蔚來汽車進軍保險市場，車企跨界賣車險能「躺贏」嗎？

　　來源：華夏時報

　　記者 吳敏 北京報道

　　蔚來汽車進軍保險業迎來實質性進展。

　　10月10日，《華夏時報》記者從天眼查獲悉，匯鼎保險經紀近日發生工商變更，企業名稱變更為「蔚來保險經紀有限公司」（下稱「蔚來保險經紀」）。安徽蔚來數據科技有限公司為持股100%的控股股東，而該公司實際控制人正是蔚來汽車創始人及董事長李斌。

　　在業內人士看來，新能源車比傳統燃油車擁有更高的出險率和案均賠付金額，未來幾年內新能源車均保費仍將走高。而新能源車企瞭解車主和客户信息以及汽車自身的風險信息，若進軍保險市場，不僅可以藉助其信息優勢，降低自家車險保費，還可以為車主提供一站式服務體驗，增強市場競爭力。

　　蔚來進軍保險市場

　　早在去年12月，尚未更名的匯鼎保險經紀就完成了股東、法定代表人和高管人員的變更。原股東安徽省盛大爆破工程技術有限公司退出，安徽蔚來數據科技有限公司持股100%。

　　匯鼎保險經紀成立於2014年5月，註冊資本5000萬元，註冊地為安徽合肥，為保險經紀服務提供商。作為一家全國性保險經紀公司，目前，匯鼎保險經紀旗下設有重慶、池州、江蘇、蕪湖、蚌埠、江西、淮南等多家分支機構。

　　安徽蔚來數據科技有限公司則成立於2022年，同樣位於安徽合肥，其是車企蔚來旗下從事軟件和信息技術服務業為主的企業，由蔚來汽車創始人及董事長李斌持股80%，蔚來汽車聯合創始人秦力洪持股20%。

　　而蔚來汽車佈局保險業的動作則在更早之前。2021年12月《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》上線，不少新能源車主吐槽爆料自己的車險保費大幅增加，甚至有車主表示自己的新能源車保費一夜上漲近萬元。類似「新能源汽車省下來的錢還不夠交保費」的話題一度衝上微博熱搜，引來外界廣泛熱議。

　　彼時，乘用車市場信息聯席會祕書長崔樹東撰文表示，新能源車險的推出是好事，但成本增加偏高，可能新能源車省下的油錢要去交保險，導致新能源車似乎不划算，不利於推廣。因此建議車企建立自己的保險品種，行業要有更精準的保險測算，國家也要支持保險費用的合理補貼。

　　蔚來也發佈相關聲明，表示正在評估設立蔚來汽車專屬保險產品的可能性。並且在2022年的1月，蔚來控股有限公司就斥資5000萬元擬設立蔚來保險經紀有限公司。不過，該公司已於今年3月份註銷。此次匯鼎保險經紀更名，採用的正是此前被註銷的公司名稱。

　　當然，在收購保險經紀牌照之前，蔚來就以附加服務的形式初步涉足保險領域，為蔚來汽車車主提供服務無憂和保險無憂的服務包，涵蓋保險、保養以及其他服務，作為汽車后市場主要服務內容。「蔚來收購保險經紀牌照的主要目的是未來合規的經營車險業務。」一位車險領域資深人士向《華夏時報》記者説道。

　　跨界仍存難點

　　實際上，蔚來收購保險經紀牌照只是新能源車企進軍保險市場的一個縮影。早在2018年7月，小鵬汽車就成立了廣州小鵬汽車保險代理有限公司，並獲准開展汽車保險代理業務。2019年4月，特斯拉收購了美國馬克爾公司，獲得保險經紀牌照，2020年8月又在中國註冊成立特斯拉保險經紀有限公司。2022年3月，比亞迪註冊成立比亞迪保險經紀有限公司；2022年6月，理想汽車旗下全資子公司車和家金融科技（江蘇）有限公司全資收購全國性保險中介銀建保險經紀100%股權，並將其更名為北京理想保險經紀有限公司。

　　今年5月，比亞迪旗下控股子公司全資收購易安財險，並將其更名為比亞迪財險。比亞迪董事長王傳福也在不久之前首次提及比亞迪在保險領域的佈局和規劃時表示，「比亞迪進入新能源汽車保險行業，可以利用技術、銷售方面的積累，在費用節儉、科學理賠方面賦能新能源汽車保險行業。」

　　「新能源車企設立保險經紀公司主要是想將產品與保險服務結合，一方面是進一步拓展自己的生態圈，打造生態圈閉環。另一方面是希望通過保險切入積累數據，未來能夠參與到智能車的一些規則制定中。」清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究總監朱儁生曾向《華夏時報》記者表示，作為新能源車的生產商，車企對新能源車的技術、風險、性能等情況更瞭解，也更專業。新能源車的智能化以及互聯網化程度高，跟傳統保險經紀公司相比，車企設立保險經紀公司不僅擁有資源和信息優勢，未來通過智能化和互聯網化切入，在商業模式上也會有較大差異。

　　德勤與中國銀保傳媒聯合發佈的《從新能源車險看財險經營模式變革》就以特斯拉保險為例指出，特斯拉作為新能源生產車廠，可以利用自身數據優勢，通過不斷累積的數據，優化迭代技術，做到風險減量。自動駕駛方面，累積了足量的駕駛數據后，特斯拉可以訓練其自動駕駛程序，不斷優化迭代，形成更成熟的自動駕駛技術，降低出險頻度；車輛設計方面，對於出險數據做分析，判斷車身易受損位置，改良車輛製造技術，降低出險后的維修成本；駕駛風險預警方面，通過傳感器發現行駛道路風險，及時提醒車主小心駕駛，進一步提高安全係數，減小出險概率。

　　需要指出的是，雖然新能源車企可以通過收購等方式獲得開展車險業務的必備經營牌照。但直銷的模式還要求車企必須具備功能完善的線上系統，這不僅建設成本大、時間周期長，而且與保司系統對接複雜。不僅如此，車險具備屬地化特徵，全國範圍線下服務網絡是其保證用户服務的觸角，也需要長期積累。

　　在今年召開的伯克希爾·哈撒韋年度股東大會上，巴菲特就曾表示，汽車公司開展保險業務的難度不亞於險企跨界做汽車。他認為，汽車公司自己做保險這個想法要實施起來很難，特別是在風險管控能力上，車企可能還遠遠沒有達到獨立經營車險業務的能力。

　　中國人保副總裁於澤曾在業績發佈會上表示，新能源車企加入保險行業對保險業的影響有限。他分析稱，一是因為車險是管理型險種；二是人保儲備了大量的人才，包括在銷售隊伍定價能力方面，並不是有企業和銷售渠道就可以；三是人保多年積累的歷史數據能對精算和定價保持領先優勢；四是車險對承保和理賠服務網點要求很高，龐大的網點服務體系對進入到車險行業的車企而言挑戰很大。但他也對新能源車企加入保險業表示歡迎，希望他們帶來新的思想、理念和做法。

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