一张“明白纸”告别暗箱溢价

（来源：中国银行保险报网）

转自：中国银行保险报网

□王坤华 本报记者 章丽铃

抵押财产评估费1800元、保险费862元……近日，在交通银行巢湖分行，随着800万元贷款办妥，一张费用明细交到安徽省巢湖市金瑞祥珠宝有限公司负责人柳仁常手中。

“还是第一次这么清楚地知道贷款全部成本。”柳仁常感叹，“抵押财产评估费和保险费都由银行承担，我只用交利息就行，简单明了。”

这张明细表被称为“明白纸”。贷款多少、有哪些收费项目、分别收取多少、由谁负担，写得明明白白。

“明白纸”源自哪

提到“明白纸”，不得不提小微企业融资难融资贵问题。

难在哪？受客观条件制约，小微企业存在抵押物及相关证明不足等问题，在银行贷款存在一定难度。

随着支持小微企业融资协调工作机制的推进，安徽各地均已组建专班，银行也派出了金融服务专员对接企业，帮助进行问题修复。

贵在哪？随着国家出台各项政策，小微企业融资利率已大幅降低。以安徽为例，目前小微企业贷款平均利率从2020年前的7%以上降至3.65%，且无还本续贷政策扩围，也省去了企业过桥周转的支出。虽然利率已经降低，但依然有小微企业反映融资成本高。为此，安徽金融监管局在全省范围开展普查，发现一些小微企业实际付出的费用中，非利息成本过高。

这便引出“贵”的另一方面：并不是贷款本身“贵”，而在于综合融资成本。

“多数小微企业因为财务管理能力和金融知识有限，加之信息不对称，对‘综合融资成本’概念并不了解。一般来说，贷款综合融资成本包含利息成本和非利息成本两部分。其中，利息成本在借款合同中清楚列明，由银行收取，而非利息成本通常包括抵押担保费、保险费、公证费、评估费、过桥或应急转贷费、中介服务费等，涉及多个社会收费主体，且收费标准各异，费率不够清晰、直观，甚至非利息成本高于利息成本，导致有的贷款综合融资成本高企，加重了小微企业的负担。”安徽金融监管局一级巡视员施其武介绍。

小微企业主对贷款的综合成本不了解，不仅给了“中间人”暗箱溢价空间，也让他们对银行贷款业务存疑，以为融资贵。

据铜陵金融监管分局反馈，由于信息不对称，该市一家重点招商外资企业此前一直认为银行放款时间长、利率高，导致实际贷款量远远低于其融资需求水平。

需要透明化，便是“明白纸”的溯源。

怎么一眼“明白”

2025年初，安徽金融监管局在全省启动普惠型小微企业贷款综合融资成本透明化工作，自4月1日起，全省商业银行与小微企业签订单户授信1000万元以下的借款合同时，银行要主动协助填写《贷款明白纸》，详细列明利息和非利息成本。

工行铜陵分行便为上述重点招商外资企业办理了1000万元以工业房地产为抵押的小企业周转贷款，执行1年期LPR基础利率，抵押评估费和保险费由银行承担；同时，协助填写了企业贷款综合融资成本清单表，将本笔贷款的收费情况详细告知企业。

“小微企业可以全面了解其贷款的全部成本，明明白白贷款，保障小微企业知情权和自主选择权。同时，将商业银行、政府相关部门减免收取或代为缴纳的费用全面完整体现出来，可减少惠企政策与小微企业之间的体感‘温差’，也有助于压实商业银行融资服务定价管理责任，规范与第三方合作，缩短融资链条，提高贷款效率。”安徽金融监管局普惠金融处处长刘会亮介绍。

为避免额外增加小微企业和商业银行负担，安徽金融监管局将实施范围限定为普惠型小微企业的线下贷款，无需线下当面签订借款合同的则不用填写“明白纸”。同时，“明白纸”聚焦对企业利益影响最核心的部分，填写要素较少、内容简明扼要，在签订借款合同时一并填写，企业不需要因为“明白纸”多跑一趟银行。

执行中，省内银行各出新招，“明白纸”深层意义浮现——不止于列明细，更推动了进一步降本、防风险。

建设银行安徽省分行推动合作的担保机构，将担保费率压降至0.3%～1%；兴业银行合肥分行定期开展系统筛查，确保小微企业服务收费免征科目执行到位；中国银行安徽省分行、邮储银行安徽省分行推出在线计算工具，支持客户试算不同贷款方案成本；中信银行合肥分行选取“订单 e贷”“经销 e贷”等重点产品，在合同首页增列成本计算案例，覆盖不同担保方式及期限场景，方便企业比价、选择；渤海银行合肥分行、繁昌农商行对合作中介开展全面排查，重点核查服务内容、收费标准以及是否存在冒用银行名义收费等行为；杭州银行合肥分行则将客户经理有无隐性收费等行为作为贷后回访必要问题。

据了解，目前“明白纸”已覆盖7.7万笔小微企业贷款，涉及贷款金额665亿元，推动安徽省普惠型小微企业贷款利率同比下降0.41个百分点。

从“被动告知”到“阳光确权”

小微企业遍布全省，他们如何知道有这样“一张纸”？宿州金融监管分局创作“宿小梨、宿小柳”系列漫画，组织银行制作“不同类型贷款融资成本知多少”视频，进行政策宣讲；蚌埠金融监管分局联合工商联、科技等部门，实地走访小微企业，现场宣讲透明化工作相关政策。

政策很快直达基层。在芜湖市，2025年6月，安徽嘉岳金属科技有限公司拿到300万元的贷款成本清单，企业仅需支付贷款利息，抵押物评估费和抵押登记费都由芜湖津盛农商银行承担。贷款到期后，企业还可申请无还本续贷业务。

走访中，《中国银行保险报》记者发现，在各分局实施方案中，穿透式监管思维贯穿其中。例如，马鞍山金融监管分局通过让成本清单可触、银行责任可溯、灰色地带可治的三维联动，实现了小微融资从“被动告知”到“阳光确权”。

“制度层面，建立清单明示机制，颗粒化公示贷款相关成本，并通过300余家网点电子屏实时提醒；执行层面，鼓励部分银行机构将综合成本纳入银行考核，组织全市银行开展一线业务人员专项培训，确保填报准确；治理层面，专班整治第三方乱收费，与市有关部门建立工作联动与线索绿色通道。”马鞍山金融监管分局副局长姚娟介绍。

池州金融监管分局发挥四级垂管优势，指导石台金融监管支局设立“阳光融资意见箱”，为企业反馈融资成本问题开辟便捷通道；同时联合机构监管科对融资工作开展走访督导，督促银行梳理涉企收费政策，明确标注不收费项目并制定清单手册，放置网点供企业随时查阅。

宣城金融监管分局则开展线上线下双线核验。线上强制校验方面，如辖内工商银行、建设银行、邮储银行，在放款环节嵌入“明白纸”签署校验，确保工作落实落细；线下抽查检查方面，银行机构内部专项工作牵头管理部门按月抽查“明白纸”填写及归档情况，如辖内农业银行按10%、邮储银行按20%比例抽样，对漏填、错填问题要求限期整改。