哈爾濱銀行承壓：原高管相繼被查、淨利潤連年下降

摘    要

在公司治理上，有着20多年工作經歷、近期剛離職的兩位高管相繼被查；經營業績層面，哈爾濱銀行淨利潤連年下降，並且真實不良率存在爭議

文|陳洪傑

　　資產規模近6500億元的哈爾濱銀行（6138.HK）正身處困局。在公司治理上，有着20多年工作經歷、近期剛離職的兩位高管相繼被查；經營業績層面，哈爾濱銀行淨利潤連年下降，並且真實不良率存在爭議。

　　4月15日，黑龍江省紀委監委官網顯示，哈爾濱銀行原黨委委員、行長呂天君涉嫌嚴重違紀違法，目前正接受紀律審查和監察調查。一日之后，4月16日，黑龍江省紀委監委官網顯示，哈爾濱銀行原黨委委員、副董事長、董事會祕書孫飛霞涉嫌嚴重違紀違法，目前正接受紀律審查和監察調查。

近期，哈爾濱銀行發佈的2021年報顯示，實現歸屬於母公司股東的淨利潤為2.74億元，同比減少4.716億元，降幅63.2%。而在2018年，哈爾濱銀行歸屬於母公司股東的淨利潤為55.49億元。

　　另一則數據顯示，截至2021年12月31日，該行不良貸款余額為84.831億元，不良貸款率為2.88%。不過，有業界分析認為，上述數字不能充分反應出哈爾濱銀行真實資產狀況。

　　「哈爾濱銀行逾期貸款規模和佔比持續攀升，信貸資產質量下滑較為明顯，且貸款五級分類存在一定偏離度，未來信貸資產質量變化情況及其面臨的撥備計提壓力值得關注。」1月24日，聯合資信在《哈爾濱銀行2021年無固定期限資本補充債券信用評級報告及跟蹤評級安排》中稱。

哈爾濱銀行2021年報顯示，在其逾期貸款及墊款中，91天至1年和1年及以上的佔比為7.6%，超過年報披露的不良資產率2.88%。

　　為何未將逾期90天以上的貸款計入不良，截至發稿時期，哈爾濱銀行不予置評。

　　行長、副董事長空缺並受經濟下行疊加國企違約增多影響，哈爾濱銀行未來前景如何成為市場關心的話題。截至4月18日下午收盤，哈爾濱銀行每股價格為0.7元，市淨率為0.1。

　　原行長和副董事長先后被查

　　4月15日，黑龍江省紀委監委官網顯示，哈爾濱銀行原黨委委員、行長呂天君涉嫌嚴重違紀違法，目前正接受紀律審查和監察調查。緊接着，4月16日，上述官網顯示，哈爾濱銀行原黨委委員、副董事長、董事會祕書孫飛霞正接受紀律審查和監察調查。

　　哈爾濱銀行原高管被查早有徵兆。2022年3月底，哈爾濱銀行發佈公告稱，呂天君因個人原因辭任第八屆董事會執行董事、董事會發展戰略委員會委員、董事會消費者權益保護委員會委員及行長職務，同時辭任附屬公司哈銀金融租賃第三屆董事會董事、董事會戰略發展委員會主任委員及董事長職務。

　　「孫飛霞因個人原因辭任第八屆董事會執行董事、董事會風險管理及關聯交易控制委員會委員、副董事長、董事會祕書及公司祕書職務。上述辭任均自2022年3月31日起生效。二人辭任后，將不在本集團擔任任何職務。」哈爾濱銀行稱。

呂天君和孫飛霞均是哈爾濱銀行的老資歷，工作時間都超過了20年。

　　公開資料顯示，呂天君，1966年12月生，黑龍江明水人，1988年7月參加工作，中歐國際工商學院高級管理人員工商管理專業畢業，在職研究生學歷，高級管理人員工商管理碩士學位。

　　呂天君在2001年6月-2002年8月，為哈爾濱市商業銀行（系哈爾濱銀行前身）辦公室主任助理；2002年8月-2004年9月，哈爾濱市商業銀行人力資源部總經理助理；2008年8月-2010年1月，哈爾濱銀行紀委副書記兼人力資源部總經理；2012年5月-2017年11月，哈爾濱銀行副行長；2018年5月-2022年2月，哈爾濱銀行黨委委員、行長。

　　孫飛霞與哈爾濱銀行的淵源更深。她在1993年7月-1997年2月，為哈爾濱城市信用聯社證券部股票交易員；1997年2月-1997年9月，哈爾濱市商業銀行清欠辦綜合員；2006年5月-2008年3月，哈爾濱市商業銀行董事會辦公室副主任；2008年3月-2012年11月，哈爾濱銀行董事會辦公室主任；2021年3月-2022年2月，哈爾濱銀行黨委委員、副董事長、董事會祕書。

