养老金融⑩丨中信银行上海分行“四位一体”信托养老服务

编者按

为贯彻落实中央金融工作会议精神，充分发挥金融服务在推动银发经济高质量发展中的积极作用，在上海市金融工会工作委员会指导下，上海市银行同业公会于2025年6月至9月组织开展2025年度养老金融服务专项竞赛，评选并表彰一批助力老年友好型社会建设、适老化服务突出的优秀案例及单位。

上海金融官微联合上海银行同业官微选登部分优秀案例，旨在以典范引领凝聚行业合力，进一步扩大养老金融服务社会效应、传播行业优秀实践经验，让金融暖意惠及更多老年群体，共同书写上海养老金融高质量发展大文章。

中信银行上海分行“四位一体”信托养老服务——专业破局，创新点亮银发未来

在人口深度老龄化与养老服务需求升级的双重挑战下，中信银行上海分行协同中信保诚人寿上海分公司、中信信托、中信养老，成功落地中信集团系统内首单“四位一体”信托养老服务业务。这不仅是金融力量深度参与养老事业的里程碑，更以专业、创新、实效为核心，为解决养老痛点提供了“中信解法”。

一、专业筑基：协同联动构筑全流程保障体系

该业务的落地彰显了中信体系顶级的专业协同能力与风控水平：

1、跨机构高效协同：银行、保险、信托、养老产业四大专业机构在中信金控引领下无缝衔接。银行精准识别客户需求并管理入口，保险公司提供核心风险保障与保单架构，信托公司担当受托人，确保财产独立、安全及指令执行。中信养老提供高品质的康养服务，总分支三级联动机制，确保了复杂方案的高效定制与落地。

2、专业领域深度整合：方案深度融合了法律架构设计（信托）、长期风险保障（保险）、资产保值增值（银行理财/信托管理）、养老服务甄别评估（养老产业）等多领域专业知识。中信信托建立的“养老机构白名单库”及持续监督机制，是链接金融与实体服务的关键专业保障。

3、风险管理贯穿始终：从保单设计、信托设立到养老费用支付、服务机构监督，建立了全流程风险监控体系。信托财产的独立性与破产隔离功能，为养老资金筑起法律“防火墙”；专业机构对养老服务的筛选与持续评估，则有效管控了服务供给风险。

二、创新突破：“四位一体”模式定义养老金融新范式

此业务的核心价值在于其开创性的整合模式：

1、模式创新：“银行+保险+信托+养老产业”深度融合：突破传统金融机构单点服务局限，首次将保险保障的确定性、信托制度的灵活性、银行服务的综合性与实体养老服务的专业性，通过制度设计和系统对接进行“四位一体”的深度绑定，形成闭环生态。

2、工具创新：保险金信托嫁接养老服务：以“保险金信托”为载体，将保单的未来受益权装入信托架构。其独特创新点在于：客户可预先在信托框架内，授权使用信托财产支付其未来在选定养老机构的费用。这实现了财富储备与养老服务需求的无缝、自动、长期对接。

3、服务创新：全生命周期+特殊需求覆盖：方案前瞻性地覆盖了客户从活力老人阶段（关注财富保值增值与传承）到失能失智阶段（亟需专业照护）的全生命周期需求。特别是通过信托指令的预设，精准锁定并保障了客户在失能、失智等“特殊照护需要阶段”能稳定获得资金支持与专业康养服务，解决了核心痛点。

三、服务实效：精准解决客户核心养老痛点

“四位一体”模式直击养老焦虑，带来切实成效：

1、“钱”的安心：信托架构确保养老资金独立、安全、专款专用，专业机构管理实现保值增值，避免挪用或不当消耗。保险保障为资金来源提供确定性。

2、“服务”的精准：依托“养老机构白名单库”，客户可根据自身偏好和需求（如地理位置、护理等级、医养结合能力）提前锁定优质养老资源，信托按约定自动支付费用，彻底解决了“有钱找不到合适服务”或“服务费用支付无保障”的困境。

3、“传承”的顺畅：在满足客户养老需求后，剩余信托财产可按照客户意愿进行指定传承，避免继承纠纷，实现财富有序、定向转移。

4、“特殊阶段”的托底：通过预设信托指令，当客户进入失能、失智等最需要专业支持却最无自主能力的阶段，信托机制能自动启动，确保其持续获得稳定资金和专业照护服务，为“老有所养”提供坚实后盾。

四、社会评价：引领行业，践行金融为民

该创新业务一推出，即引发行业与社会的积极关注：

1、行业标杆效应：作为中信系统内首单，其成功运行为大型金控集团整合内部资源、发挥“金融全牌照+实业广覆盖”优势服务国家养老战略提供了可复制的典范，为行业探索综合化、一站式养老金融解决方案树立了新标杆。

2、高度契合政策导向：业务深度践行金融“五篇大文章”中“养老金融”的核心要求，是金融机构服务实体经济、履行社会责任的生动体现，响应了国家关于发展多层次、多支柱养老保险体系的号召。

3、解决社会痛点：精准回应了失独、失孤、独居老人以及广大中高净值人群对“品质养老”与“特殊阶段照护保障”的迫切需求，有效缓解了社会性养老焦虑，彰显了金融工作的人民性与政治性。

4、推动养老生态构建：促进了金融资本与养老产业的深度融合，为优质养老服务机构带来稳定客源和资金流，有助于推动整个养老产业向规范化、专业化、高品质方向发展。

中信银行上海分行的“四位一体”信托养老服务，以专业为基、以创新为刃、以实效为本、以社会责任为担当，不仅为单个家庭解除了后顾之忧，更在探索中国式现代化养老金融服务的道路上迈出了坚实一步。其成功实践，预示着整合金融力量与产业资源，构建覆盖全生命周期、满足多元化需求的养老生态，将是未来养老事业高质量发展的关键路径。

（本案例荣获2025年度养老金融服务专项竞赛“优秀案例”评选二等奖）