智见｜如何用“人才银行”跑赢新质生产力赛道？

（来源：现代商业银行杂志）

摘要：新质生产力是推动新时代高质量发展的关键要素，其本质特征是以科技创新为关键驱动力，具有高科技、高效能、高质量的特征。数字经济、绿色低碳技术、高端制造等领域都是新质生产力的重要载体，国家大力鼓励这些领域的创新发展。商业银行作为金融体系的主体，职能不断演进，从传统的抵押贷款向支持科技创新和人才发展倾斜，并创新推出“人才银行”等服务模式，为科技人才提供信贷支持和专属金融产品。本文首先厘清新质生产力的概念和主要内容，分析商业银行支持新质生产力的职能演变，重点探讨授信支持、专属产品和评估机制优化等路径，并深入剖析金融支持实践，分析区域金融创新对新质生产力的支持成效，并提出政策建议。

关键词：新质生产力；人才银行；科技金融

文_江苏银行 黄茜茜 徐颖 孙慧

　　与传统生产力以自然资源与资本大规模投入为主不同，新质生产力强调创新驱动和要素优化协同，其显著特征是以新技术深度应用为支撑，推动生产方式和生产要素配置发生根本性跃升。人才是关键，新质生产力往往要依托现代信息技术、生物技术、能源材料新技术等领域的颠覆性创新成果，将科技前沿成果转化为现实生产力，形成新的生产工具和模式。从主要领域来看，数字经济、绿色低碳、智能制造、生物医药、集成电路、新能源等战略性新兴产业和未来产业是发展新质生产力的主战场。

“人才银行”支持新质生产力的职能演进

　　随着经济发展阶段的转变和政策导向的明确，商业银行支持科技创新和新质生产力的职能不断演进。传统上，银行信贷更多侧重于抵押物和固定资产，对科技型、轻资产企业融资支持不足。近年来，监管层强调要完善金融支持创新体系，鼓励银行转变服务方式，强化技术属性评价，优化信贷结构。银行业开始加大对战略性新兴产业、高新技术企业和专精特新企业的信贷投入，形成了科技金融服务的新格局。例如，建设银行提出“科技—产业—金融”良性循环的服务理念，通过提供长期资本、耐心资本和战略资本投入，构建“全周期陪伴、全链条覆盖、全集团协同、全维度支持、全生态赋能”的科技金融“五全”服务体系。

　　在机制上，商业银行创新组织架构与运营模式，提高服务科技型企业的能力。多家银行成立了科技金融专项机构或交叉部门团队，设立科技支行或科创服务中心，对标科技企业的特点进行定制化支持。在江苏、上海等地，工商银行、农业银行、浦发银行等集团及分行纷纷成立长三角一体化协调部门，加强跨省业务协同。此外，银行开始引入多样化的金融工具，如股权融资、科技保险、创新债券等，与传统信贷形成互补，支持企业“股债结合、投贷联动”。以产业园区或创新基地为切入点的金融创新模式也层出不穷，例如深圳建行针对孵化园区推出“园区云贷”模式，通过与园区共担风险，为园区内1400家科技中小微企业划定线上贷款额度。

　　“人才银行”理念逐渐兴起，强调以人才为“金融支点”。商业银行认识到，高素质的劳动者是新质生产力的关键要素，于是主动将金融资源向高层次人才和科技型中小企业倾斜。浙江浙商银行率先创立了“人才银行”品牌，将服务对象扩展到高层次科技人才，通过创新授信思路和增信机制，支持人才创办企业。浙商银行称，这一做法标志着银行从“看资产、看抵押”到“看未来、看人才”的转变，其“以人才银行为基础的科技金融服务体系”已成为新质生产力的“新引擎”。总之，商业银行职能演进的趋势是强化对创新链和人才链的金融支持，从单纯融资向投贷并重、从量的扩张向质的提升转变，为新质生产力提供更专业化、精细化的金融服务。

