银行为何开始封堵AI代理？一旦自动搬钱，低成本存款可能被重新定价

加拿大皇家银行首席执行官戴夫·麦凯（Dave McKay）本周表示，该行正在考虑阻止Meta旗下人工智能代理Muse访问客户信息，但尚未作出最终决定。他在彭博电视采访中提到，客户隐私、交易监控和银行承担的责任均需进一步厘清。

随着AI代理可以替用户寻找收益更高的账户并执行资金调拨，银行面对的争议同时涉及交易授权和存款定价。花旗、美国银行、摩根大通及嘉信理财已采取或公开讨论限制第三方代理访问账户的措施。

多家银行限制代理访问

麦凯说，加拿大皇家银行担忧外部代理在缺乏有效同意的情况下读取客户数据，或执行银行无法充分追踪的交易。该行仍在评估消费者需求与系统安全之间的安排，目前的考虑不应被写成已经实施封锁。

《金融时报》上周报道，花旗明确不允许第三方AI代理直接登录客户账户或在数字银行平台执行交易，但保留部分经授权的只读开放银行访问。美国银行首席执行官布赖恩·莫伊尼汉（Brian Moynihan）主张转款应有人类参与批准。

嘉信理财首席执行官里克·沃斯特（Rick Wurster）则表示，公司正在阻止未经授权的AI代理替客户转账。他提出使用受控接口供外部模型查询账户余额与开展研究，但不会放开资金转移权限。

自动调拨可能抬高存款成本

《金融时报》援引阿波罗首席经济学家托尔斯滕·斯洛克（Torsten Slok）的分析称，AI代理可能把家庭闲置资金自动转入收益率3.3%至5%的账户，而美国支票账户平均利率约为0.1%。这是一种潜在的迁移机制，并非资金已经按该规模流出。

斯洛克测算，摩根大通、美国银行和富国银行合计持有1.6万亿美元不计息存款，占三家银行负债的16%；若需为这部分资金支付3%利率，年度成本约为470亿美元。

德意志银行在本月初的美国大型银行研究中提出了较谨慎的判断：网上开户和现金优化工具早已存在，存款成本至今仍低于历史相对水平。其统计显示，2026年第二季度付息存款平均成本为2.32%，同期有效联邦基金利率为3.63%。

银行寻求受控连接渠道

德银进一步估算，在排除近零利率时期后，1984年以来付息存款成本平均约相当于联邦基金利率的87%，2026年第二季度该比率约为64%。这提示代理技术能否显著改变客户行为，仍是需要观察的问题。

嘉信提出建立受控的模型上下文协议接口，并限制外部模型的操作范围；花旗则将只读访问与直接交易分开管理。两种安排均保留一定数据连接能力，但把身份验证和资金划转控制留在银行体系内。

《金融时报》称，金融机构已向美联储监管人员反映代理执行交易的责任问题；美联储未就相关讨论置评。加拿大皇家银行方面，麦凯周二表示仍在研究细节，不会仓促作出决定。