湖州銀行內控漏洞引427萬重罰，資本充足率連續三季度下滑，不良率逐年上升

證券之星 趙子祥

作為區域性城商行的湖州銀行，近期在經營發展中遭遇多重衝擊。2025年9月，該行因多項違法違規行為領得427.05萬元的鉅額罰單，另有多位員工同步被罰，這一罰單金額也創下其成立以來新高。

證券之星注意到，與此同時，湖州銀行近些年資產質量持續承壓，不良貸款率逐年攀升；2025年三季度數據顯示，資本充足率指標連續三個季度逐季下滑；盈利端呈現淨利潤增長乏力的態勢，所有者權益也出現縮水。多重壓力交織下，對湖州銀行的穩健發展構成不小挑戰。

收開業來最大罰單，暴露內控短板

9月22日，中國人民銀行浙江省分行行政處罰決定信息公示表披露，湖州銀行因違反金融統計管理規定、違反賬户管理規定、違反商户管理規定等8項違法違規行為，被處以警告並罰款427.05萬元。

同時，4名相關責任人被罰，累計罰款17萬元。這張罰單的金額之高，在湖州銀行的發展歷程中屬於首次出現，也暴露出該行在內部管理、合規經營等方面存在明顯短板。

金融機構的合規經營是其穩健發展的基石，如此多項違規行為的集中出現，不僅反映出湖州銀行在制度執行、風險管控環節存在漏洞，也可能對其市場聲譽和業務拓展產生不利影響。

對於區域性銀行而言，合規性是獲取客户信任、開展業務合作的重要前提，此次大額罰單無疑給湖州銀行的內控體系敲響了警鍾，后續如何強化合規管理、堵塞漏洞，成為其必須直面的問題。

不良率接連攀升，撥備覆蓋率下滑

湖州銀行的資產質量在近年來呈現出明顯的惡化趨勢。從2022年末到2024年末，其不良貸款率從0.67%一路攀升至0.98%，兩年間上升0.31個百分點，其中2024年單年就激增0.24個百分點，增速遠超此前年份，已逼近2019年1%的階段性高點。

從具體數據來看，2022年末不良貸款金額為4.39億元，2023年末增至5.82億元，2024年末進一步攀升至8.83億元。與之相對應的撥備覆蓋率則從2022年末的490.52%，降至2023年末的432.46%，2024年末大幅下滑至361.16%。

撥備覆蓋率的持續下降，意味着銀行抵禦不良貸款風險的能力在減弱，一旦不良貸款規模進一步擴大，可能會對銀行的淨利潤產生更大沖擊。

同時，逾期貸款規模也在不斷擴大，2022年末逾期貸款3.43億元，2023年末4.84億元，2024年末增至9.92億元，逾期率從0.52%升至1.10%；逾期90天以上貸款/不良貸款指標從54.33%升至75.72%，這些數據都反映出湖州銀行資產質量的潛在壓力在進一步顯現，未來資產質量的走勢不容樂觀。

湖州銀行2025年跟蹤評級報告顯示，從不良貸款行業來看，湖州銀行不良貸款主要集中在製造業及批發零售業，2024 年上述行業不良貸款合計佔不良貸款總額比重為59.09%，不良貸款率均高於全行平均水平，分別為1.49%和1.04%。

2024年，當地批發零售業、住宿和餐飲業中的個體工商户受外部環境波動影響，普遍面臨一定的經營風險；受此影響，湖州銀行個人貸款中個人經營性貸款不良貸款率高於全行平均水平，2024年末為1.78%。

資本充足率逐季下滑，盈利能力承壓

公開資料顯示，湖州銀行前身為湖州市商業銀行，成立於1998年6月，2010年更名為湖州銀行。截至2025年三季度末，全行資產總額為1805.37億元，下轄湖州市、杭州市、嘉興市等三地100個營業網點，已發展成為湖州地區資產規模最大、營業網點最多、綜合實力最強的銀行業金融機構。

證券之星注意到，在規模擴張的同時，湖州銀行的盈利表現卻不盡如人意，呈現出「增收不增利」甚至盈利增長乏力的態勢，且所有者權益出現縮水。2024年，湖州銀行營業收入33.36億元，同比大幅增長19.91%，但是淨利潤僅同比增長2.85%至10.84億元，同比增速已連續三年下滑。

期間，其淨息差從2022年的2.30%收窄至2024年的1.78%，平均資產收益率從0.88%下降到0.72%，盈利能力指標呈現下行趨勢。

從季度數據來看，2024年三季度末營業收入24.30億元，2025年三季度末為25.09億元，同比僅微增3.25%；淨利潤從9.17億元增至9.48億元，同比增長3.38%，增收增利幅度遠低於資產負債規模的擴張速度。2024年三季度末所有者權益總額為114.10億元，2025年三季度末降至107.68億元，同比下降5.63%，反映出其資本積累能力有所減弱。

值得一提的是，2025年以來，湖州銀行的資本充足率指標呈現出連續三個季度逐季下降的態勢。一季度末，新規口徑下資本充足率13.64%、一級資本充足率11.18%、核心一級資本充足率10.04%；二季度末，資本充足率降至11.79%，一級資本充足率和核心一級資本充足率均為9.42%；三季度末，新規口徑下資本充足率進一步下滑至11.35%，一級資本充足率和核心一級資本充足率均為9.03%。

儘管各指標目前仍滿足監管要求，但連續三個季度的逐季下降，折射出其資本實力面臨一定承壓。資本充足率是衡量銀行抵禦風險能力的重要指標，資本充足率的持續下滑，意味着湖州銀行在應對潛在風險、支持業務擴張等方面的能力在減弱。

對於一家規模持續擴張的銀行而言，資本充足率的下滑可能會限制其未來的業務發展空間，若不能及時補充資本，后續可能會面臨更嚴峻的資本約束。

湖州銀行當前面臨着監管處罰、資產質量惡化、資本充足率下滑、盈利承壓和權益縮水等多重挑戰，這些問題相互交織，形成了一個複雜的困局。對於湖州銀行而言，全方位的改革和調整顯得尤為迫切，否則，若任由這些問題持續惡化，其在激烈的銀行業競爭中可能會進一步被邊緣化，甚至面臨更嚴峻的生存挑戰。(本文首發證券之星，作者|趙子祥)