股份制银行下沉服务到基层一线

“我们企业体量不大，店面、仓库都是租赁的，以前找融资渠道非常困难。现在通过民生银行线上专属金融服务，几分钟就通过审批，资金1小时到账，还能随借随还，旺季备货再也不发愁了。”近日，天津一家电动自行车经销商负责人在接受《金融时报》记者采访时表示。

在2000公里外的宁夏银川，一家连锁餐饮店财务负责人同样满是感慨：“以前算薪报税要花3天时间，还要请专业人士处理，费时又费力。如今在民生银行的帮助下，省钱省心了很多。”

从渤海之滨到塞上江南，越来越多的小微企业体验到了前所未有的高效服务。从企业跑腿到数据跑路，从单一融资到综合服务，民生银行在普惠金融领域的积极探索，是银行业金融机构践行普惠金融的生动缩影。

《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》（以下简称《实施方案》）发布一年来，银行业金融机构持续优化普惠金融供给，在科技赋能、产品创新、服务下沉等方面不断发力，将金融活水精准滴灌至小微企业、个体工商户、涉农主体等经济社会发展的“毛细血管”，交出了一份沉甸甸的助力普惠金融高质量发展答卷。

业内专家在受访时普遍表示，普惠金融的难点在于小微企业缺抵押、缺报表、缺担保，传统风控模型很难看清企业的真实情况。

针对这个问题，《实施方案》提出增强数字赋能，支持金融机构在依法合规、充分授权的前提下，运用云计算、大数据、人工智能等技术，通过数字化、智能化手段优化服务模式、降低服务成本、提高风控水平。

银行业金融机构积极响应政策引导，通过“让数据多跑路，企业少跑腿”，提升民营小微企业金融服务的可得性和便利度。

天津一家主营办公用品批发的国家级科技型中小企业，因上下游账期错配经常面临短期资金压力，又因缺乏抵押物存在贷款难题。

得知企业发展困境后，民生银行天津分行通过基于大数据智能风控的纯信用线上产品，结合企业经营数据和合作历史，为企业匹配了融资产品。

通过手机APP，企业负责人仅用数分钟就完成了贷款申请、审批、签约全流程。“没想到现在小微企业在手机上向银行申请融资贷款可以这么方便快捷。”在资金快速到账后，企业负责人如是说。

发展普惠金融，既要扩大服务覆盖面，也要提升服务可得性。《实施方案》明确要求完善县乡村金融服务，提出要提升县域金融服务水平，加强监测指导，鼓励开发贴近当地需求的金融产品，支持中小企业特色产业集群，助力当地产业发展。

在此背景下，银行业金融机构持续完善丰富乡村金融服务，巩固基础金融服务的覆盖面和保障能力，将服务触角不断向县域乡村延伸，打通金融服务“最后一公里”。

福建是全国茶叶主产区之一，茶产业既是当地特色产业，也是助力乡村全面振兴、县域经济发展的重要力量。然而，受制于资产难抵押、管理欠规范，且季节性资金急、回款慢等问题，传统信贷不适配茶产业小微企业，使得许多企业面临融资困扰。

中信银行福州分行深入开展市场调研，在充分考察行业特点和发展规律后，创新推出普惠法人“茶山贷”特色产品，重点支持福鼎白茶、武夷山岩茶、安溪乌龙茶等茶产业转型升级。

以“茶山贷”为有益尝试，中信银行福州分行围绕福建乡村振兴和普惠金融发展持续开展探索，相继推出“畲乡贷”“振乡贷”“兴农贷”等多种特色金融产品，进一步弥补了村镇地区金融服务短板，让普惠金融活水精准滴灌乡村产业发展。

助力特色产业提质是银行业金融机构开展普惠金融服务的重要方向。在广东，在金融机构支持下，“烟玉轮作”融合实现落地。

“广州分行联合隆平高科、梅州烟草，打造了‘烟玉轮作’甜玉米产业链项目。”据中信银行广州分行相关负责人介绍，该项目率先在梅州市蕉岭县落地500亩试点，以“技术+金融+政府+产业”模式推动撂荒地复耕复种，提升亩产效益，赋能广东特色农业三产融合。

做好普惠金融大文章，是金融服务实体经济的要求，也是经济社会高质量发展的需要。在国家和金融管理部门的支持下，在《实施方案》等政策引导下，一年来，银行业金融机构持续深耕普惠金融，让金融活水更加精准地润泽千企万户。