随着越来越多的美国人利用资金，401（k）计划正在成为紧急存钱罐：《华尔街日报》

据《华尔街日报》周六晚间报道，美国人在401（k）计划中储蓄的金额比以往任何时候都多，但他们也以创纪录的速度投入其中。

Vanguard的数据显示，2024年有4.8%的员工接受了艰苦退休，是疫情前平均水平的两倍多。此外，近三分之一的失业者将全部401（k）现金兑现，接受税收打击和提前提款罚款。

这一增长趋势表明，人们使用退休账户的方式发生了变化。一旦被视为禁区，直到退休，401（k）的越来越多地作为备用应急基金。社交媒体上充斥着人们兑现账户以偿还债务或掩盖危机的故事。

一位TikTok用户表示，她并不介意处罚，因为还清债务感觉值得。影响者奥利弗·威德格甚至用他的401（k）储蓄资助了一艘船，现在航行在世界各地。他唯一的遗憾是：没有早点这样做。

立法者使抢先体验变得更容易，2018年和2022年通过的法律扩大了困难退出选择，将医疗紧急情况、灾难和家庭暴力纳入其中。工人现在每三年可以因紧急情况提取最多1，000美元的免罚款，有些人甚至可以自动加入与401（k）相关的紧急储蓄。

但是，尽管抢先体验可以帮助家庭避免财务灾难，但它也带来了长期风险。波士顿学院的经济学家估计，随着时间的推移，定期提前提款可能会使退休储蓄减少约30%。据《华尔街日报》报道，先锋的蒂莫西·弗拉克认为，对于许多低收入工人来说，重点只是“度过今天或本月”。

小时工尤其脆弱。Vanguard的研究显示，在收入在5万美元到7.5万美元之间的工人中，42%的小时工在离职后兑现了401（k），而只有28%的工薪工人这样做。这些工人通常面临不可预测的收入，并在离职时使用401（k）现金偿还债务。

先锋经济学家亚伦·古德曼指出，收入波动可能使人们难以维持生计，导致人们动用退休基金来管理资金短缺。该公司全球投资者研究主管菲奥娜·格雷格（Fiona Greig）称收入波动是“对退休保障的威胁”。

尽管如此，自动注册和雇主激励措施正在扩大准入。超过80%的符合条件的员工现在参加了Vanguard管理的401（k）计划，高于2007年的68%。包括星巴克和达美航空在内的一些公司也提供紧急储蓄选择，帮助员工在退休储蓄之外建立财务缓冲。

对于像弗吉尼亚州餐厅经理米斯蒂·斯卡马霍恩这样的工人来说，拥有专门的紧急基金已经带来了一切不同。在通过工资扣除节省了12，000美元后，她能够在不涉及401（k）的情况下支付父亲的部分葬礼费用。据《华尔街日报》报道，她说，这个金融安全网终于让她开始为退休储蓄。