工商銀行、建設銀行、中國銀行、光大銀行最新迴應！

自8月31日中國人民銀行、國家金融監督管理總局發佈《關於降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》以來，商業銀行陸續發聲表態，將盡快開展存量首套住房商業性個人住房貸款利率調整工作。

截至9月4日晚間，已有建設銀行、工商銀行、中國銀行、光大銀行就公眾關心的相關問題作出官方回答。

建設銀行：

原則上還清拖欠貸款暫不調整

9月3日晚，建設銀行率先通過公眾號就存量房貸利率調整部分向客户給予解釋，也是業內首家最先表態的商議銀行。

我在建設銀行有未結清的房貸，這次能調整嗎？

本次調整範圍是指存量首套住房商業性個人住房貸款，具體包括2023年8月31日前建設銀行已發放的和已簽訂合同但未發放的首套住房貸款，或實際住房情況已經符合所在城市首套住房標準的住房貸款。

住房公積金貸款、組合貸款中的住房公積金貸款，購買商鋪等商業用房的貸款，不在本次調整範圍內。

當前執行利率如低於本次首套住房貸款擬調整到的利率水平，則不進行調整。

什麼是首套房貸？

首套住房貸款包括兩種情況，一種是指貸款發放時利率按所在城市首套住房貸款利率執行的貸款，另一種是您貸款發放時是非首套住房貸款，但實際住房情況已經符合所在城市首套住房標準。

我辦貸款時不是首套房貸，如何確認現在是不是？

這個取決於您當前實際住房情況是否已經符合您辦貸款的城市首套住房標準。如已符合，可以認定為首套房貸。

例如，如果您貸款購買本套住房時，家庭沒有其他住房，因當時 「認房又認貸」政策導致該套住房按照二套住房貸款利率辦理，但目前所在地區已執行「認房不認貸」政策，本次可以按首套執行。此外，貸款購買住房時不是家庭在當地的唯一住房，但后期通過交易等方式出售了其他住房，本住房成為家庭唯一住房且當地已執行「認房不認貸」政策的，本次可以按首套執行。上述情形下，需要您提供相應的證明材料。

如果您仍無法確認自己是否符合首套房標準，您可諮詢貸款經辦機構。

如果首套房貸現在有拖欠，能調嗎？

符合調整範圍但有拖欠的貸款，原則上還清拖欠前暫不調整，還清拖欠后可以調整。實際執行需根據具體情況判斷，您可諮詢貸款經辦機構。

我的利率能調到多少？

目前，房貸利率是在LPR（貸款市場報價利率）基礎上加減點確定的。按照人民銀行通知，本次調整后的貸款利率水平，在LPR上的加點幅度，不得低於原貸款發放時所在城市首套住房商業性個人住房貸款利率政策下限。

因此，本次調整不涉及LPR，主要是調整加減點。

例如，假設您現在的貸款利率為5.1%、LPR為4.2%，那您的貸款利率就是按LPR+90個點確定的，也就是4.2%+0.9%。若按有關規則，假設您的存量首套住房貸款利率下調后執行的水平為LPR+10個點，那本次您的利率就會下調80個點（即90個點-10個點），也就是您的貸款利率會從現在的5.1%，調整到4.3%。

什麼是利率政策下限，我能怎麼查？

利率政策下限是指當地人民銀行官方公示的首套住房貸款利率政策下限。您可以通過人民銀行各省級分行官方網站查詢。

我的貸款什麼時候可以調整？

建設銀行高度重視這次調整工作，正在抓緊制定具體實施細則，進行準備工作，確保按人民銀行要求9月25日可提供服務，充分保障建行客户利益。后續進展，將及時在建設銀行官網、微信公眾號、網點等渠道公告，請您多多留意。

中國銀行：

調整不涉及LPR變化，為加減點

9月4日，中國銀行發佈存量房貸利率調整常見問題答疑指出，調整后的房貸利率水平不低於該筆貸款發放時房屋所在城市同期限（按原貸款合同期限）的首套房貸利率政策下限。

中國銀行表示，目前，房貸利率是在LPR基礎上加減點確定的，本次調整不涉及LPR變化，是調整加減點。同時，中國銀行指出，滿足以下條件的個人住房貸款可以調整：

一是該貸款為商業性個人住房貸款，公積金貸款、組合貸中的公積金貸款部分及個人商業用房（含商住兩用房）貸款均不在此次調整範圍之內；

二是在2023年8月31日前已發放或已簽署合同尚未發放的貸款；

三是該筆貸款為首套住房貸款，或借款人實際住房情況已經符合房屋所在城市首套住房標準的其他存量住房貸款；

四是該筆貸款發放利率高於貸款發放時房屋所在城市首套住房貸款利率政策下限。

據悉，中國銀行將於2023年9月25日起接受客户調整申請，具體事宜將及時通過該行官方網站、官方微信公眾號等渠道另行公告。

工商銀行：

二套房貸利率不在調整範圍

9月4日，工商銀行也通過該行客服服務微信公眾號對如何調整存量房貸利率作出了迴應。

我在工行某支行有一筆個人住房貸款還未結清，請問是否可以進行利率調整？

進行存量房貸利率調整，您的貸款需要同時符合以下條件：一是屬於商業性個人住房貸款；二是2023年8月31日前已經發放的或者已簽訂合同但未發放；三是貸款發放時執行首套住房貸款利率政策，或者您的實際住房情況符合所在城市首套房標準的；四是貸款發放利率高於貸款發放時點所在城市房貸利率政策下限。

調整后，我的房貸利率如何確定？

調整后，您的房貸利率水平不得低於原貸款發放時房屋所在城市同期限 (按原貸款合同期限)的首套房貸利率政策下限。各城市首套房貸利率政策下限，以人民銀行各省級分行官方網站公佈的爲準，具體利率調整幅度及規則以工行后續公告爲準。

