数据活水润实体,信息共享助小微

　　刘凯平　济宁报道

　　2024年10月25日,由中国人民银行组建的全国中小微企业资金流信用信息共享平台(以下简称“资金流信息平台”)上线试运行。这一国家级金融基础设施的推出,旨在破解中小微企业融资中长期存在的“信息孤岛”难题。政策东风吹来,国有大行迅速响应,工商银行济宁分行主动作为、精准发力,依托资金流信息平台数据赋能,为当地中小微企业提供了一把打开融资新局面的“金钥匙”。截至2025年11月,该行已通过平台为众多中小微企业重塑信用价值,累计授信突破4.53亿元,惠及174家中小微企业,真正让“沉睡”的资金流水转化为可量化的信用资产,为实体经济发展注入了强劲动能。

信用“蝶变”

“贷”动未来

　　济宁各类中小微企业数量众多,然而“轻资产、无抵押、信息散”一直是制约这些企业融资的“三座大山”。传统信贷模式下,银行往往只能依据企业在本行的单一账户流水和抵押物价值进行授信评估,难以全面、动态地把握企业的真实经营状况,导致大量经营稳健但缺乏硬资产的企业被挡在信贷门外。

　　山东某建筑设备公司深耕路桥建筑设备制造领域10余年,公司的数控钢筋弯曲中心、自动焊接机器人等产品广泛应用于国内基建巨头的重点工程,业务覆盖周边10余省市。然而,公司快速发展背后,融资难题一度让企业步履维艰。

　　2019年,公司向工商银行申请贷款,由于经营场地是租赁的,机器设备抵押价值有限,企业并未抱成功希望。得益于工商银行较早探索的普惠信用贷款,公司成为最早一批“吃螃蟹”的企业,但初始授信额度也仅有60余万元。

　　企业的资金结算分散在多家银行,工商银行只能看到其中一个账户的流水,测算出来的额度远远跟不上订单增长和研发投入的需求。此后虽然银行方面每年都会适当增信,但传统评估模式下,增长幅度始终无法与企业扩张速度匹配。

　　后来,工商银行客户经理主动上门,推介刚上线的资金流信息平台,告知企业负责人只要企业授权,平台就能把公司所有账户的流水整合起来,形成更全面的经营画像。看到破局希望的公司立刻就签署了授权协议。

　　数据多跑路,企业少跑腿。平台通过安全、合规的数据接口,将公司在多家银行的近三年交易流水进行归集分析,动态呈现了其订单回笼的规律性、上下游结算的稳定性以及研发投入的持续强度。工商银行风控模型据此重构,最终将其纯信用贷款额度大幅提升至300万元。

　　公司有关负责人表示,300万元不仅是数字的增长,更是企业发展的底气,现在可以从容接订单、搞研发、保供应,不再为临时性资金缺口而焦虑。资金流信息平台的便捷、省心,让轻资产科技企业真正实现了凭信用“贷”动未来。

精准滴灌

破解困局

　　无独有偶,山东某环保科技有限公司同样在资金流信息平台的加持下,破解了“轻资产、长周期”的融资困局。

　　该环保科技公司专注于水污染治理和大气环境污染防治,公司的臭氧氧化处理技术、超声波发生器等核心产品广泛服务于国内知名药企和化工企业。然而,环保行业的特性决定了其“项目制”运营模式——从设备制造、安装调试到最终验收回款,周期长达数月甚至跨年,而原材料采购、技术研发和人力成本却需持续支出。

　　据介绍,项目周期长,资金需求“短频急”是环保科技行业的痛点。虽然工商银行早在2023年就为公司提供了“一次授信、循环使用、随借随还”的信用贷款产品,但传统评估下,银行难以全面掌握分散在多家银行的回款情况,授信额度与实际资金需求始终存在差距。

　　去年下半年,工商银行主动指导该环保科技企业授权接入资金流信息平台,授信效果立竿见影。平台通过整合公司在各银行的结算数据,精准刻画了其项目执行周期、客户回款信用以及技术转化效率,这让银行“看得清、敢放贷、能足额”。

　　基于平台数据,工商银行济宁分行为该环保公司重新测算授信,不仅显著提升了额度,更优化了提款还款的灵活性。企业接到一个500万元的项目,银行精准匹配了300万元的阶段性用款需求,而且随借随还,利息成本还大大降低。

　　该环保公司财务负责人高兴地介绍,资金流信息平台就像一双慧眼,穿透了行业迷雾,让银行敢于为公司的技术和订单买单。

　　据介绍,工商银行济宁分行在总行、省行的统一部署下,迅速完成系统对接和流程优化,成为济宁地区首批接入平台的金融机构。通过建立“平台数据+行内风控”双轮驱动模型,该行实现了对企业资金流、经营流、信息流的“三流合一”精准画像,将企业的“数字足迹”转化为“信用财富”。