工行2.5億存款消失背后：誰該為損失買單

　　文|史思同

　　近日，一起「工行2.5億存款不翼而飛」的重大金融案件迅速發酵，受到多家媒體及社會輿論的關注。

　　廣西南寧有28位儲户曾在中國工商銀行南寧支行一位高管的高息誘騙下，在工行現場辦理了大額存單業務，存入大筆資金。但該高管卻利用職權騙取信息，悄悄轉走了他們的存款。直到其事發被查，儲户們才得知自己手中的存款賬單為假存單，存在銀行里的錢也早已「不翼而飛」。

　　然而，案件的處理結果卻引發了爭議。

　　受害儲户難以理解：明明是梁建紅利用職務之便誘騙存款，並騙取存單相關信息，為何為盜竊罪而非職務侵佔罪？明明儲户是合法合規在櫃檯辦理交易，為何被工行指責儲户通過非正規程序操作而導致資金流失？

　　存款消失，也引發了社會公眾對存款安全的關注：受害儲户的合法權益如何維護？銀行又該承擔多少責任？

存款消失「羅生門」

　　3月18日，@廣西工行宣傳 微博對此事迴應稱，受害人為獲非法高息致資金損失，梁某繫個人犯罪行為，將依法處理。工行南寧分行相關負責人表示，目前司法認定梁某屬個人犯罪行為，不屬於職務侵佔行為；同時，受害人受非法高息引誘，通過非正規程序操作，導致資金損失。工行堅持依法合規經營，對違法違規行為嚴肅處理、絕不姑息，將依法合規處理此事，保障客户合法權益。

　　但受害儲户段女士卻並不認可這種説法。在接受媒體採訪時，段女士表示無法接受「梁某繫個人犯罪行為」一説，並且她提出，自己所有交易均是在櫃檯合法合規辦理，不理解為何工行在18日的聲明中稱，是儲户非正規程序操作導致資金流失。

　　此外，段女士在採訪中還對工行南寧分行就內部排查、資金流向等方面提出了幾大質疑：為何南寧分行涉案各網點97次主動配合將大額存單銷户？為何銀行在2018年9月份發現11起風險事件單后沒有進行內部排查？為何在2018年12月7號梁建紅偽造300萬存單事件爆發后未對其進行處理，反而其犯罪還在繼續？為何涉案97筆大額資金交易均未提交可疑交易報告？為何事發至今工行未查資金流向以及最終獲益人？為何工行在3月18日聲明中稱，儲户是非正規程序操作導致資金流失？

　　然而截至發稿，工商銀行並未對其作出迴應。

　　完整來看，此案件可追溯到2018年。據裁判文書梳理，從2018年9月起，原工行南寧分行個人金融業務部經理梁建紅便以「為貸款企業做存款貢獻」為由，承諾額外補貼高額存款收益等，先后吸引了28名儲户買入大額存單，而后與被害人約定好存單金額以便製作假存單進行掉包，並且約定大額存單的密碼由其指定的企業方設置，從而取得存單密碼。直至2019年5月，有受害者發現自己存單被註銷，隨后梁建紅助理向警方自首，梁建紅被抓獲，才結束這場涉案金額合計超2.5億元的金融犯罪。

　　而后，一審法院認定梁建紅對儲户實施了盜竊行為，犯盜竊罪、詐騙罪、偽造金融票證罪、集資詐騙罪，而非起初涉嫌犯職務侵佔罪的罪名。最終數罪併罰，決定執行無期徒刑，剝奪政治權利終身，並處罰金320萬元。至於工行（梁建紅所屬單位）是否退賠，南寧中院認為不在本案審理範圍之內，不予評判。

　　判決結果出來后，這一案件隨即引發了爭議，並引起社會各界的關注：有網友認為「工行應認真對待受害儲户訴求，認真查找自身問題，不能讓儲户承擔銀行工作人員犯罪造成的損失」，也有網友指出儲户貪圖高回報，「你貪他高息，他念你的本金。」

