Chat GPT 如何影響銀行業？

轉自：中國經濟時報

張煒

近期，ChatGPT橫空出世，引發金融業廣泛關注。浙江農商聯合銀行成為百度「文心一言」首批生態合作伙伴，標誌着「中國版Chat GPT」在地方性銀行首次落地。

據浙江農商聯合銀行相關人士透露，雙方的合作將結合自身技術創新能力和業務產品，針對銀行場景開展基於大語言模型的智能對話機器人研究。

招聯首席研究員董希淼在接受中國經濟時報採訪時表示，「文心一言」的類ChatGPT產品接入銀行，如果能夠滿足合規和風控要求，將在深化銀行業數字化轉型、提升客户服務水平等方面發揮積極作用。浙江農商聯合銀行體制改革和數字化轉型走在全國農信系統前列，人工智能應用將為其高質量發展插上智慧的翅膀。

「對於銀行業，以ChatGPT和‘文心一言’為代表的人工智能具有廣泛的應用場景和想象空間。」上海國家會計學院金融系主任葉小杰在接受中國經濟時報採訪時表示，近年來，人工智能技術已經在獲客、客服、風控、投顧等金融場景中得到應用，但囿於技術門檻較高，人機互動體驗較差，應用效果一般。ChatGPT和「文心一言」等創新產品利用大語言模型，優化訓練過程，使輸出結果更加擬人化，助推人工智能應用「出圈」。

葉小杰稱，從銀行業的具體使用場景來看，類Chat? GPT產品能夠升級現有的聊天機器人，使機器與客户的溝通交流更加順暢，提升客户使用體驗，進而助推營銷、客服等領域的數字化轉型。在信貸審覈和風控等領域，類ChatGPT產品可以發揮自身優勢，協助評估客户信用風險並預測還款能力，為信貸決策提供更有價值的參考。在內部培訓和知識管理領域，類Chat GPT產品能夠利用自身的海量信息，持續為銀行員工賦能。

波士頓諮詢公司資深董事經理馮志宇在接受中國經濟時報採訪時稱，以ChatGPT為代表的生成式AI，是具有跨代際意義的人工智能應用創新，相信會很快傳導到銀行，影響到中小銀行的日常運營。可以預見，包括線上客服、數字化內容運營、數字化營銷活動內容製作等領域將很快有類Chat GPT的生成式AI技術應用的案例。

在馮志宇看來，數字化轉型的話題早已成為銀行業熱點，不少銀行嚐到了數字化轉型帶來的甜頭，但多數中小銀行的數字化轉型依然停留在較為初級的階段，推進困難重重。ChatGPT話題的火爆，可以讓中小銀行再一次真切感受到數字化技術顛覆式的創新推動力，讓中小銀行的高管層意識到若不加速推動數字化轉型，將面臨被「替代」的危機。他説，以Chat GPT為代表的生成式AI只是AI里的一個分支，更多的人工智能技術，以及更廣泛的包括移動互聯、雲計算、邊緣計算、物聯網等數字化技術，將給中小銀行的經營管理帶來顛覆式的變化。

葉小杰指出，中小銀行搭上類Chat GPT產品的順風車，無疑能夠更好更快地推進自身業務的數字化轉型升級，形成自身的差異化特色。中小銀行需要審視自身的戰略方向，梳理具體的業務流程，充分挖掘與類ChatGPT產品的結合點。同時，在滿足合規性和安全性的前提下，將自身的數據與類Chat GPT產品進行更加深入的融合，不斷提升類ChatGPT產品在細分領域的應用效果，從而搶佔戰略先機。

需要注意的是，ChatGPT的應用也可能產生新的問題。董希淼認為，「文心一言」的類ChatGPT產品在銀行如果滿足合規和風控要求，將在銀行業數字化轉型、提升客户服務水平等方面發揮積極作用。但是，生成式對話產品需要接入很多數據庫進行大量訓練，會涉及大量的信息和數據，這些是否合法合規需要進一步研究。金融行業屬於數據密集型，對數據依賴性極強。如何守護好個人信息、更好地保障數據安全、引導數據向善，是金融業必須面對的重要課題。金融機構要高度重視客户信息和隱私保護，在管理上應建立個人信息數據庫分級授權管理制度。

「ChatGPT也存在一些應用上的缺陷，例如數據更新不及時、答案缺乏深度、安全性存疑，這都限制了其在銀行領域的實際應用。」葉小杰還説。

馮志宇提醒，要看到數字化轉型不只是數字化技術的應用，銀行的數字化轉型包括業務模式、經營體系、運營能力、組織方式、工作方法等體系化的變革。ChatGPT話題雖可以帶動中小銀行數字化轉型的積極性，但中小銀行的管理層若不體系化推進數字化轉型，而只是點狀應用數字化技術，整體數字化轉型的成效也會大打折扣。