商业银行支持科技人才的实践

　　商业银行支持科技人才主要通过授信支持、专属金融产品设计以及优化信贷评估机制等途径展开，形成了多层次、差异化的支持体系。

　　1.授信支持方面

　　针对科技人才创办的企业普遍缺乏可抵押资产、轻资产运营的特点，多家银行推出专门的“人才贷”或“科创人才贷”。这些贷款大多为无抵押、无担保纯信用贷款，按照人才层级和创新能力给予差异化授信额度和期限。

　　浙江浙商银行推出的“人才支持贷”“人才成长贷”系列产品，针对不同层级的高层次人才参与经营的企业，分别给予相应的授信额度和期限。招商银行上海分行创新研发了线上“科创人才贷”产品，以高校科研人才为重点评估对象，通过“人才资质+技术价值+市场化潜力”三位一体授信标准，为高校教师创业项目提供便捷信贷服务。交通银行也推出了线上“科创人才贷”，在准入时重点考察管理团队的学历和履历等“人才因素”，为初创期企业提供信用贷款额度。此外，各地政府制定了支持人才授信的配套政策。例如，河北省发布了《科技人才贷工作实施方案》，指导银行为科技人才企业提供专属融资通道。在实践中，银行通过主动授信模式，将预先审核好的额度推送给目标客户，有效缓解了科技型小微企业融资“慢、难、贵”的问题。

　　2.专属金融产品方面

　　银行围绕科技人才和科创企业的需求设计定制化产品。在信贷之外，银行还推出贸易结算、创新债券、风险缓释工具等综合服务。以浙商银行为例，其企业社会责任报告披露，“人才银行”模式下提供了涵盖信用贷款、贸易结算等综合服务，满足高层次人才差异化的投融资需求。

　　招商银行建立了科技创新公益基金，支持创新创业大赛和初创企业，形成了科技金融服务生态。在数字化转型背景下，银行还利用互联网金融手段推出便捷化产品。比如，建设银行深圳分行依托数字平台为产业园区推出一系列线上融资产品，并与园区共担风险，实现“园区贷”无纸化办理。在风险管理上，有的银行创新信用保证保险和担保对接机制，缓解了小微科技企业融资难题。宁波银行等也在探索“银行+保险+资本”联动模式，为高新企业提供多渠道支持。

　　3.信用评估机制优化方面

　　为了更准确地评估科技型企业和人才背书的项目，商业银行广泛引入科技创新指标和大数据技术。

　　一方面，银行建立专门的科创企业评价体系。建设银行研发了“技术流”科创评价体系，重点突出科技属性，通过对专利含金量、研发投入等维度进行“画像”评价，并根据评级结果实施差别化增信支持。浦发银行使用“科技五力模型”和“科创雷达”对企业进行立体化评价，通过大模型、知识图谱等技术整合海量工商和知识产权数据，实现对科技型企业的精准识别。招商银行自主研发科创资质模型，基于“向前看”的视角对优质科技企业进行成长预判，提升对科技企业的前瞻性评估。

　　另一方面，银行加强数字化风控，提升授信效率。招商银行“科创人才贷”实现了线上化申请和智能化风控审批，从申请到审核全程网络化，极大提高了授信速度。交通银行运用大数据、隐私计算等技术，预先核算企业预授信额度并“主动送贷”，优化了客户经理的授信流程。这些创新评估机制使银行能够更好地识别创新项目的价值和风险，提高对科技人才创业的金融支持能力。

人才银行建设策略

　　1.完善行内政策体系，构建面向人才的金融支持框架

　　一是建立专属组织与治理机制。银行应设立或明确“人才金融事业部/专项小组”，由高级管理层直接挂帅，负责人才贷、投贷联动、风险管理、产品创新与对外合作的统筹。将人才金融纳入年度战略目标与中期经营计划，形成董事会—行长室—业务条线—分支行四级联动管理与汇报链路。

　　二是制定人才金融产品与支持准则。制定覆盖“个人创业人才”“高层次科研人员”“科创团队企业”的统一授信标准（例如，含信用评估、抵质押替代方案、知识产权估值指引等），明确差异化授信边界与审批权限，便于基层支行在合规框架下快速放款。