我在工行某支行有一筆個人住房貸款還未結清，是2023年8月以前發放按首套房貸款利率政策辦理的，請問是否符合調整條件？

初步判斷，您的貸款符合存量房貸利率調整條件。工行將於近期通過官網、網點、中國工商銀行客户服務公眾號等渠道公佈具體操作指引。

我在工行某支行有一筆個人住房貸款還未結清，是2023年8月以前發放按二套房貸款利率政策辦理的，而按當前我所在城市政策初步判斷可按首套房貸款政策執行，請問是否符合調整條件？

初步判斷，您的貸款符合存量房貸利率調整條件。建議您提前準備首套房貸款相關佐證資料，后續按照工行印發的操作指引提交利率調整申請。

我在工行某支行有一筆個人住房貸款還未結清，是按二套房貸款利率政策辦理的，按當前我所在城市政策仍按二套房貸款政策執行，請問是否符合調整條件？

您的該筆貸款不符合調整範圍。爲了支持剛性住房需求，此次只降低存量首套房貸利率，二套房貸款不在本次調整範圍內。如后續您所在的城市更新相關「認房」「認貸」政策，您可按最新政策要求提交利率調整申請。

我的貸款當前為公積金貸款或公積金組合貸，能否申請存量房貸利率調整？

本次存量房貸利率調整隻針對存量商業性個人住房貸款，公積金貸款及組合貸中的公積金貸款部分不在調整範圍之內。對於組合貸中的商業性個人住房貸款，符合條件的可單獨調整利率水平。

我在工行某支行有一筆個人商用房貸款還未結清，請問是否符合調整條件？

您的該筆貸款不符合調整範圍。商業用房 (含商住兩用房) 等非住宅型房屋貸款不屬於此次存量房貸利率調整的範圍。

如果我的房貸當前為不良貸款能否申請存量房貸利率調整？

不良個人住房貸款暫不支持進行存量房貸利率調整，需要您歸還積欠本息后再申請調整，感謝您的理解和支持!具體以工行后續公告爲準，如有異議可聯繫貸款經辦行。

此次存量房貸利率調整對貸款時間的要求是什麼？

按照監管部門《關於降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》要求，此次存量房貸利率調整僅適用於2023年8月31日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的首套個人住房貸款。

通過新發放貸款置換和協商變更合同利率具體是指什麼?有什麼區別？

新發放貸款置換是指由原貸款承貸銀行新發放一筆貸款，借款人使用這筆貸款置換存量首套房貸。協商變更合同利率是指由借貸雙方通過簽訂補充條款等方式，協商降低貸款合同約定的利率水平。對於借款人而言，由於已經明確調整后的利率水平需符合原貸款發放時的當地房貸利率政策下限，這兩種方式調整的結果無明顯區別。考慮到您操作的便利性，工行主要採取變更合同利率方式，具體以工行后續公告爲準。如您有其他服務需求可聯繫貸款經辦行。

對於此次通知發佈前已經支付的高於調整后利率水平的房貸利息可否要求返還？

暫不支持。此次存量房貸利率調整不溯及既往。

我什麼時候可以去申請辦理利率調整事宜？

工行正積極進行各項準備工作，暫定於9月25日開放線上線下服務渠道，具體時間以公告爲準。

光大銀行：

固定利率房貸也可申請下調

9月4日，光大銀行稱，如果當初對首套房貸選擇的固定利率，9月25日新政實施后也可以申請降低首套房貸款利率。據悉，這也是目前第一家公開針對固定利率房貸客户的利率調整作出的正面迴應。

2019年，中國人民銀行發佈公告，宣佈啟動改革完善LPR形成機制，推動降低貸款利率，對於個人住房信貸客户當時有兩種選擇：一種是固定利率，另外一種是LPR＋點差。

如果是前者，在還款期內房貸利率保持不變，如果是后者，執行利率將隨着LPR的變動而發生改變。大部分客户選擇了LPR＋點差的模式，但仍有一部分客户擔心還款期內利率上行而選擇了固定利率。

具體回覆問題如下：

在光大銀行尚有未結清的房貸，什麼樣的房貸能夠調整？

本次調整範圍是指存量首套住房貸款業務，包括2023年8月31日前光大銀行已發放的、及已簽訂合同但未發放的首套住房貸款。或實際住房情況已經符合所在城市首套住房標準的住房貸款。住房公積金貸款、組合貸款中的住房公積金貸款，購買商鋪等商業用房的貸款，不在本次調整範圍內。

如果首套房貸款現在有逾期，可以調嗎？

符合調整範圍但目前有逾期的首套房貸業務，原則上在還清逾期本息后可以調整。具體情況您可諮詢貸款經辦機構。

什麼是利率政策下限，怎麼能查到？

利率政策下限是指當地人民銀行官方公示的首套住房貸款利率政策下限。您可以通過人民銀行各省級分行官方網站查詢。

業務為固定利率的，可以調整嗎？

固定利率客户可以向該行申請降低首套房貸款利率。調整后，利率類型仍為固定利率。

我的利率能調到多少？

目前，房貸利率是在LPR（貸款市場報價利率）基礎上加減點確定的。按照人民銀行通知，本次調整后的貸款利率，不能低於原貸款發放時所在城市首套住房貸款利率政策下限。根據區域不同、業務情況不同，光大銀行會在人民銀行政策範圍內，保障客户權益，進行調整，具體請以光大銀行后續公告爲準。

我的貸款什麼時候可以調整？

光大銀行正在抓緊制定具體實施細則和準備工作，將按人民銀行要求在9月25日提供服務。后續進展將及時在光大銀行官網、手機銀行、公眾號、網點等渠道公告。