以“金融向善”润泽烟火民生

（来源：新华日报）

(中国银行苏州分行供图）

金融是国民经济的血脉，亦是民生福祉的依托。“十五五”开局之年，如何跳出传统商业逻辑，以更务实举措将金融资源精准配置到经济社会发展关键环节？作为扎根苏州的国有大行，中国银行苏州分行（下称“苏州中行”）紧扣中央金融工作会议关于做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”的部署要求，从绿色金融的责任担当、普惠金融的价值重塑、养老金融的多元服务三个维度持续发力，让金融活水不仅流向产业高地，也浸润烟火民生，践行“金融向善”的初心使命。

守护“绿”

从“一笔贷款”到“一方水土”

“企业绿色转型需要资金，但传统的授信逻辑往往只看抵押物和短期回报，绿色工厂的‘生态值’能不能转化为‘信贷值’？”在苏州中行，这一思考正逐步落地为实践。

作为苏州区域首批挂牌设立“苏州市绿色低碳转型金融服务中心”的10家金融机构之一，苏州中行近年来持续探索将绿色转型标准嵌入授信业务流程，为“绿色企业”量身定制多项优惠举措，覆盖贷、股、债、租、保等多元业态，以金融之力引导更多资源要素向绿色低碳领域集聚。

信贷供给持续加力。绿色贷款的配置比例，直接关乎区域产业结构转型的资金保障。某精密铜管股份有限公司是一家国家级专精特新“小巨人”企业、省级绿色工厂。依据公司《绿色工厂中长期规划》，计划推进扩产项目绿色低碳建设、屋顶分布式光伏开发与重点用能系统节能改造。在企业提出资金需求后，苏州中行将企业绿色转型规划纳入授信考量，同步压缩审批周期，半个月内落地1500万元专项贷款。截至今年7月末，苏州中行绿色贷款余额超1560亿元，在全行各项贷款中占比超23%。

跨境融资率先破题。获悉国家外汇管理局启动绿色外债业务试点后，苏州中行主动对接政策通道与企业需求，为相关企业探索跨境融资替代路径。今年4月，该行成功为某企业办理绿色外债登记并实现100万欧元资金入账，结汇资金专项用于采购采用低碳冶炼工艺生产的低能耗四级抗震绿色螺纹钢。这一业务打通了绿色外债从登记、开户到资金落地的全流程，为有绿色采购需求的企业提供了跨境金融新选项。

审批机制正向激励。对绿色项目，苏州中行长期开通绿色审批通道，根据绿色工厂国家、省、市三级认证情况给予差异化利率优惠，形成“越绿色、越受益”的正向激励，引导更多经营主体主动开展绿色认证与低碳改造。

从一笔贷款的快速响应，到一套机制的系统构建，苏州中行正将绿色金融从“业务选项”变为“价值底色”——让金融活水不仅浇灌产业转型的“大战略”，也守护着人与自然的“一方水土”。

成就“人”

从“锦上添花”到“雪中送炭”

“贷款到期了，资金都压在存货上，如果先还再贷，我们这种小厂根本转不动。”苏州一家纺织企业负责人曾面临的困境，是无数小微企业共同的痛点。苏州中行给出的方案是——“小微速贷·续E贷”，仅用2个工作日完成审批放款，让企业原计划用于扩大经营的资金得以保障。

这正是普惠金融的核心价值——扩大覆盖面的“普”与降低门槛和成本的“惠”。以往，小微企业和个体工商户融资难，症结在于信息不对称导致的信用识别成本高，以及传统信贷模式对抵押物的依赖。苏州中行在获客方式、风控手段与流程效率上同步优化，让信贷服务不再只是优质企业的“锦上添花”，更成为广大小微经营者渡过难关的“雪中送炭”。今年1—8月，该行普惠贷款余额超860亿元。

拓客矩阵精准下沉。针对传统单户授信获客成本高、风险识别效率低的问题，苏州中行对产业行业、经营场所、贷款要素等方面具有一致性风险特征的群体开展批量化授信，前置提取集群共性风险特征，缩短单户尽调时长，有效降低服务成本的同时提高风险管理精准度。该行打造“发现—开辟—覆盖—夯实”场景拓展链路，构建“6+3+N”场景拓客矩阵，以“一业一策一案”为建设方法，加快拓客营销场景落地。截至今年7月末，“6+3+N”矩阵累计带动授信余额新增近70亿元。

