严防信用卡资金流入投资领域

（来源：中国银行保险报网）

转自：中国银行保险报网

□文龙

近期A股市场交易活跃，多家银行密集发布公告，重申信用卡资金严禁流入股市等投资领域。仅8月以来，已有十多家银行陆续发声，对信用卡资金用途进行明确规定。这一系列举措是银行机构坚守风险底线、引导资金回归消费本源的重要实践，旨在从源头上防范资金“脱实向虚”，维护金融市场与消费信贷生态的稳定。

8月14日，陕西宝鸡渭滨农商银行在公告中明确，信用卡仅限持卡人本人日常消费使用，交易需保证真实、合规、合法。公告特别强调，信用卡不得通过非正规渠道套取现金，资金更严禁进入投资理财领域，涵盖股票、基金、期货、理财产品、虚拟币、投资性贵金属、股权投资及其他权益性投资等。该行同时警示，若资金流向上述非消费领域，可能导致交易失败；对于违规用卡或出现监管及银行认定的风险特征的持卡人，银行将采取警示提醒、提前终止分期、降额、限制交易、止付等管控措施。

股份制商业银行也有部署，8月初，民生银行发布公告称，从9月18日起，民生银行将信用卡预借现金转账业务纳入信用卡资金受控金额，明确该部分资金不得用于购房、投资、生产经营、归还贷款及信用卡、博彩等违规领域，否则可能导致交易失败。华夏银行则要求客户不得将预借现金资金用于生产经营、投资等非消费活动，包括购买股票、有价证券、期货、理财产品等金融产品，以及购房、房地产经营、偿还债务、借贷等，若违反规定，银行有权采取限制预借现金交易等管控措施。

信用卡资金违规流入股市等投资领域，其危害具有多维度、传导性特点，既危及个人信用与财务安全，也可能引发金融体系风险。

对个人而言，股市等投资领域风险高、回报波动大，而信用卡资金本质上是短期消费信贷，若违规投入其中，一旦投资失利，将直接导致持卡人还款能力骤降，不仅可能产生高额罚息，还会推高信用卡不良率。更严重的是，违规用卡行为不仅会面临账户限制、额度下调等后果，相关记录还可能被纳入征信系统，对个人信用评级造成长期负面影响，进而影响未来房贷、车贷等信贷申请，甚至波及职业发展与社会信用评价。

对银行机构来说，违规资金流向意味着多重风险。一方面，监管部门早已三令五申严禁信用卡资金入市，2022年7月原中国银保监会、中国人民银行联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》就明确指出，信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。近年来，因信用卡资金流向违规领域被处罚的银行不在少数，涵盖国有大行、全国性股份制商业银行及农商银行等，不仅机构面临罚款，相关责任人也会被追责。另一方面，违规资金长期占用会干扰银行流动性管理，脱离监管的资金流向还会扰乱金融机构对信贷投放的调控节奏，破坏信贷市场秩序。

从宏观层面看，大量信用卡资金违规流入投资领域，会加剧资金“脱实向虚”，削弱金融对实体经济的支持力度。消费信贷本应服务于居民合理消费需求，助力消费市场复苏，若资金被挪用至投资领域，将导致信贷资源错配，影响宏观经济调控效果。

防范信用卡资金违规流入投资领域，需要个人、银行与监管部门协同发力，构建全链条防控体系。

对持卡人而言，应摒弃侥幸心理，充分认识违规用卡的严重后果。信用卡协议中对资金用途的规定具有法律约束力，持卡人需诚实守信，严格按照协议合规用卡，将资金用于日常消费等正当领域，避免因短期投机冲动陷入还款困境与信用危机。

银行作为信贷管理的第一道防线，需强化全流程管控能力。一是加强持卡人教育引导，在办卡、用卡环节明确告知资金用途限制与违规后果；二是优化绩效考核体系，避免单纯追求发卡量与交易额，注重发卡质量与风险管控能力；三是构建“前端风控—交易监测—资金追踪—违规处理”的全流程机制，借助大数据、人工智能等技术建立实时监控系统，通过交易数据分析识别异常行为，对大额转账、频繁进入投资平台等风险信号及时预警，快速处置。

监管部门则需持续强化监督问责，形成不敢违的震慑。对银行落实资金用途管理责任的情况开展常态化检查，对失职失责、管控不力导致资金违规流入投资领域的机构，依法依规从严处罚，倒逼银行主动提升风险管理水平，将监管要求内化为业务规范。

信用卡业务的健康发展，既需要为居民消费提供便利，也必须坚守风险底线。唯有各方共同发力，筑牢信用卡资金用途的“防火墙”，才能让消费信贷真正服务于实体经济与民生需求，为金融市场的稳定运行夯实基础。