保险业全方位护航小微企业稳健发展

小微企业是扩大就业、繁荣市场、改善民生的重要支撑。然而，体量小、抗风险能力弱的天性，使其在市场风浪中尤为脆弱。

如何助力小微企业披荆斩棘，实现稳健发展？保险业正积极发挥自身优势，在融资增信、风险兜底、创新护航等方面持续发力。

融资增信打通轻资产企业资金瓶颈

山东济宁金乡县是大蒜的主要产区及储藏、加工、贸易区，这里聚集着一大批以大蒜为主要交易品的中小农贸公司。在蒜价正常年份，这些公司每年的大蒜收储资金规模在百亿元以上，但蒜价意外上涨、企业预估资金不足、市场融资紧张等情况时有出现。

针对这种情况，阳光财险联合银行提供了一套解决方案：对企业背景、平时经营情况及相关货物进行查验，并签署办理货物质押手续，阳光财险出具中小企业贷款履约保证保险保单。合作银行在阳光财险出具保单后为企业提供贷款，帮助农贸公司顺利将大蒜入库，缓解燃眉之急。数据显示，仅在山东济宁，阳光财险7年间累计为100余家中小企业提供融资增信服务，帮助企业获得约5.68亿元银行贷款。

同样的情况也困扰着青岛某智联医疗科技有限公司。该公司是一家主营AED投放运营的科技型小微企业。2025年，企业为研发新产品需要补充流动资金，向银行申请融资300万元。但问题随之而来：企业没有固定资产做抵押，融资难以推进。

太保产险青岛分公司介入后，提出以专利权质押作为承保条件。该企业拥有有效且可转让的专利权，太保产险青岛分公司联合银行，最终帮助企业获得300万元贷款。这笔钱流向了产品研发和新市场拓展。

“对于缺乏抵押物的小微企业而言，保险的核心功能之一便是增信。”业内人士表示，信用保证保险的原理并不复杂，当银行因缺乏抵押物而不敢放贷时，保险公司以保单的形式为企业背书，承担部分风险，从而降低银行顾虑，打通融资渠道。这种以信用保证保险为核心的融资增信模式，正在成为破解小微企业融资难题的有效路径。

风险兜底筑牢市场主体安全防线

如果说融资增信解决的是小微企业“活下来”的问题，那么意外伤害保险、安全生产责任险等保险，则守护着小微企业“活得稳”。

2025年6月，桂林某木业公司企业主刘先生(化名)做了一个重要决定，为该公司员工投保团体意外伤害保险，保额30万元。有人对此不解，小微企业每一分钱都要花在刀刃上，为何要添这笔“额外支出”？刘先生表示，在创业初期，一名老工友曾因工伤让全家陷入困境。如今，自己当了老板，他想为跟着自己干的兄弟们多准备一道防线。

2025年10月2日，员工章某(化名)在作业过程中不幸被木头击伤，经抢救无效身故。2026年2月2日，受益人提交理赔申请，新华保险桂林中支理赔调查人员第一时间启动理赔程序，深入走访核实。9天后，30万元身故保险金在春节前夕全额赔付到位。

小微工程企业通常工程点多、面广、量大，且工期短、规模小，导致基层治理相对复杂。为此，不少保险机构推出“保险+服务”模式，深度参与小散工程相关保险的推广与落地。

在浙江温州，中国人寿温州分公司创新推出面向100人以下中小微企业的“企安保”。该产品筹资灵活、保费低廉、保障充足，提供线上无纸化投保，推出免“面”受理服务。2024年3月，温州龙湾某拉丝厂为5名员工投保了每人保额50万元的“企安保”。当年5月，员工文某因操作不慎被卷入机械设备。提交理赔申请后，保险公司迅速核查并赔付50万元保险金。截至2025年底，“企安保”已服务当地企业超1.4万家。

在广东深圳，太平财险深圳分公司参与小散工程安责险服务平台的推广与落地，承保福田区、罗湖区、龙岗区等区域的小散工程项目超5000个，提供风险保障293亿元。同时，该公司为小散工程提供事故预防培训及安全生产应急演练服务，依据系统数据动态分析施工风险，推动保险服务由“事后理赔”向“事前预防”延伸，从源头减少安全事故发生。

创新护航覆盖科技企业全周期风险

在为传统小微企业筑牢安全防线的同时，保险业也将目光投向了更具成长性的创新主体。对于中小科技企业而言，从“实验室”走向“生产线”的每一步，都可能遭遇技术瓶颈、资金短缺、知识产权纠纷等难关。如何为这些创新主体系上“安全带”？

记者从人保财险苏州市分公司了解到，该公司近期落地江苏省首单科研仪器开放共享损失补偿保险，为苏州苏大卫生与环境技术研究所的大型共享科研设备提供超400万元风险保障。据了解，科研仪器的开放共享是提升科技资源利用效率、促进创新协同发展的重要途径。然而，“不敢用、不愿共享”成为科技资源共享的瓶颈。

该保险融合“共享经济+科技保险”模式，聚焦设备设计缺陷、安装错误、操作失误等导致的损坏、灭失风险，为科研仪器持有单位消除安全顾虑，让中小微科创企业能够顺利使用共享设备。

针对中小科技企业在不同阶段的风险需求，人保财险苏州市分公司为企业提供从研发到市场化的全流程保险保障。比如，落地全国首个“科惠保”区县级统保项目，为苏州市高新区35家科技企业提供1050万元的普惠型网络安全保险风险保障。该项目由当地相关部门统一投保并给予100%保费补贴，保障范围包括营业中断损失、网络勒索及欺诈损失责任等。同时，保险公司还配套提供了风险减量创新服务，包括保前风险评估、保中风险监测预警、现场应急响应、对用户信息系统进行安全加固等技术服务，进一步帮助科技企业提升网络安全风险治理能力。

借助“科惠保”在苏州实现突破落地，江苏省采取多种形式开展业务专项推广活动。截至目前，“科惠保”实现保费收入5500万元，服务科技企业818家，提供风险保障2000亿元。

保险业护航科技创新的实践日益丰富。以平安产险为例，在河南，该公司为河南首条偏远山区常态化运营的“无人机邮路”提供无人机机身险及其第三方责任险，风险保障金额已超过600万元；在陕西，首单“研发保+研发贷”落地，500万元专项研发贷款配套150万元研发项目费用损失风险保障，有效助力人工智能驱动虚实融合研究提速。记者了解到，自2023年启动科技保险统计以来，平安产险已累计为65万家次的科技型企业客户提供超27万亿元的风险保障。