　　三是建立行内“人才贷”容忍与专项拨备制度。在符合监管规则的前提下，设立内部专项拨备与损失缓释账户，对具有明确成长路径但处于孵化期的科技人才项目给予分段容忍（例如，分期计提或独立核算坏账），并将该项数据纳入内部资本与拨备策略讨论，减少业务推动的阻力。

　　2.优化内部激励与资源配置，推动信贷资源向人才倾斜

　　一是将人才金融纳入经营指标与绩效考核。在机构与个人绩效中设置专门指标：新增人才贷户数、人才贷余额、人才贷不良率、投贷联动成功案例数、客户满意度等。对完成目标的支行与客户经理实行差异化奖金、荣誉晋升、资源倾斜（例如，信审绿色通道、额度配给优先权）。

　　二是资本与流动性内部优化支持。在内部资金配置上为人才金融预留专项额度（例如，“人才授信池”），并考虑对长期战略性人才贷款按期限匹配负债，减少短期资金对中长期人才项目的挤占。可在内部测算下对人才贷款采用分段风险容忍与期限错配治理措施，优化资本使用效率。

　　三是创新利率定价与费用优惠策略。对不同人才层级和项目阶段设计分级利率与费用豁免政策（例如，种子期利率优惠、孵化期免评估费、知识产权充足时降低担保费），并允许在风险可控前提下通过交叉补贴（例如，企业银行业务或理财收入支持）来实现对优质人才项目的利率优惠。

　　四是建立投贷联动与内部投资机制。设立行内或关联的“人才产业基金”与股权投资账户，支持对有明显产业化前景的团队进行小额股权或可转债投入，从而在投前参与项目筛选、投中提供信贷，并通过股权变现或后续贷款将回报固化为长期客户关系。

　　3.打造多样化服务与生态体系，提升人才服务黏性

　　一是构建一体化线上线下服务平台。开发“人才金融服务平台”，整合信贷申请、信用评估、担保/保险对接、投贷联动、贷后管理与成果展示功能，实现从申请到放款、再到增信的一体化流程，缩短审批时长、降低摩擦成本。

　　二是深化与产学研机构的市场化合作。与高校、科研院所共同设立市场化孵化器或产业化加速器，银行以金融服务方与合作投资人的身份参与，提供孵化期小额授信、应收账款融资、知识产权质押等组合服务，借助科研机构的技术筛选能力降低信贷决策成本。

　　三是吸引社会资本参与形成联合体。主动与保险公司、养老基金、私募、天使投资机构建立联合投资或信用增级机制，推出“保贷联动”“投贷联动”“基石基金+信贷”产品，通过多方分担风险、提供增信，放大银行资金的杠杆效应。同时提供非金融增值服务以增强黏性，为人才创业者提供法律咨询、财税建议、市场对接与人才招聘等增值服务，形成“一站式”解决方案；将这些服务与金融产品打包，提升客户生命周期价值。

　　4.强化风控与能力建设，确保可持续推进

　　一是建立科技金融与人才项目的风险识别体系。银行应研发适配科创项目的信用模型，结合专利、技术专家评估、产业链地位、订单、合同验证等多维数据，形成“人才画像+项目画像”，用于授信与定价决策。对高波动领域（例如，生物医药、AI）建立特定风险维度与压力测试情景。推行“科技金融能力提升工程”，对客户经理、信审与风控人员进行交叉培训，聘请外部专家担任项目顾问，形成具有行业判断力和技术鉴别能力的评审团队。

　　二是完善贷后动态管理与退出路径。实行分阶段贷后管理：孵化期侧重进度审查与经营辅导，成长期侧重财务指标与市场拓展支持，成熟期侧重规模化授信与票据/供应链产品。在必要时将债权结构化、转股或引入并购方实现资产退出，减少计提坏账的直接冲击。

　　三是建立多层次风险分担机制。内部成立“人才金融风险准备金池”，并积极设计与第三方（例如，保证机构、保险、产业基金）共同承担损失的机制；同时推进资产证券化、收益权转让等市场化出表工具，降低单一机构的风险集中度。

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