为什么金融科技和银行应该从纸质逻辑转向代码

对于一个每天处理数万亿美元价值的系统来说，银行业务仍然依赖纸质文件、手动验证和漫长的对账流程。虽然金融科技公司表面上已经实现了银行业务数字化，但现实情况是，他们只是将文书工作转化为软件，而没有实施任何实际的现代化。

每项交易无论多么简单，都可能需要数小时才能完成，而后台流程漫长，将交易视为需要签名的文档。有些事情应该改变，不是在用户界面上，而是在屏幕后面;银行和金融科技公司必须从纸质依赖转向自动执行指令。

世界银行和国际清算银行认为，尽管经过数十年的不断升级，金融体系仍然缓慢、昂贵且不透明，由于漫长的对账链和多个中间人，跨境支付仍需要一到五个工作日才能结算。

银行业过时的架构给利益相关者、个人和机构带来了非常高的成本。

事实上，世界银行强调，全球跨境结算成本平均占交易额的6.2%，远高于联合国可持续发展目标3%的目标。所有这一切都是因为，在所谓的金融空间数字化的情况下，交易在到达目的地之前仍然必须经过无数的中介机构，这增加了成本和延误，最终影响了跨境交易的效率。

全球银行和金融科技领域的很大一部分仍然使用使用遗留语言开发的技术。根据2025年的分析，全球70%的银行仍然依赖遗留系统（其中一些系统是几十年前编写的），全球约43%的银行系统仍然在基于COBO的基础设施上运行。

这种失败的遗留技术的一个很好的例子是，2020年初，美国各州因依赖基于COBOL的程序而难以处理失业救济金。新泽西州州长甚至公开呼吁熟悉COBOL编程语言的程序员提供帮助。

企业界是严重遭受建筑和结构性银行问题后果的利益相关者之一，流动性减少、全球贸易滞后、运营风险增加。

根据麦肯锡的全球支付报告，由于数据系统碎片化和手动检查，银行每年在合规流程和对账上花费数十亿美元。这是金融体系花费大量财富试图弥补其本身允许存在的低效率。

虽然银行似乎仍然对现状感到满意，但企业正在采取完全不同的方向。2026年，公司已经24/7运营，要求实时了解流动性、支付和风险敞口。

在CGI的一项全球交易和银行调查中，约83%的企业受访者认为实时现金可见性和预测对日常业务至关重要。然而，只有31%的银行网络积极将其纳入其业务战略。到2020年，全球73%的组织已经探索了财务、洞察和报告的智能自动化。

很明显，银行网络目前提供的服务与首席财务官和企业正在寻找的服务之间存在结构性差距;因此，银行必须适应。

财务规则应该具有自主性，而不是存在于文件和审计跟踪中，而是作为逻辑，存在于当满足某些预设条件时自动执行的代码中。

近十年来，基于区块链的合同表明，一旦满足预设条件，支付和结算指令就可以自动执行。这使财务更快，同时还提高了可预见性和实时验证。

根据世界经济论坛发布的研究，区块链技术有可能将银行业运营费用削减超过200亿美元。分布式分类帐技术可以简化结算、减少对账并自动化一般合规工作流程。

基于智能合同构建的合规系统可能会消除对手动报告和对账的需要，因为它们可以创建可供所有利益相关者（包括监管机构、机构和个人）访问的可验证交易记录。

智能合同不再进行漫长的交易前和交易后活动，而是采用所有这些管理结算的规则进行编码，消除了现有监控和协调金融活动的每一层中间方。

自动合规系统可以在交易执行之前发现违规行为，从而降低跟踪和处理违规行为的成本。由于不可变的分类帐技术，交易记录保持永久性，从而减少了机构间纠纷。

银行业领导者已经展示了全球金融基础设施可编程性的可能性。例如，2019年，英国央行与普华永道Global合作测试了一款用于世界转移的概念验证实时毛额结算应用程序。国际清算银行的创新中心与Project Meridian一起制作了使用RTGS同步支付的原型。旨在允许企业客户设置支付执行条件的可编程支付系统已经是摩根大通Kinexys部门的一个实践主题。

现在，金融机构不再将支付仅仅视为价值转移，而是自动执行财务规则的指令。这可能是一个良好的开始。

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