銀行數字化誰最強：招行App月活佔零售客户45.6%居首，三大行月活均超1億人次

隨着上市銀行2022年半年報的出爐，我們得以一窺銀行最新的科技實力。

App月活增長開啟加速度

從用户體驗結果出發，銀行線上化服務客户能力穩步提升。

從MAU（Monthly Active Users，月活躍用户數量）增速看，上市銀行的網上銀行App在2022年1-6月保持了較高的MAU同比增速，其中寧波、南京、杭州、成都等城商行增速更高（約30%-50%）。工、農、建三家銀行的網上銀行App MAU穩定在1億人次以上，工、農、建、招、中這5家銀行網上銀行App DAU （Daily Active User，日活躍用户數量） 穩定在1千萬人次以上。

圖表1：各類網銀App月活增速與粘性對比（上下滑動）

中金公司(行情601995)研究部

從MAU佔零售客户比例看，招行上半年已經達到45.6%，較2020年末提升4.0ppt，絕對值和增幅均居上市銀行最高；平安和興業銀行(行情601166)線上MAU佔零售客户比例分列第二、第三。此外招行和平安的網上銀行App在單日使用次數和單次時長等粘性指標中也處於同業靠前位置。手機銀行是銀行重要的線上化服務渠道，相關用户使用行為可以作為銀行數字化的重要衡量指標。

圖表2：網上銀行MAU與零售用户數量比值，招行居首且提升比例最大

發力場景化金融需求

捕捉場景金融需求，關注App作為觸達端的用户體驗，豐富場景化金融。面對海量的C端零售羣體和線上化的金融需求，上半年內銀行通過豐富的線上金融場景建設以滿足其旺盛的需求。

圖表3：9家銀行場景佈局情況

農業銀行(行情601288)投產掌上銀行7.3版。在掌上銀行7.3版完善電子工資單等亮點產品，實現添加賬户、實時查詢LPR等功能。升級首頁、生活等頻道，優化轉賬、理財等模塊信息展示，不斷提升客户體驗。完善掌銀鄉村版，精選推薦鄉村振興、惠農系列專屬理財產品。

郵儲銀行(行情601658)豐富網銀服務體系。郵儲銀行了強化了個人網銀的財富管理能力，完善基金定投、理財購買等多項功能，優化轉賬記錄查詢、在線客服等功能。推出企業網銀3.0版，進一步簡化操作流程，加快系統響應速度，增加多種貼心輔助功能和智能服務。推出郵儲信用卡APP4.0版本，構建信用卡業務核心線上平臺。

招商銀行(行情600036)推出特色信用卡。通過洞察年輕客羣的興趣與需求，招商銀行推出抖音聯名信用卡；面向全體持卡客户推出「手機支付筆筆返現」活動、結合「五一」時點推出「天天消費券」、借勢「618」時點與電商平臺同步啟動系列促銷，推動疫情后的消費復甦；以綠色低碳為主題，通過「掌上生活」和「招商銀行」兩大App，與多家頭部新能源汽車品牌聯合打造「新能源專區」，首創線上看車－選車－試駕「一站式」體驗。

光大銀行(行情601818)科技投入增速25%

興業銀行新引進人才1200人次

組織架構上，科技人才持續投入。通過持續的對於科技人才的投入，以及組織架構上的革新，以適配需求端線上化的趨勢。上半年，招商銀行科技投入佔營收比例為3.26%，同比持平；光大銀行持續加大科技領域投入，科技投入同比增速25%。在科技人員佔比上，興業銀行在2022年大舉增加了科技人員數量，佔總人數比例達到8.67%，相比於2021年末大幅度提升2.22ppt。

圖表4：1H22銀行科技投入仍在高位

興業銀行大幅度擴充科技人才隊伍。《興業銀行「十四五」人才發展規劃》中規劃啟動數字化、專業化、綜合化、 國際化、複合型、高端型、工匠型七支重點領域人才隊伍建設，其中將率先實施「科技人才萬人計劃」、「綠色金融人才萬人計劃」。因此興業銀行快速招募數字化人才，僅上半年就引入數字化人才1,200人次，大幅度擴充科技人才隊伍。

中信銀行(行情601998)成立數據相關部門。上半年內，中信銀行成立一級部門大數據中心，統籌整合全行數據架構、數據平臺、數據工具等技術資源，組建形成大數據支撐團隊近千人，着力打造全行級數字化能力中心。重點攻關取數用數難題，成立全行級數字化運營團隊，通過全行取數需求受理流程優化，取數效率同比提速30%。

招商銀行持續加大金融科技人才引進力度。招行以FinTech精英訓練營招募數字化人才，從隊伍建設的底層出發助力全行打造大財富管理價值循環鏈。同時，建立金融科技人才內生培養體系，大力推進產品經理、運營經理、數據分析師等人才隊伍建設，推動科技隊伍持續強化產品思維，並不斷深化全行員工對數字化轉型的認知。

重視分佈式轉型與數據治理

基礎設施佈局，關注系統雲化+分佈式轉型與數據治理。上半年內，多家銀行關注系統的雲化與分佈式轉型；同時作為數據資產的重要積累方，銀行持續關注內部數據的治理，包括數據中臺建設、數據湖建設等。此外，RPA及人工智能等應用也在持續幫助銀行進行數字化轉型。

圖表5：科技佈局

建行拓展分佈式轉型。「建行雲」基礎設施深入推進多技術棧多芯融合管理，標準算力規模較上年末提升超20%，整體規模和服務能力保持同業領先，國內首批通過中國信息通信研究院雲服務安全生產能力評估。全面推動系統架構向分佈式轉型，個貸、客户信息等銀行核心系統實現境內外全量業務分佈式改造。

中信銀行大舉進行數據中臺建設。數據中臺升級企業級數據架構規劃藍圖，分階段實施數據表入湖，累計入湖量近萬張，數據倉庫持續豐富並整合源系統表入倉，入倉量累計達6500張，為全行大數據平臺用户奠定堅實支撐。技術中臺持續優化服務網格、CRPC、字節碼為一體的服務治理體系，樂高平臺全面推廣至所有自主建設類系統，一站式開發作業平臺流水線搭建效率從「天」縮短至「秒」級。

平安銀行(行情000001)人工智能深度賦能業務。零售AI平臺新增模型1,080個，客服機器人(行情300024)場景每日對話量達60萬次，問題解決率超90%，營銷場景模型每日調用次數超過6億次。對公AI平臺集客服、外呼、推送、審批和營銷等功能於一身，有效賦能線上化運營；2022年6月末，小PAi機器人應答準確率達97%、服務用户數達40.61萬，AI語音外呼累計25.45萬通，AI信審支持數字貸等線上化營銷場景64個、累計完成59萬筆融資交易的審批。

本文摘自：2022年9月6日已經發布的《數據與場景並重——1H22銀行科技回顧》