银行业密集罚单背后：违规放贷、金融老虎与地产往事

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2025年，强监管的“威慑力”仍持续渗透各行各业，金融领域尤甚。

从今年3月，中国光大集团原董事长李晓鹏被正式判处有期徒刑十五年；9月8日中国建设银行原党委委员、副行长章更生涉嫌受贿、违法发放贷款一案调查终结；再到先后执掌了中国工商银行、证监会的易会满……皆是金融严管严查的体现。

数据层面则更为明显。企业预警通统计显示，2025年1-8月，监管机构已经给银行机构及从业人员发了约4055张罚单，罚没金额约12亿元。其中浙江在8月以71张罚单“遥遥领先”，比后续云南、广东的总罚单数还要多。

从处罚案由来看，信贷业务、反洗钱业务、内控制度等仍是“重灾区”。其中“信贷业务违规”涵盖违规发放贷款、贷款三查未尽职、违规处置/掩盖不良资产、保理融资业务违规等。违规放贷也涉及信贷资金被挪用、贷款资金违规流入房地产等情况。

地产贷款再开闸

“防范违规风险”警钟长鸣

金融和房地产，作为两大严监管行业，“两厢结合”则是严上加严。

《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》（银发〔2007〕359号）、《中国人民银行关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》（银发〔2003〕121号）等规定，都明确要求，如果借款人为房地产开发企业，金融机构只能发放房地产开发贷款，不能发放流动资金贷款或其他方式贷款（贴现等）。

但实践中，很多银行还是违规向房地产开发企业发放了流动资金贷款。

例如今年多次位居“城商行受罚金额TOP1”的上海银行，其近日刚收到央行一张重磅罚单，因违反账户管理规定、清算管理规定、反假货币业务管理规定等八项违规，被罚没超2921万元，8月份上海银行总共被罚3450万元。

上海银行在2024年也被罚没910.6万元，其中深圳分行因贷款资金对接理财产品、房地产贷款管理失职等，被没收违法所得104.23万元并罚款368.47万元；宁波分行因信贷资金流入限制领域等5项违规被罚185万元。

据支付融链研究院统计，2020年-2023年，上海银行因涉及房地产贷款违规操作、外汇业务违规等一系列问题，累计被监管部门处以超过1.15亿元的罚款。

实际上，国有六大行（中农工建交邮）才是投入房地产信贷最多的银行。并且出于助力房地产止跌回稳，2024年六大行在房地产行业的对公贷款规模有所回升，共达4.45万亿元。

其中，向房地产业发放贷款最多的一家是中国银行（2024年1月-2025年6月数据/来源企业预警通），其次是建设银行。

但与此同时，六大行也在严防死守房地产带来的不良率。因为在前期的地产暴雷潮中，部分银行的不良贷款率已经被推至历史高位。

例如广州银行2020年-2023年6月不良贷款率由1.10%逐渐攀升至2.35%，其中房地产业公司不良贷款率则由1.14%逐年增长至4.41%；重庆银行房地产业的不良贷款率也在半年间增加了1.26%；贵阳银行截至2023年三季度末的不良贷款率增至1.62%，在A股17家上市城商行中排到了第三位......截至2025年二季度末，商业银行不良贷款率已经降至1.49%，正在持续调整。

多名“金融老虎”被查

房企贷款曾让银行“渡劫”

放贷违规违法，是银行受监管时的重罚区，也是银行高管受审的严查区。

例如上述向房地产发放贷款最多的中国银行，原中行党委书记、董事长刘连舸受贿、违法发放贷款一案在2024年11月26日宣判，其以受贿罪判处死刑、缓期二年执行。

据通报，刘连舸曾利用权力从企业处收受大量好处，也涉及协助许家印推动银行向恒大集团提供贷款等情形。

再如在2025年3月18日被正式判处有期徒刑十五年的，中国光大集团原董事长李晓鹏。从工商银行的基层行长，到执掌万亿级金融集团，李晓鹏的发家与沉沦史，都与房地产有着错杂关系。

此前，李晓鹏落马之时就牵出了“光大系”与恒大、佳兆业等房企的旧改往事，以及其背后鲜为人知的“河南帮”。

1994年，35岁的李晓鹏调任河南省郑州市分行行长，此后多年他通过贷款审批为企业“开绿灯”收受了超过300万元财物（官方通报部分）。

2014年，李晓鹏出任招商局集团总经理，当年恒大正疯狂跨界粮油、体育、饮品、金融等多领域，需要资金支持。

2016年4月，许家印领着夏海钧开始密集到访北京、上海和深圳的各大金融机构。据当时的新闻报道，招商局、工商银行、中信集团、上海银行、浦发银行等多家企业均在许家印的造访之列。

作为许家印的“河南老乡”，在造访李晓鹏一个月后，招商局集团与恒大集团在香港签订了战略合作协议。彼时，代表招商局集团签署协议的，也是李晓鹏。

2017年12月，李晓鹏调任光大集团党委书记、董事长。2023年1月初，恒大集团原执行总裁柯鹏被警方带走调查，事涉恒大深圳旧改事宜。而后光大信托十余名管理层也因深圳旧改项目被陆续带走，“光大系”与恒大集团等房企之间的资本暗线被曝光。

此外，凤凰网风财讯从公开资料整理发现，在李晓鹏掌管光大期间，光大信托的涉房资产一度超过900亿元。尤其在2022年，光大信托总资产至年底已降到9504.66亿元，但资产运用分布在房地产领域的还有约698亿元，占比7.35%，次年中期光大银行的房地产业贷款余额仍高达1724.14亿元，建筑业贷款余额则为1570.90亿元。

在波涛最汹涌的时期，除了高管被查，不少银行的处境堪称“渡劫”，不仅不良贷款攀升、被迫进行大额减值，诉讼也大幅增加。

例如郑州银行与鑫苑置业及关联公司的巨额纠纷，已经多次诉诸公堂；贵阳银行也“扛不住”发布了一则公告，称该行正诉讼包含贷款本金、票据垫款本金等在内的16.58亿元金额，被告是正威集团、王文银（正威创始人、许家印好友）及关联的十个公司与自然人；重庆银行曾因重庆爱普地产发行的债券纠纷状告中金公司、天职国际、东方金诚等机构和6名自然人......

房地产天生具备金融属性，好时它是金融机构的开源利器，坏时它则是横刀锐刃，因而控制房地产的金融风险也尤为重要。