现在购买后付款可以获得鱼雷抵押贷款的机会

先买后付（BNPL）服务，例如Affirm Holdings Inc.（纳斯达克股票代码：AFRM）、Klarna Group PLC（纽约证券交易所股票代码：Klar）、Afterpay和PayPal Holdings Inc.（纳斯达克股票代码：PYPL）稍后付款已成为将日常购买分成短期分期付款的常见方式。然而，抵押贷款专家表示，看似小额的债务可能会在承保过程中带来麻烦，特别是如果它们没有反映在信用报告中而是在银行对账单中可见的话。

据提供在线和移动银行服务的金融机构Ameris Bank的专家称，贷方在抵押贷款审批期间评估的不仅仅是信用评分。他们审查收入、资产、负债、信用记录、每月义务和支出模式，并审查最近的银行对账单是否有信用档案中可能缺失的经常性付款。BNPL经常陷入困境，可能会推高借款人的债务与收入比（RTI）。

美国银行高级副总裁兼抵押贷款资本市场兼财务策略师布雷特·赫夫利（Brett Hively）在8月份的一篇博客文章中表示：“BNPL在承保系统中变得越来越明显。”“我们看到越来越多的情况下，这些帐户会提示额外的文档或影响DART计算。"

这种知名度正在整个行业不断提高。房利美的指导方针指示贷方核实未反映在信用报告中的重大债务，这种做法可以捕捉报表中发现的BNPL义务。

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评分模式也在发生变化。6月，FICO宣布了旨在直接纳入BNPL数据的新信用评分版本，并将于2025年秋季开始上市。这一变化旨在让贷方更全面地了解消费者，尤其是那些拥有精简文件的消费者，但广泛采用需要时间。

一线贷款官员说，借款人通常低估了这种影响。“大多数申请贷款的人甚至不考虑他们所欠的债务。现在，人们在日常用品上购买BNPL，他们一次支付6到10个不同的计划，”新美国基金高级副总裁莫西加特林说。“当我们把这一点考虑到他们的抵押贷款申请中时，我必须告诉他们，他们必须还清所有贷款，或者在他们试图获得贷款资格时把这一点考虑到他们的债务中。”"

消费者权益倡导者支持平衡的方法。美国消费者联合会金融服务总监亚当·鲁斯特（Adam Rust）在NPR的讲话中表示：“我们希望人们获得他们所需的信贷，但我们不希望贷方向市场提供超出消费者安全合理范围的信贷。”

对于潜在购房者来说，要点是保持BNPL较低的标签，并期望承销商在DPD中计算活跃计划，并假设最近的报表活动将受到审查，无论它是否出现在您的信用报告中。

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照片提供：ANDREI ASKIRKA，Shutterstock.com