銀行有沒有過失？

　　隨着社會輿論不斷發酵，一些問題也成了爭議熱點：在銀行櫃檯存錢怎會被盜？梁建紅究竟應該是盜竊罪還是職務侵佔罪？受害儲户的合法權益應如何維護？銀行又該承擔多少責任？

　　事實上，法院就梁建紅不構成職務侵佔罪的原因也作出瞭解釋：梁建紅具有銀行高管的身份，但其知道無法利用職務便利釆用虛假手段，從銀行賬户中直接支取被害人已真實存入銀行的存單款，故其才通過上述方式完成對被害人存單款的非法佔有，其行為符合盜竊罪的犯罪構成要件，並不符合職務侵佔罪的犯罪特徵。

　　但受害者認為，在梁建紅長期實施犯罪過程中，銀行卻並未及時發現以及管控，內部存在很大問題。

　　有律師也表示，按盜竊罪來看，犯罪嫌疑人梁建紅侵犯的是儲户的財產所有權，儲户作為該起刑事案件中的被害人，其財產損失主要是由犯罪嫌疑人來承擔，但這並不意味着銀行可以免責。

　　律師指出，按照「先刑事，后民事」的慣常做法，一審只是審結了刑事案件，對相關人員的刑事責任進行了認定，受害儲户與銀行之間的民事責任還未進行審理。

　　而在該起案件中，銀行作為管理者，根據其在員工的選任與管理、資金安全監管等方面存在的過錯程度、作用大小等方面，需要承擔部分相應的賠償責任，刑事判決結束后，受害儲户依然有機會通過民事訴訟進行索賠。

　　高收益的背后常常與高風險掛鉤，法律人士提醒廣大消費者，在投資理財時一定要加強自我保護意識以及防範戒備心理，抵禦高收益的誘惑，不能輕易將卡號密碼、個人身份信息對外泄露。

銀行業務投訴居高不下

　　大額存款的消失，受害客户對銀行的信心受到打擊，銀行的業務亂象也被曝光。而實際上，銀行業的亂象並不止於此，信用卡、理財、貸款類業務投訴不斷，凍結賬户、資金流失、誘導銷售等事件頻發。

　　《財經天下》周刊在黑貓投訴【投訴入口】搜索發現，「銀行」相關投訴量高達464164條，新網銀行、興業銀行等市場比較活躍的銀行，成爲了黑貓投訴網上近期的「常客」。而在銀保監會統計的銀行業消費投訴情況里，工商銀行2021年的投訴量更是排第一位。

　　而一條日期為2月23日的投訴信息顯示，興業銀行工作人員宣傳信用卡辦理時稱免年費，但該名投訴人在其后續使用過程中發現，信用卡連續兩年扣年費共1000元，並且沒有進行通知。因此，該用户投訴興業銀行信用卡宣傳年費問題，並要求退還所扣除的1000元年費。

　　還有一位匿名用户投訴，自己存進新網銀行的活期存款，取款老是系統顯示繁忙，無法取出，找銀行反饋了3天無任何進展，而客服只會進行機械式的回覆，並表示「急用錢，嚴重影響了自己的生意」。

　　此外，貸款和催收問題也頻遭投訴，包括貸款利息不合理、套路貸以及惡意催收等。

　　有位名為「用户7691277814」的用户投訴興業銀行第三方催收人員惡意催收問題，「其工作的緣故，最近資金方面確實緊張，而興業的第三方催收和客服，一直打電話騷擾，頻繁打到單位、甚至上門來單位惡意催收，態度惡劣，並且對方要求必須全款處理，沒有別的協商方案，拒絕協商一切款項。」

　　事實上，近兩年銀保監會連續發佈銀行業消費投訴情況以來，銀行業的投訴量一直居高不下。數據顯示，2021年銀保監會累計處理投訴為340714萬件，且每個季度的投訴量同比、環比均有所上升。其中，2021年第四季度，銀保監會及其派出機構處理消費投訴總量達90595件，較上季度環比增長3.8%。

　　從投訴的業務類型看，信用卡類業務持續成為投訴「重災區」，個人貸款、理財類業務緊隨其后，三類合計投訴量為295266件，佔銀行業全部投訴的86.66%。

　　從銀行來看，體量較大的銀行相對投訴量較高，工商銀行、農業銀行、光大銀行三家在2021年全年投訴量中位居前三。其中，工商銀行更是穩居第一，投訴量高達22605件，佔比為6.63%；農業銀行、光大銀行次之，投訴量分別為21003、18532件，分別佔比6.16%、5.44%。