信用筑基 数据赋能——甘肃“1+3”模式打造农村信用体系建设西部样板

转自：新华财经

没有一块“砖头”抵押，合作社凭用电、纳税流水就能拿到300万元信用贷；活羊戴上区块链耳标，养殖户当天获批100万元“羊只信用贷”；邮政小车进村送件，顺带把“整村授信”合同送到农民手中……这些发生在白银、庆阳、天水的真实镜头，正同步写入甘肃农村信用体系升级的“同一本账”。中国人民银行甘肃省分行依托“甘肃信易贷·陇信通”地方征信平台乡村振兴板块，延伸创建“整园授信”“羊链云平台”“邮政物流+整村授信”三大场景，形成“1+3”涉农信用新范式。截至目前，全省37万户新型农业经营主体纳入统一“信用画像”，全省各金融机构向各类涉农主体累计发放信用贷款超700亿元，为西部欠发达地区提供了“数据换信用、信用促融资”的可复制路径。

省级底座：37万户涉农主体有了“第二张身份证”

“以前银行审贷必须进村入户，现在查询报告更加省时省力。”甘肃征信股份有限公司业务人员展示的“信用报告”，正是“甘肃信易贷·陇信通”乡村振兴板块为每户涉农主体生成的“信用身份证”。

在中国人民银行甘肃省分行指导下，甘肃征信公司打通税务、电力、市场监管、法院等多部门数据壁垒，归集家庭农场、种养大户、农民合作社、农业企业等涉农主体的13大类信息达2200多万条，建成全省统一的涉农信用信息库：57182家涉农企业（含农业产业化龙头企业848家）、94876家农民专业合作社（示范社3646家）、51422个家庭农场及其他16.4万家涉农个体户全部入库，实现涉农信息主体全覆盖。

数据“活水”直接转化为信贷“资金流”。平台上线以来，农民专业合作社通过平台获得融资7372笔、65.96亿元；家庭农场融资4530笔、16.15亿元；涉农企业融资3493笔、107.69亿元——三项合计189.8亿元，其中信用贷款融资额较去年同期增长14.26%，平均审批时间缩短80%。

下一步，中国人民银行甘肃省分行将指导甘肃征信公司继续推动平台优化升级，加强涉农保险、财政补贴、税收优惠等关键涉农数据的采集共享工作，依托征信机构专业优势和平台信息优势，研发特色的信用产品和信用服务，进一步提升甘肃农村地区信用供给水平。

场景裂变：三条路径让“涉农数据”成为产业新动能

省级底座供给涉农信用数据，市州因地制宜“嫁接”涉农产业场景，形成“整园授信”“羊链云平台”“邮政物流+整村授信”三类可复制模式，把信用评定融入农业生产经营的各个环节。

白银“整园授信”：农业园区变“信用单元”。“缺信息、缺抵押、缺信用”曾是白银市6家省级农业产业园和3家东西部协作农业产业园的共同痛点。在中国人民银行甘肃省分行指导下，白银市分行联合白银市农业农村局印发《白银市农村信用体系建设“整园授信”支持乡村振兴行动方案》，建立“整体评估、系统授信、批量服务、风险共担”机制，把“单点授信”变为“片区赋能”。

依托“信用白银”平台，全面归集园区经营主体的基本信息、纳税记录、经营数据等，建立“一企一档”信用档案；通过“甘肃信易贷·陇信通”和全国中小微企业资金流信用信息共享平台，深化数据交叉验证，构建涵盖产业特征和园区特色等指标的信用评价模型，实现精准“信用画像”；银行据此建立“白名单”预授信制度，推出“园区贷”“产业链贷”等专属产品，并在园区内设立金融服务站，一站式办理融资。

目前，白银市银行机构已与9家农业产业园签订战略合作协议，为158家经营主体建立信用档案，授信总额24.5亿元；其中72户已获得信贷支持16.8亿元，首贷率提高21个百分点，贷款利率平均下降2.1个百分点，户均园区获贷率、首贷率明显提升，融资成本下降，放款周期显著缩短。

庆阳“羊产业链云平台”：活羊戴上“信用耳标”

环县超4.2万农户、244个“331+”合作社、12家核心企业靠什么“发羊财”？答案是“环县羊产业链数字云平台”。今年以来，中国人民银行庆阳市分行引导建设银行庆阳市分行依托总行裕农产业平台，运用物联网、区块链、人工智能、云计算等技术，从全产业链视角搭建该平台，对环县羊产业进行全链条数字化改造，平台荣获2025年甘肃省数据局“数据要素X”大赛一等奖。

平台通过智能耳标、环境传感器、系统对接、API接口，实时归集育种、养殖、育肥、加工、销售各节点信息，为链上经营主体建立涵盖全生命周期、真实、动态、可追溯的信用档案，降低银企信息不对称。银行据此构建符合肉羊养殖特点的信用评价指标体系，按“低风险、纯信用”模式发放贷款，有效化解“银行放贷重资产、养殖主体资产轻”之间的矛盾。

庆阳市2024年羊饲养量551.35万只，羊肉产量3.75万吨，全产业链产值达65.9亿元。平台运行后，链上企业或者养殖户的贷款审批周期将从平均10天缩短至平均1天内，甚至实现“秒批秒贷”，融资成本（利率+手续费）较传统涉农贷款降低20%-30%，产业链整体信贷覆盖率提升30%，预期将在3-5年内带动环县羊产业总产值突破80亿元，养殖户来自草羊产业人均年收入预期突破11万元。

天水“邮政物流+整村授信”：快递车送来“信用合同”

“以前缺抵押贷不到，现在邮政快递车直接把合同送到大棚口。”天水市麦积区丰农园种植农民专业合作社何师傅凭借“邮政物流+整村授信”模式，当天拿到100万元低息信用贷款。

中国人民银行甘肃省分行选定农业特色产业突出、信贷需求旺盛的天水市开展试点，中国人民银行天水市分行指导邮储银行天水市分行依托邮政县、乡、村三级物流体系，构建“邮政公司线上推送农户数据+邮储银行移动展业授信审批+产销贷一体”的农村信用体系建设天水模式。

邮政物流、农资销售、金融业务转介同步采集农户信息；村支两委配合实施村群管理，分类建档、按类标签；邮储银行联合融资担保公司推出“农担贷”，为“村、社、户、企、店”五大客群提供额度高、利率低、期限长、无抵押的信用贷款；移动展业全流程线上办理，资金最快当天到账。

截至2025年三季度末，天水市通过“邮政物流+整村授信”模式评定信用村465个、信用户9112户，累计发放贷款3.77亿元，其中346户新型农村经营主体获得贷款5346.27万元，探索出一条物流信息助力农村信用体系建设的新路径。

省级底座成型、三大场景落地，甘肃农村信用体系建设按下“快进键”。中国人民银行甘肃省分行表示，下一步将继续围绕乡村振兴发展主题，充分利用地方征信机构的平台数据和技术优势，因地制宜创建符合地区农业发展特色的农村信用体系建设新模式，把“数据资产”不断转化为“信用资产”，为乡村振兴持续注入金融活水。（曾喆）