科技推动巨灾风险治理精细化

（来源：中国银行保险报网）

转自：中国银行保险报网

□孟雅婧

在全球气候变化加剧与自然灾害频发的当下，保险科技正在推动我国灾害治理加快从传统的应急响应模式向科技驱动的全周期、系统性风险管理转型。

面对巨灾损失高企与气候变化加剧的双重压力，发达国家开始重视科技手段在灾害治理中的作用，推动气象、遥感、卫星监测、大数据分析等技术深度嵌入保险业务流程。

发达国家的巨灾科技体系已实现从“灾后补偿”向“全周期治理”的转型，其核心特征是以数据驱动为基础、以模型化管理为手段、以保险与资本市场机制为保障。这种体系化、智能化、协同化的治理模式，为全球巨灾风险应对和气候风险管理提供了可复制的经验。

近年来，我国在灾害治理体系现代化进程中高度重视保险科技的支撑作用。

农业保险领域从经验定价向数据驱动的精准保障转型。农业是受气候变化与气象灾害影响最为显著的领域之一，传统的农业保险面临灾情评估难、定价不科学、理赔周期长等问题。浙江、广东等省在农业气象指数保险中的创新实践表明，科技赋能不仅提升了承保覆盖率和理赔效率，更通过“指数触发机制”实现了从事后补偿到事前防控的转化。例如浙江省的气象指数保险已覆盖17种气象灾害类型、保障农户超20万户，赔付率高达92%，显著增强了农户的抗灾韧性。

巨灾保险与再保险领域从静态补偿向动态风险量化转型。随着气候风险的加剧，传统静态风险评估方法已难以满足政策制定与资本配置的需要。保险科技在模型构建、风险定量化与压力测试中的应用，使巨灾保险实现了从经验性补偿向科学化管理的转型。以中国再保险（集团）股份有限公司开发的气候变化物理风险压力测试模型为例，该模型基于自主研发的台风巨灾模型，结合RCP气候情景与中国特有的地理地貌特征，能够量化不同升温路径下的经济损失。研究显示，在RCP8.5情景下，海南省房屋建筑年均损失率在2100年将上升至8%，表明气候风险对区域经济金融体系的冲击不容忽视。

灾害风险管理服务领域从单一承保向综合风控平台演进。保险科技的应用正推动灾害风险管理由保险业单一环节扩展至多部门协同治理。以湖南省保险气象灾害风险减量服务平台为代表的创新实践，展示了科技在灾害治理体系中的平台化整合趋势。该平台集成多部门数据，通过气象模型与风险指数体系实现承保风险评估、预警调度和理赔辅助的全过程智能化管理。该平台自2020年以来累计助力防灾减损金额超过11.5亿元，并在极端天气事件中显著提升了应急响应速度与理赔效率。

未来保险科技在灾害治理领域的核心任务是实现从传统的“事后补偿”模式向“前瞻性风险管理”模式的转变，并通过智能化、数字化和多元化的技术手段，构建一个更加高效、精准和可持续的灾害治理体系。

（作者单位：中国再保险（集团）股份有限公司博士后科研工作站、气候风险研究中心）