出於銀行自身發展的需求，高利率的存款產品勢必越來越少」。該分析師進一步指出，另外需要看到的是，目前一些小銀行還在「逆向」發佈大額存單，此類活動也有高息攬儲、不當競爭之嫌，長期來看勢必會受行業自律的限制和監管部門的「提醒」而逐漸減少。