资产规模近6000亿，杭州联合银行怎样在罚单警示中夯实发展根基？

出品|中访网

审核|李晓燕

近日，国家金融监督管理总局浙江监管局对杭州联合农村商业银行开出1110万元罚单，成为开年以来农商行领域最大金额处罚。这张指向贷款管理不到位、数据报送不准确等问题的罚单，看似是监管对违规行为的严肃问责，实则为这家扎根杭州本土的金融机构提供了合规升级的契机。面对挑战，杭州联合银行凭借深厚的本土根基、持续的普惠实践与积极的转型探索，正以罚单为镜，在规范中夯实发展根基，在坚守中开拓高质量发展新路径。

作为杭州主城区营业网点最多的金融机构，杭州联合银行自2011年由市区农村信用社联合社及辖属23家信用社改制而成以来，始终深耕本土金融服务。截至2025年三季度末，该行资产总额已达5961亿元，拥有138家营业网点与3000余名员工，服务客户超550万户，成为支撑地方经济发展的重要金融力量。多年来，该行坚守“服务市民、小微企业和地方社会经济发展”的初心，构建起独具特色的“社区银行”发展战略，在普惠金融领域写下了浓墨重彩的篇章。

在民生服务领域，杭州联合银行的责任担当尤为突出。针对杭州老旧小区改造的民生需求，该行创新推出“住宅加装电梯资金保障计划”，通过“政府-银行-电梯企业”三方协同，为这项民心工程提供稳定资金支持，让老旧小区居民的“电梯梦”照进现实。面对人口老龄化趋势，该行打造“银色家园”养老金融服务品牌，构建“三横二纵五个一”立体式养老服务体系，针对“备老规划、长青岁享、高龄关怀”三类客群提供分层服务。从营业网点的适老化改造、指纹录入设备升级，到常态化老年大学课程与社区公益活动，再到50个老年食堂、39个银色家园阵地的落地，该行用近一年超千场品牌活动、服务3.1万人次长者的实际行动，诠释着“做广大市民信任的银行”的承诺。截至2025年10月末，该行已为22家养老产业链企业提供3.44亿元信贷支持，持续为养老产业注入金融动能。

在服务实体经济方面，杭州联合银行始终聚焦主责主业，将信贷资源精准投向中小微企业与涉农领域。作为地方法人银行，该行深谙小微企业融资痛点，通过简化审批流程、创新担保方式等举措，为无数市场主体纾困解难。尽管面临行业普遍的净息差收窄压力，该行仍坚持向实体经济让利，在利率下行周期中持续优化信贷结构。数据显示，该行近年来积极调整收入结构，非息收入占比从2021年的15.8%稳步提升至2024年的26.2%，逐步降低对净利息收入的依赖，这种转型既顺应了行业发展趋势，也为服务实体经济提供了更可持续的金融支撑。

此次千万级罚单的落地，并未动摇该行的发展根基，反而成为其全面强化合规管理的“催化剂”。事实上，杭州联合银行早已启动合规体系升级工作，尤其是在2023年2月启动IPO辅导以来，在中信建投证券的专业指导下，该行持续健全公司治理与内部控制制度，根据监管要求不断完善合规管理细则。针对旗下村镇银行此前出现的违规问题，董事长林时益亲自带队调研指导，提出“强化管控筑牢资产质量防线、严守合规经营底线”的明确要求，通过“一行一策”的精准管控，推动旗下机构规范运营。此次监管处罚后，该行更是迅速响应，严格落实“双罚制”要求，对相关责任人进行问责，同时举一反三，全面排查信贷管理与数据报送环节的风险点，以刀刃向内的决心推进整改。

面对业绩层面的阶段性挑战，杭州联合银行展现出较强的经营韧性。2025年前三季度，该行实现营业收入86.9亿元、归母净利润40.1亿元，尽管营收同比出现3.5%的下滑、净利润增速放缓至3.4%，但在行业普遍承压的背景下，仍保持了稳健的盈利水平。这一成绩的取得，得益于该行长期以来优秀的成本管控能力——成本收入比常年低于30%，为盈利空间释放提供了重要保障；同时，该行不良率常年控制在1%以下，2024年末拨备覆盖率仍高达462.91%，即便2025年上半年略有波动，仍处于行业较高水平，彰显了坚实的风险抵御能力。这种“低成本、低不良”的经营特质，为该行应对短期业绩压力、实现长期可持续发展奠定了坚实基础。

值得关注的是，具备长期监管系统背景的董事长林时益“一肩挑”后，为该行的合规升级与战略转型注入了新的动力。作为深耕当地多家农商行的金融老将，林时益既深谙监管政策导向，又熟悉本土市场需求，其提出的“在拓展业务、创新产品服务中增强实力、化解问题”的发展思路，为杭州联合银行平衡合规与发展、短期压力与长期目标提供了清晰指引。目前，该行IPO辅导已进入第十二期，辅导机构正持续督促其完善内控体系、提升规范运作水平，合规管理的持续优化将为其资本市场之路扫清障碍。

从行业视角来看，杭州联合银行的经历折射出农商行转型发展的普遍命题。在监管趋严、利率市场化深化的背景下，中小银行面临着合规与业绩的双重考验。但正如江苏民丰农商行通过贷款结构优化实现高质量发展的实践所证明的，只要坚守定位、精准施策，就能在挑战中寻得机遇。杭州联合银行正以此次罚单为契机，加速推进信贷管理精细化、合规体系系统化、服务模式数字化转型，相信随着整改工作的深入推进与战略布局的持续落地，该行将进一步巩固本土优势，在服务地方经济、践行普惠金融的道路上实现更高质量的发展。

罚单是警示，更是机遇。对于杭州联合银行而言，1110万元的罚款不仅是一次合规意识的深刻洗礼，更是一次发展动能的全面重塑。立足5961亿元资产规模的坚实基础，依托覆盖全城的服务网络与深耕多年的客户信任，该行正以更严格的合规标准、更优质的金融服务、更稳健的经营策略，书写扎根杭州、服务民生、赋能实体的新篇章。未来，随着合规体系的不断完善与转型战略的逐步落地，杭州联合银行必将不负“广大市民信任的银行”的初心，成为区域金融高质量发展的标杆力量。