　　4月12日，聯合資信表示，將對上述事項（呂天君及孫飛霞的離職）保持關注，以便全面分析並及時揭示相關事項可能對哈爾濱銀行戰略實施、業務經營及其存續期債券信用水平帶來的影響。

　　淨利潤連續三年下滑

　　中國銀保監會數據顯示，2021年商業銀行累計實現淨利潤2.2萬億元，同比增長12.6%。不過，在中小銀行總資產規模靠前的哈爾濱銀行淨利潤卻大幅度下滑。

　　2021年是哈爾濱銀行淨利潤連續第三年下滑。哈爾濱銀行近年年報顯示，2018年-2021年，哈爾濱銀行歸屬於母公司股東淨利潤分別為55.49億元、35.58億元，7.46億元，2.74億元。

　　具體到2021年，哈爾濱銀行實現淨利潤為3.987億元，同比減少3.971億元，降幅49.9%；實現歸屬於母公司股東的淨利潤為2.74億元，同比減少4.716億元，降幅63.2%。

就淨利差而言，哈爾濱銀行在2021年為1.74%，較上年下降0.44個百分點，淨利息收益率為1.78%，較上年下降0.42個百分點。「主要原因包括：一是受新冠肺炎疫情衝擊、經濟增長放緩、資產質量下滑、各項讓利扶持措施等諸多因素影響，貸款及債務證券投資收益率有所下降。二是本行主動優化負債結構，客户存款及同業負債成本率有所下降。」哈爾濱銀行表示。

　　進一步來看，2021年，哈爾濱銀行實現利息淨收入100.610億元，同比減少22.482億元，降幅18.3%。在被當下大多數銀行追捧的「手續費及佣金淨收入」這一項中，哈爾濱銀行實現手續費及佣金淨收入6.97億元，同比減少1.83億元，降幅20.8%。

值得注意的是，在總規模為6450.462億元的哈爾濱銀行資產分佈中，客户貸款及墊款淨額僅有2836.37億元，投資證券和其他金融資產淨額有2456.67億元。

　　「疫情衝擊下減費讓利等政策實施導致哈爾濱銀行營業收入下滑，且資產減值損失規模的持續增加對其淨利潤的實現產生較大負面影響，盈利水平明顯下滑。」聯合資信在1月24日發佈的評級報告中稱，哈爾濱銀行信託及資產管理計劃投資規模較大，投資資產結構面臨調整壓力，且部分投資資產已發生違約，相關資產面臨的信用風險需持續關注。

真實不良率爭議

　　哈爾濱銀行董事長鄧新權在2022年3月底稱，「過去一年，本行經營業績總體保持穩健。不良貸款率2.88%，較上年末降低0.09個百分點，上市以來首次出現積極向下的拐點。」

　　哈爾濱銀行2021年數據顯示，其正常類資產為2718.04億元，佔比92.3%；關注類為140.72億元，佔比4.8%；次級類9.21億元，佔比0.3%；可疑類63.41億元，佔比2.2%；損失類為12.21億元，佔比為0.4%。哈爾濱銀行不良貸款為84.83億元，不良率為2.88%。

但細看之下，哈爾濱銀行的不良率存在較大的偏離度。哈爾濱銀行2021年報上另外一則數據顯示，截至2021年底，哈爾濱銀行逾期91天以上至一年的貸款及墊款為93.22億元，佔比為3.2%；一年及以上的逾期貸款及墊款為131.72億元，佔比為4.4%。

　　二者相加，截至2021年末，哈爾濱銀行逾期90天以上貸款及墊款總額為224.93億元，佔比為7.6%。上述真實數據遠超哈爾濱銀行披露的不良貸款84.83億元，不良率為2.88%。「哈爾濱銀行逾期貸款佔比14.44%，逾期90天以上貸款與不良貸款的比重為265.17%。」聯合資信表示。

早在2019年，監管部門要求，逾期90天以上的債權，即使抵押擔保充足，也應歸為不良。2019年5月，中國銀保監會統計信息和風險監測部副主任劉志清表示，「逾期90天以上貸款計入不良，是統一的、硬性的要求。監管部門也鼓勵，有條件的銀行可以更加審慎地把逾期60天以上的貸款也納入不良，但這不是硬性要求。」

　　「哈爾濱銀行逾期貸款規模和佔比持續攀升，信貸資產質量下滑較為明顯，且貸款五級分類存在一定偏離度，未來信貸資產質量變化情況及其面臨的撥備計提壓力值得關注。」聯合資信稱。

　　2021年12月，中國銀保監會官網披露，哈爾濱銀行大連分行因虛假資產轉讓掩蓋不良、掩蓋信用風險暴露被責令改正，合計被罰100萬元。（財經五月花）

　　（作者為《財經》記者）