金改前沿丨中国银行将关停信用卡App 行业进入存量深耕“瘦身期”

转自：新华财经

新华财经上海5月14日电（记者 王淑娟）中国银行近日发布公告称，其信用卡独立App将全面停止服务，相关功能已迁移至“中国银行”App。这是业内首个即将正式关停的国有大行信用卡App，此前已有不少中小银行陆续关停旗下信用卡独立App。业内人士指出，随着信用卡行业全面迈入存量竞争时代，渠道整合、业务“瘦身”成为行业必然选择，以此压降运营成本，优化客群服务，推动零售金融业务提质增效。

流量见顶，信用卡App纷纷关停

中国银行信用卡的公告称，“缤纷生活”App将于2026年6月30日24时起全面停止服务。

停止服务后，“缤纷生活”App将无法登录、查询及办理相关业务。实际上，去年9月，中国银行信用卡就曾公告称，已启动“缤纷生活”App服务迁移， 全部功能将逐步迁移至“中国银行”App。

梳理公开信息可以发现，中国银行的信用卡业务正经历调整。财报显示，截至2025年末，中国银行信用卡贷款余额为4860.05亿元，较2024年末骤降1073.98亿元，全年下降18.10%，降幅位居六大国有行之首。此外，活跃度也在下降。2025年，中国银行信用卡消费额为11036.77亿元，较2024年的12864.70亿元下降约14.7%；信用卡分期交易额从2024年的3466.80亿元降至2218.27亿元，下降36.01%。同时，资产质量依然承压。截至2025年末，中国银行信用卡不良贷款率上升至2.18%，较2024年末的1.73%同比上升0.45个百分点。

行业内，其他国有大行也在纷纷整合信用卡业务。邮储银行2025年末称，将对信用卡线上渠道服务进行调整，逐步推进信用卡功能向“邮储银行App”整合。不过，邮储银行没有公布正式的信用卡App下线时间。中小银行的整合力度更为显著。近年来，浙商银行、宁波银行、上海农商行等数十家机构的信用卡App已陆续关停，服务并入其手机银行平台。

去泡沫化，“瘦身”成存量深耕必然态势

信用卡App相继关停，背后是整个行业的业务深度调整。信用卡App多诞生于互联网流量红利期，随着“流量见顶”，面临用户活跃度不足、同质化严重等问题，独立运营的边际价值已大幅下降。因此，整合成为提升效率的现实选择。

苏商银行特约研究员薛洪言表示，银行纷纷关闭信用卡App，反映了银行业在数字化转型中对运营效率与用户体验的集中化整合趋势。其背后不仅是降低维护多个独立App带来的高昂研发与运维成本的现实考量，更在于解决用户在多个应用间切换造成的体验割裂。

薛洪言认为，将信用卡功能全面融入手机银行主平台，能够统一用户入口，聚合账户、支付、信贷等全量金融服务，通过数据打通与场景联动提升用户活跃度与交叉销售效率。这一做法并非孤例，而是行业在流量红利消退后，从追求多平台覆盖转向集中打造功能强大、体验流畅的“超级App”以提升单客价值的共同选择，标志着银行服务正从“以产品为中心”向“以用户为中心”深度转型。

信用卡曾是银行零售业务的核心增长引擎，但随着行业盈利贡献下降、风险压力攀升，银行纷纷重新定位信用卡业务发展方向。近年来，信用卡行业进入去泡沫化、瘦身缩表的深度调整期，告别以往粗放式规模扩张，转向存量精细化运营成为行业共识。

今年以来，农业银行、交通银行、民生银行、广发银行等相继表示，停发部分信用卡产品，联名卡、主题卡成为调整重点。民生银行甚至“一口气”停发了11款信用卡产品。

部分银行还裁撤信用卡分中心。据记者不完全统计，2026年至今，已有8家信用卡分中心被关停，延续去年的收缩态势。

央行数据显示，全国信用卡总量从2022年峰值的8.07亿张下跌至2025年末的6.96亿张，3年锐减1.11亿张，也是近年来首次跌破7亿张。

招商银行高管在2025年财报业绩会上坦言，“我们这几年坚持平稳低波动的策略，优选客群、防范风险。为了管控好资产质量，我们接受信用卡业务营收贡献占比下降这种变化。”

资深信用卡业务研究人士董峥认为，信用卡业务面临着获客举步维艰，消费意愿下降、交易规模萎缩，以及风险不良承压等严峻现实，倒逼银行止步增量发展模式，转向存量经营模式。“谁能尽快完成经营思想的转型，以及业务发展模式的调整，谁就有可能在市场中占得有利位置。”