财险业进入智能理赔时代

随着上市保险公司2025年年报陆续披露，财险行业交出了一份“科技含量”十足的答卷。

从中国人保、中国平安、中国太保三家头部险企的业绩发布及年报表述中可见，人工智能（AI）与大模型技术已正式跨越概念验证阶段，全面渗透至销售、核保、理赔、风控等核心业务环节，成为驱动行业降本增效、改善综合成本率的关键动能。

长期以来，财险理赔尤其是车险理赔，高度依赖一线人员的经验与体力。2025年，以人工智能数字员工为代表的智能作业模式正深刻改写这一传统格局。

“每天处理十几个案件，每个案件大约50个字段，先用眼找、再用脑记、最后用手打，高峰期特别容易出错。”太保产险在线理赔员小王曾长期面对这样的工作节奏。2025年，太保产险上线了业内首个深度融合全链路的AI搭档“灵析”。客户报案后，“灵析”可在约一分钟内自动提取照片与单证信息，并生成评估报告，将人工录入字段占比压缩至10%以内。数据显示，“灵析”上线后，试点团队作业效率整体提升超30%，案件品质评分同比提升25%，实现了从“人适应系统”向“系统赋能于人”的转变。

中国人保也在2025年迎来智能作业的规模化落地。中国人保党委委员、人保财险党委书记张道明表示，该公司制定了“人工智能+”行动方案，覆盖销售展业、理赔作业、用户体验、IT研发运营、综合办公、风险防控六大重点领域。数据显示，2025年，人保AI能力累计提供服务约44亿次，同比增长51%；车险自动调度、自动核损等自动化处理量超1亿次；小额人伤智能理赔处理效率提升48%。

在复杂市场环境中，风险防控与成本压降是财险业高质量发展的核心命题。AI的深度应用正直接转化为更加亮眼的财务表现。

中国平安副总经理兼首席财务官付欣在业绩发布会上表示，平安产险的综合成本率（COR）达到5年来最优水平—96.8%。这一成绩与平安持续推动AI、科技、大数据在核保理赔与成本管控中的深度融合密不可分。

在风险减量服务方面，AI大模型的“算力”正在逐步超越传统应对模式。中国人保构建的大灾理赔科技平台，利用大模型技术快速定位涉灾标的。2025年，该系统指导精准防灾救援，共转移涉灾车辆6246台，开展非车险临灾排查超2.3万次，有效压降了灾害赔付损失。

对于消费者而言，财险公司的AI变革带来了服务体验的提升。

“AI对我们来说不是一个选择题，而是一个必答题。”中国平安联席首席执行官郭晓涛表示，2025年，平安依托科技底座，实施“综合金融九九归一”战略，将分散的十余个App整合为统一平台，拥有7亿注册用户与超9000万月活用户。

作为首批大模型面客试点单位，人保财险上线的大模型智能客服累计服务近10万人次，意图识别准确率超过99%。通过构建高效自助理赔模式，集成多模态影像识别、语义理解等AI能力，实现智能化损失核定、理算与在线赔付。2025年，客户自助理赔量同比增长超50%。太保产险则创新打造“AI保处联动”项目，将理赔单证收集、鉴定单位盖章等线下环节转移至保处联动App，最快可实现当天线上完成理赔全流程。

正如业内专家所言，“人工智能+”战略正面向核心业务场景，推动AI技术规模化应用。面对新产品、新业态的不断涌现，具备清晰ai应用路径、扎实数据基础与完善安全防护体系的险企，将率先享受到新一轮科技红利，在赋能一线员工的同时，也为客户和社会创造更大价值。在AI大模型的全面赋能下，中国财险业正加速进入智能新阶段。