從運動鞋到租房：隨着美國人努力實現目標，「立即購買，稍后付款」的範圍擴大

隨着越來越多的消費者轉向短期融資，「先買后付」的貸款機構越來越多地為家庭基本支出提供貸款，包括租金、電力、健康保險和其他賬單。

據《紐約時報》周一報道，貸款應用程序Flex和Zip允許客户借錢購買寬帶、電力、健康保險、移動電話服務、抵押貸款和水費，而Affirm Holdings Inc（納斯達克股票代碼：AFRM）已開始為一些租户提供貸款以延長每月租金付款。

「先買后付」貸款最初是作為在線購物者無需傳統信用卡即可購物的一種方式而發展的。Intuit Inc（納斯達克股票代碼：INTU）還開始向欠税的TurboTax用户推廣「立即歸檔，稍后付款」貸款。

報告稱，Pymnts首席執行官凱倫·韋伯斯特（Karen Webster）表示，迟付貸款正在成為「現代中產階級的流動資本」。

美聯儲經濟學家稱，去年美國人通過BNPL貸款花費了1600億美元，幾乎是2023年的兩倍。LendingTree調查的BNPL用户中有一半表示，如果沒有貸款，他們就無法維持收支平衡。

報告稱，國家消費者法律中心高級律師勞倫·桑德斯（Lauren Saunders）表示，這些貸款「解決了人們資金短缺的真正需求，但僅僅在每月預算中增加費用並讓下周的資金短缺並不是答案。」

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一些消費者選擇BNPL是因為還款期短且費用固定。貸款通常可以通過連接到銀行賬户或借記卡的應用程序立即獲得。

但借款人也可以積累多筆貸款。LendingTree接受調查的用户中有四分之一表示，他們在某個時候有三筆或更多未償還的BNPL貸款。當付款時機不對時，直接提款也可能引發透支費。

阿什利·里德（Ashley Reed）在家庭緊急情況導致她承擔了鉅額費用后，轉向Afterpay、Klarna和其他服務機構。報告稱，她現在每月花費約700美元償還BNPL債務，同時再次借款維持運營。

里德説：「這是一次過山車般的旅程，上上下下--我承受不起緊急情況。」

第二季度，美國信用卡余額達到1.26萬億美元，較上一季度增加210億美元，增幅為1.7%。大約60%的持卡人持有循環余額。

Upgrade首席執行官Renaud Laplanche表示，BNPL約佔Upgrade收入的25%，同時創造了約75%的新用户。

Affirm的租金融資計劃允許一次提供一筆租金貸款，而Flex已為300萬租户支付了近400億美元的租金。Flex客户的信用評分中位數低於600。

Flex每月收取6美元的費用、借款金額的3%和處理費。它已擴展到公用事業和汽車貸款。

Flex公共事務副總裁瑞安·梅特卡夫（Ryan Metcalf）表示：「我們無法解決收入、租金價格和負擔能力問題。」「我們可以幫助人們解決的是時間問題。這是減少傷害，」報告稱。

大多數BNPL貸方不會向信用局報告貸款，從而產生了有時所謂的「幽靈債務」。"

FICO計劃將BNPL數據納入信用評分，但在等待貸方數據大規模到達信用局期間尚未發佈它們。

里士滿聯邦儲備銀行此前表示，系統性風險有限，但警告稱，如果不加以控制，風險可能會增加。

此次擴張使BNPL既為那些喜歡短期融資的消費者服務，也為那些依賴短期融資來支付無法負擔費用的消費者服務。

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