中国银行关停信用卡APP，信用卡行业加速重构

　　来源：消费日报财经

　　消费日报讯 信用卡行业正告别粗犷扩张，进入“存量精耕”与“风险出清”并行的阶段。

　　6月30日，中国银行信用卡独立APP“缤纷生活”全面停止服务，相关功能及服务迁移至“中国银行”主应用。1985年，该行珠海分行发行境内首张人民币信用卡，开启信用消费时代。时隔四十余年，其信用卡独立APP正式关停，颇具标志性意义。

　　在信用卡前端业务持续“做减法”的同时，银行后端贷后管理正走向集中化与标准化。记者注意到，邮储银行信用卡中心近期陆续发布多份2026至2029年委外清收外包服务采购公告，将贷后清收整合为跨区域、长期化的统一采购。

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中国银行关停信用卡独立APP

　　“缤纷生活”的谢幕并非孤例。过去几年，中小银行已普遍放弃开发信用卡独立APP，将功能并入手机银行主应用。此次中国银行将运营多年的信用卡专属APP迁移，背后或是规模见顶后对成本的主动压缩。

　　数据显示：截至2025年末，中国银行信用卡贷款余额较上年末下降18%至4860.05亿元，信用卡年累计消费额和分期交易额同样双位数下降。

　　信用卡贷款余额是衡量信用卡业务活跃度、规模体量的核心指标，其变化直接反映业务发展态势。值得注意的是，类似中国银行这样信用卡贷款规模缩表的银行不止一家。

　　A股33家披露2025年末信用卡贷款余额的上市银行中，超八成较上年末出现缩表，其中包括6家国有大行。建设银行作为唯一一家信用卡贷款余额超万亿元的大行，其余额也较上年末减少了567.83亿元，降幅5.33%。

　　这仅是行业收缩的一个侧面。2025年以来，多家银行陆续关闭异地信用卡分中心，将垂直管理转为属地经营。据了解，截至2025年末，17家原设立独立专营中心的银行中，已有7家完成撤并，5家启动调整，另有5家虽保留独立专营制但已弱化独立考核。

　　另外，银行停发联名卡、主题卡产品的动作也较为密集。其中，据不完全统计，2025年以来，六家国有大行宣布停发旗下至少20款联名信用卡产品。2026年以来，农业银行已停发饿了么联名卡等13款信用卡产品，建设银行旗下龙卡变形金刚主题信用卡银联单标产品于6月1日正式退市。

　　从关闭独立APP到裁撤分中心、密集停卡，银行信用卡产品端与渠道端正同步收缩，发卡量持续缩表或是原因之一。

　　央行《2025年支付体系运行总体情况》显示，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡存量为6.96亿张，跌破7亿张关口，较2022年三季度历史高点减少1.11亿张，且2023年至2025年连续三年同比负增长，降幅呈逐年扩大态势。

　　进入2026年，形势仍未逆转。根据央行发布的《2026年第一季度支付体系运行总体情况》，截至今年一季度末，信用卡和借贷合一卡为6.87亿张，较2022年三季度末的顶峰8.07亿张减少1.2亿张，降幅约14.87%。

　　背后，我国信用卡行业从“规模扩张”转向“质量提升”。据上海金融与发展实验室副主任、招联首席研究员董希淼的相关研究，这一转折受到多方面因素推动。

　　包括信用卡新规实施之后，银行加快调整业务策略，从追求规模转向注重质量；支付市场与消费信贷市场的激烈竞争是推动信用卡转型；用户需求的不断升级；资产质量压力也在倒逼信用卡业务进行风控模式的变革等。

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邮储银行信用卡清收外包大区采购

　　前端收缩的同时，后端催收管理却在加压重构。进入2026年二季度，多家银行密集发布信用卡不良委外催收采购公告，其规模、周期和组织方式与此前相比有很大不同。

　　近日，邮储银行信用卡中心陆续发布多份“2026-2029年委外清收外包服务采购项目”招标公告。标包被划分为东部大区、西部大区、南部大区、北部大区、中部大区，以及单独的江西分行。

　　不同于以往，本次招标主体为信用卡中心，而非地方分行。其中，东部大区服务分行包括江苏、浙江、安徽等7家分行；西部大区服务分行包括甘肃、宁夏、青海等8家分行；南部大区服务分行包括贵州、广西、海南等5家分行。北部大区和中部大区则未公布所服务的分行。

　　并且，邮储银行信用卡中心要求投标人服务期限达到三年。这意味着邮储银行并非在信用卡不良压力陡增时临时“救火”，而是从总行层面将贷后清收整合为一套跨区域、长期化、可统一考核的外包采购。

　　记者注意到，公告将逾期账龄细分为M3、M4-M6、M7-M12及M12+，其中M12+对应逾期一年以上的长账龄资产。这类资产失联比例高、协商空间小、回收周期长，处置成本远高于早期逾期案件。

　　采购内容亦超出传统电话催收范畴：公告明确要求提供一定数量的强制上门服务，并设定了上门固定费用单价上限，意味着外访清收成为硬性任务。供应方门槛也在提高，须具备服务国有大行或全国性股份行信用卡催收的案例，小型机构或临时团队基本出局。对信息安全的要求同样严格，投标人须承担信息泄露的赔偿责任。

　　有行业人士表示，当逾期进入M2阶段（1至2个月），部分客户还款意愿下降，催收难度加大，银行此时会启动委外催收，将大额或难沟通客户分流外包。一旦逾期超3个月，失联率高，需实地走访、联络和取证，内部团队受限于人力、地域和成本，难以全域深耕，故基本将高账龄资产全面外包。

　　此外，6月9日，交通银行广东省分行挂出2026-2029年信用卡司法催收服务项目招标公告，拟选取13家供应商，为全辖提供主要针对逾期两年以上账户的诉讼或非诉讼服务。公告明确“不承诺实际发生数量，服务期内根据实际采购数量据实结算”，银行将案件分配的主动权牢牢握在自己手中。

工商银行甘肃省分行则拿出另一套方案。同样在6月9日，该行个人类风险资产委外合作催收项目中标结果公示，在供应商安排上，信用卡风险资产标段配置6家主选加2家备选，形成“主力+补位”的梯队结构。在付款方式上，按照还款金额和费率支付服务费用，即“催回来才有钱拿”，银行不会为人头和时间成本买单。