Z世代推動加拿大信貸增長，違約開始穩定

TransUnion報告的主要發現：

多倫多，2026年6月23日（環球新聞網）--根據與2026年第一季度信貸行業洞察報告（CIIR）一起發佈的TransUnion分析，Z世代正在成為加拿大信貸市場中增長最快、最具活力的細分市場。隨着越來越多的Z世代消費者進入金融生態系統並獲得信貸資格，信貸需求和供應的增長，加上信貸表現的同比改善，支持了這一趨勢。

信貸活躍的Z世代消費者數量同比增加了超過460，000名新參與者，增長7.8%，是所有代人中增長最快的一次。與此同時，Z世代借款人也承擔了更多非抵押貸款債務，平均余額同比增長超過9%，超過了其他世代。這表明，隨着越來越多的Z世代消費者通過額外的信貸產品擴大他們的錢包配置，信貸利用率從早期信貸轉向更高的信貸利用率。

Z世代消費者最近的借貸模式反映了對提供無障礙資金、簡化的審批流程和靈活還款選項的產品的需求，這表明更多地使用信貸來支付日常費用，而不是長期借款。雖然這一群體通常持有較高的信用卡和個人貸款債務，但年長的Z世代消費者開始參與擔保貸款，例如汽車貸款和抵押貸款。儘管Z世代目前的平均總債務低於其他世代，但隨着更多消費者進入市場以及現有借款人經歷額外的生命階段，他們的余額可能會繼續增長。

Z世代消費者被評為高於主要風險等級的可能性明顯低於總體人群，這主要是由於他們的信用記錄較短，信用檔案平均較薄。目前，19.9%的Z世代消費者被認為是超級Prime，而佔總人口的42.2%。然而，正如TransUnion之前的研究所證明的那樣，許多Z世代消費者仍處於信貸旅程的早期階段，未來有潛力提高評分，並隨着時間的推移，更廣泛地獲得信貸產品，從而獲得正確的產品和數據。

儘管余額和參與度有所提高，但過去一年，Z世代消費者的信用表現在各個拖欠水平上都有所改善，這表明拖欠付款的Z世代消費者越來越少。然而，與其他幾代人相比，Z世代的違約率仍然最高，這反映了他們處於信用生命周期的早期階段和較低的信用評分。

隨着消費者繼續償還現有債務並減緩新借款率，老一輩人的總體增長可能會在未來三到五年內放緩。因此，年輕借款人可能在未來信貸增長中佔據越來越重要的部分，同時仍處於信貸旅程的早期階段。

「加拿大信貸市場正在過渡到穩定風險階段，並有正常化跡象。雖然Z世代繼續表現出比其他世代更高的拖欠率，但他們的信用表現同比改善最為強勁，這表明信用表現趨勢正在改善，」TransUnion Canada金融服務研究和諮詢高級總監馬特·法比安（Matt Fabian）表示。「這些趨勢可能會為貸款機構創造平衡風險管理和增長目標的機會，特別是在Z世代等高需求領域。」

加拿大消費者信貸違約率顯示穩定跡象加拿大消費者顯示出信貸壓力可能正在穩定的跡象，主要貸款產品的嚴重違約率仍高於2023年之前的水平，但最近幾個季度上升速度較慢或持平。消費者違約總額（逾期90天以上）從2022年初的1.48%上升至2026年第一季度的1.86%，大多數產品在2025年初達到峰值，然后趨於穩定。

2026年第一季度，大多數產品類別的違約率均略有增長，但變化速度放緩，預示着潛在的穩定。信用卡和信用額度開始趨於平穩，而個人貸款還款表現持續緊張。汽車貸款還顯示出更高的拖欠率，這可能是由車輛成本、融資利率和其他市場狀況上升所推動的，欺詐可能導致拖欠率上升。抵押貸款拖欠率雖然與歷史水平相比較低，但在過去兩年中逐漸增加，這表明擔保貸款持續面臨壓力。

在全國層面，嚴重的消費者犯罪率正在顯示穩定的跡象，儘管各省的基本表現仍然存在顯着差異。截至2026年第一季度，所有信貸產品的消費者拖欠總額（逾期90天以上）同比小幅下降至1.86%，這表明儘管總體信貸壓力有所上升，但可能正在趨於平穩。

地區差異變得更加明顯，凸顯了全國經濟狀況的差異。艾伯塔省仍然是一個異常值，拖欠率上升至2.43%，同比上升6個基點，與歷史上波動較大且對經濟狀況敏感的行業相關的地區一致。

相比之下，幾個省份出現了有意義的改善。馬尼托巴省、紐芬蘭省和拉布拉多省、新斯科舍省和不列顛哥倫比亞省均出現同比下降，這可能表明該國部分地區信貸狀況有所改善或穩定。

抵押貸款余額繼續增長，隨着違約行為正常化，抵押貸款余額繼續增長，未償余額總額同比增長3.85%，達到1.91萬億美元。平均抵押貸款余額也增加了4.3%，達到290，528美元，這可能反映了持續的負擔能力壓力。

2025年底至2026年初，抵押貸款拖欠率也呈上升趨勢，2026年第一季度全國90+天率達到0.19%，高於一年前的0.16%。儘管最近有所上升，但犯罪率仍與大流行前的水平大致一致。

余額層面拖欠率的增長速度快於賬户層面拖欠率，逾期30+天、60+天和90+天余額層面拖欠率同比分別增長13.8%、23.9%和29.3%。這表明，較高余額的貸款在拖欠中的比例不成比例，即使總體拖欠率仍然受到控制，也會放大潛在損失的嚴重程度。

加拿大各地的抵押貸款拖欠趨勢各不相同，表明存在局部壓力，而不是普遍惡化。安大略省和愛德華王子島省的早期犯罪率增幅最大，不列顛哥倫比亞省略有增長，魁北克省保持穩定。

相比之下，大多數草原省份和加拿大大西洋地區的部分地區的犯罪率較低，其中紐芬蘭省和拉布拉多省、艾伯塔省和薩斯喀徹温省為首。儘管取得了這些改善，薩斯喀徹温省、紐芬蘭省和拉布拉多的拖欠率仍然最高，凸顯了抵押貸款表現的持續區域差異。

法比安説：「雖然按歷史標準來看，拖欠率仍然很低，但這種上升趨勢可能反映出負擔能力壓力不斷增加，因為利率上升、住房成本上升和持續的生活成本挑戰繼續給家庭財務帶來壓力，特別是在價格較高的城市市場。」「拖欠率仍然處於歷史低位，但余額規模不斷上升和負擔能力壓力開始顯現，這可能表明風險正在逐漸轉向更嚴重的風險，特別是在加拿大更昂貴的房地產市場。」

儘管長期緩慢下降，但消費信貸指數同比持平

2026年第一季度，加拿大消費信貸行業指標（CII）較上季度上升1個百分點，但同比保持不變，為100.4。這種穩定性可能反映了持續的正平衡行為、拖欠率小幅上升以及信貸供需水平一致的綜合作用。然而，從長期來看，CII已從2023年疫情后的峰值逐漸下降。

資料來源：TransUnion Canada信用數據庫

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