金改前沿｜实地走访看大病保险十年成效 ：百元保费托举“因病致贫”底线

转自：新华财经

新华财经上海11月18日电（记者 王淑娟）一份保障托起家庭希望。对于甘肃省临夏州积石山县大河家镇韩陕家村的马阳（化名）来说，大病保险正是遭逢不幸时，撑起这个家庭 “生命希望” 的关键力量。

2012年启动试点，2015年全面实施，至今城乡居民大病保险已走过十个年头。这十年间，这项民生“大工程”持续发力，为我国亿万家庭筑起应对大病高额医疗费用的“保护伞”。近期，记者走进曾属“三区三州”深度贫困地区的甘肃省临夏回族自治州，实地调研大病保险如何为当地群众纾困解难。

梯次保障显成效 减轻群众医疗负担

从兰州市中心驱车约3个小时，记者来到了位于甘肃省中部的临夏回族自治州，再驱车1个半小时，来到了积石山县大河家镇韩陕家村。马阳（化名）的家中，15岁和13岁的两个儿子因尿毒症身体虚弱，无法在院子里久坐。

2024年12月起，四个月内两个儿子先后确诊尿毒症，小儿子一度呼吸衰竭危及生命。在外地谋生打工的马阳匆忙赶回村里，开始带着两个儿子四处求医治病。

面对花费高昂的大病，即便万分之一的不幸，一旦降临到每个家庭时就是百分之百的悲剧。马阳的两个儿子，现在每周都要分别在医院进行三次透析，而且病情很不稳定。马阳无法到外地打工，只能在村子附近做做零工。

巨大的心理压力和经济压力，让这个家庭不堪重负。大病保险给这个不幸的家庭带来了曙光。一年以来，马阳的两个儿子累计通过基本医保报销21万余元，大病保险报销9万余元，大大降低了这个家庭的经济负担。

在我国医疗保障体系中，基本医保筑牢基础，大病保险发挥补充作用，医疗救助提供托底保障，三者形成梯次格局，合力减轻群众医疗费用负担。值得一提的是，大病保险无需单独参保缴费，而是从城乡居民基本医疗保险提取（甘肃省标准为每人每年115元），所有参保人自动纳入保障范围，实现“应保尽保”。

临夏州地处青藏高原与黄土高原过渡地带，曾因自然条件恶劣、经济基础薄弱深陷贫困，“因病致贫、因病返贫”是当地群众的主要顾虑。作为基本医保的延伸补充，大病保险有效防范化解了这一风险。

记者从金融监管总局临夏监管分局获悉，截至2025年9月，该辖区大病保险累计赔付78.83万人次，赔款总计14.28亿元，其中贫困人口累计赔付48.73万人次，赔款总计7.22亿元。

发挥专业优势 加强“一站式”服务

大病保险主要通过政府购买服务方式委托商业保险公司承办业务，不仅激发了商业保险市场活力，也进一步提升大病保险管理服务水平。

2017年开始，中国太保寿险甘肃分公司承接临夏城乡居民大病保险业务。针对当地医保理赔时效长、理赔手续繁琐、政策知晓率低等问题，中国太保寿险甘肃分公司通过完善当地大病保险报销网点建设、加强“一站式”即时结报系统对接、扩大当地群众对政策的知晓率，为临夏健康扶贫作出了积极贡献。

中国太保寿险甘肃分公司副总经理李康辉告诉记者，多年来，公司将大病保险工作作为“一把手”工程来抓，专题研究部署，持续创新服务机制。为了专心做好当地大病保险业务，还专门设立临夏中心支公司，不断培养壮大专业人才队伍。“大病医保业务对团队的专业性要求很高，除了懂保险业务，还要具备医学、药学、护理学、科技、数据分析等专业知识背景的从业人员。”

针对当地贫困面大、就医报销难的痛点，中国太保寿险甘肃分公司创新服务体系：报销窗口县均覆盖2个，让群众少跑路；“一站式”系统打通后，理赔时效从3-15天锐减至2-3分钟；组建宣传工作队走遍了当地100多个乡镇、1149个行政村，累计已发放超过16万份资料，用方言土语让大病医保政策被千家万户了解。

值得关注的是，大病保险属于政策性业务，实现收支平衡是制度健康持续运行的基础。其健康持续运行需从保障机制、经办模式、资金管理等多方面持续优化。

2017年承办临夏州大病保险业务以来，中国太保寿险甘肃分公司在发挥医疗保险支付杠杆功能，为人民群众兜住“最底线”的同时，还积极发挥“第三方制约”作用，参与医疗费用管控、医保支付方式改革等， 有效降低不合理的医疗费用，确保大病医保业务行稳致远。

落实民生保障 当好基层“保险摆渡人”

记者在实地调研中发现，大病保险服务在偏远乡镇的开展面临很多实际难题。对于保险公司来讲，承办大病保险既要当“账房先生”，又要做好相关服务。既考验保险公司的专业能力和服务水平，更考验保险公司的担当。

临夏州是少数民族聚集区，生活着42个民族的群众。

“我们为困难和特殊群体配置专员服务，解决语言沟通障碍和政策理解偏差。”中国太保寿险临夏中心支公司负责人陈宗义经常和服务人员一起下乡入户，宣讲大病保险政策，为语言不通的村民驻村整理材料、确保报销无遗漏。

以创新和担当书写有温度的保险故事，将大病保险等民生“大工程”做好做强。截至2025年三季度，中国太保寿险承办的大病保险项目覆盖全国13省（区、市），项目数39个，覆盖人口数达到1.07亿人。

十余年来，大病保险从基础保障迈向精准服务，成为守护亿万群众健康的“民生屏障”。在诸如临夏州这样的曾经深度贫困地区，它不仅减轻了群众医疗负担，更斩断了“因病致贫、因病返贫”的链条。未来，随着服务机制持续优化、保障力度不断增强，这项民生“大工程”将继续温暖更多家庭，为全民健康保驾护航，让民生保障的阳光照亮每一个角落。