打破医疗险保障盲区：高端靶向治疗用药京东保实现全额报销

转自：扬子晚报

一盒靶向药动辄数万元，院外购药往往是压垮癌症患者家庭的最后一根稻草。然而当前百万医疗险普遍将院外购药列为免责事项，或设置极高报销门槛，患者自费负担极为沉重。这一行业痛点，正被京东保的新产品正面击破。

对于无数漂泊在外的打工族而言，他们内心深处的焦虑，往往并非自身打拼的艰辛，而是远在家乡的父母的健康保障问题。正如一位北漂六年的网友坦言：“我可以吃苦、熬夜、省吃俭用，但我唯一的软肋，是远在家乡的爸妈。”父母年事渐高，小病不断却常因担心花钱、怕给子女添麻烦而不肯就医。可一旦突发重疾，仅靠新农合保障对重疾治疗而言杯水车薪，市面多数百万医疗险要么定价偏高无力承担，要么保障规则暗藏门槛，普通人很难找到靠谱的选择。这种普通人的无力感，正是京东保致力于解决的核心民生痛点。

继进军外卖市场之后，京东将目光投向了保险领域。历时约一年，京东保联合太平洋保险推出一款长期医疗险，致力解决当下长期医疗险“大病后无法续保”的核心问题。该产品将续保规则分为两部分：一般医疗保障的保证续保期为20年；癌症和心血管疾病这两类高发重疾，则支持终身保证续保。

从整体产品框架来看，产品实行0免赔，住院费用1元起赔，1万元以下部分按30%报销，1万元以上部分按100%报销，年度累计限额400万元。针对癌症及心血管疾病，另设专项保险金责任，同样0免赔、100%报销，年度限额400万元，终身保证续保期间累计赔付最高可达1000万元。就医范围在公立医院普通部基础上，扩展至指定民营医院及10家质子重离子诊疗中心。癌症及心血管疾病特需医疗保险金还支持在指定三甲医院特需部、国际部及VIP部就医。特定药品保险金涵盖276种肿瘤特药和64种乐城特许药品，年度限额200万元。

在院外用药保障上，产品做出突破性设计：针对癌症及心血管疾病相关的院外药品和器械，实行0免赔、100%报销，并享受终身保证续保，覆盖截至2025年底前经国家药监局批准上市的全部符合条件的药品和器械，同时动态纳入最新前沿疗法。过去让普通家庭望而却步的高端靶向药，由此获得了真正意义上的支付兜底。

健康服务层面，产品配套15项增值服务，覆盖诊前、诊中、诊后全流程，包括家庭在线问诊、重疾医学顾问、专家门诊预约、专家手术预约、住院费用垫付、特药垫付、院后营养指导等。对于已购买其他百万医疗险的用户，还提供携单转保服务（即凭原有保单转换保障），符合条件者可实现无等待期、简化健康告知。

除了让用户得到更高一级的服务保障，该产品还依托京东数字化运营优势，通过低费率、降佣金、线上运营压缩中间成本。以30岁有社保人群为例，相较于市场上400多一年的保费，京东保年保费仅需335元。

有保险从业者表示，京东保依托京东生态的服务能力和技术优势，打造了一款覆盖癌症及心血管疾病终身保证续保、0免赔、服务完善的长期医疗险，真正体现了“好产品、好服务、高性价比”的定位，有望为长期医疗险市场树立新标杆。