特色场景精准滴灌。立足地方产业特色，苏州中行将服务触角延伸到专业市场和田间地头。太仓港是全国重要的针叶材集散地和进口木材贸易枢纽，该行推出“太仓木协贷”，聚焦当地木材加工、流通企业融资需求，提供精准适配的金融服务；针对大闸蟹主产区，在昆山巴城、常熟沙家浜、相城阳澄湖等地推出蟹市场商户贷、蟹协贷等场景，覆盖养殖、流通各环节，让“土特产”也能获得“金支持”。

续贷服务精准纾困。针对普惠线上存量贷款到期后仍有融资需求、但临时存在资金困难的小微企业，苏州中行依托互联网与大数据技术，推出“小微速贷·续E贷”，符合条件的存量线上贷款客户，经申请后可以新贷款结清已有贷款，并将原本仅能线下办理的无还本续贷转为线上审批，有效减少“倒贷”带来的过桥资金成本与经营中断风险。截至今年上半年，苏州中行已为超2700家小微企业办理线上无还本续贷业务。

从“锦上添花”到“雪中送炭”，苏州中行普惠金融的逻辑之变，本质上是将金融资源从“服务少数”引向“惠及多数”——让每一家小微企业都能在需要时，获得一份托得住的力量。

温暖“心”

从“俯身倾听”到“供给导向”

“母亲的银行卡密码忘了，她重病卧床出不了门，我们真不知道该怎么办。”接到顾先生的求助后，苏州中行通安支行第一时间启动特殊群体服务通道，两名工作人员前往护理院，用便携式智能柜台在十分钟内完成联网核查、现场拍摄、密码重置等全部流程，还细心叮嘱了个人信息安全和防诈骗知识。“你们真是帮了我们家大忙。”顾先生连声道谢。

在苏州这样一座老龄化程度较高的城市，上门服务并非孤例。养老金融既是民生工程，也是发展命题。苏州中行聚焦“金融+非金融”服务场景，从设施改造、上门服务、权益供给、产业扶持等维度系统推进养老金融实践，让金融服务不仅有速度，更有温度。截至今年7月末，苏州中行个人养老金客户超35万户。

服务触角向下延伸。围绕“适老、便民、惠民”核心目标，苏州中行177家网点已全部完成适老化改造：网点设置无障碍通道，厅堂地面平整无台阶，配备爱心座椅、爱心窗口、老花镜与大字版操作指南；对不熟悉智能设备的老年人，保留人工柜台并设立长者服务专区，由工作人员全程引导；智能柜台、ATM机、手机银行等放大页面字体、精简信息、提高提示音量、延长页面显示时间、默认手写输入模式，贴合老年群体操作习惯；每月养老金集中领取时段，开足柜台应对客流；辖内各行组建志愿者队伍，定期开展适老金融课堂，普及防诈骗知识。

针对失能失智、高龄独居等特殊群体，该行建立上门服务响应机制，覆盖开户、激活、挂失、密码重置等三十余项业务，并可根据实际情况提供定制化方案，实现服务不断档、体验不打折。从通安支行到护理院的十分钟，正是这套机制高效运转的缩影。

服务内涵向外拓展。苏州中行搭建“中银苏悦颐养”平台，整合当地分散的养老资源，推动金融服务与生活服务相衔接。老人及其亲属金融资产达标后，除正常产品收益外，可领取“养老福豆”，用于兑换医疗、家政、文旅等各类养老服务。该行还与本地养老社区、助餐点合作推广数字人民币应用，通过数币红包等权益拓展老年群体支付场景。

产业供给向前发力。养老服务供给侧的资金约束如何破解？苏州中行以中长期资金对接养老项目“投资周期长、回报慢”的融资特点，为养老产业培育提供金融支撑。以某康养公司在苏州高新区建设的养老社区为例，项目规划康养公寓300余户，总投资超4亿元。该行从前期融资方案设计、中期运营结算到银团贷款组建，以一揽子综合服务支持项目顺利落地，有力扩大了区域养老服务供给。

守护“绿”、成就“人”、温暖“心”——三篇文章，落笔不同，却归于同一处：民之所向，行之所至。“十五五”开局之年，苏州中行以绿色金融作答“生态卷”，以普惠金融书写“共富账”，以养老金融守护“夕阳红”，在金融与民生的交汇处，校准了一家国有大行的价值坐标。金融向善，不在口号，在每一次俯身的细节里，在每一笔贷款的流向中。 苏中行