从“事后赔付”到“全程守护”

（来源：中国银行保险报网）

转自：中国银行保险报网

编者按：

在健康中国战略引领下，商业健康保险与健康管理深度融合正成为完善医疗保障体系的关键路径。山东金融监管局通过政策创新与多方协同，推动保险从“事后赔付”转向“全流程健康管理”，为居民提供预防、诊疗、康复一体化服务。本专题聚焦山东实践，展现保险如何助力描绘全民健康新图景，彰显民生温度与行业担当。

□记者 姚慧

在健康中国战略全面实施的时代浪潮下，推动商业健康保险与健康管理、健康保障深度融合，成为完善多层次医疗保障体系、提升全民健康水平的重要路径。山东在全国率先启动“健康体重管理年”活动，山东金融监管局以高度的责任感与前瞻性视野，全力推动保险深度参与健康管理领域，通过政策引导、协同合作、科学规划多维发力，精准锚定行业痛点与发展需求，为保险行业与健康管理融合搭建坚实桥梁，为提升居民健康水平、推动健康产业高质量发展注入澎湃动能。

将健康管理融入客户服务

张思琪是一位职场妈妈，平时工作繁忙，还要照顾年幼的孩子和年迈的父母，常常担心家庭的财务状况和家人的健康问题。一次偶然的机会，她了解到平安人寿山东分公司推出的臻享家医健康服务计划，旨在实现家庭财富安全与健康管理双重保障，考虑到能同时解决自己最担忧的两大问题，便为全家配置了相关保险产品。

一天深夜，张思琪5岁的女儿突然发起高烧。她想起了平安的臻享家医健康服务，立刻通过平安金管家APP联系了专科医生。专科医生通过视频耐心询问孩子的症状，详细了解情况，很快药品就送到了张思琪家中。

这次经历让张思琪感慨万分：“平安的这个保障计划太贴心了！不仅在关键时刻解决了家人的健康难题，也让我感受到家庭财务风险有了坚实的后盾！”

平安人寿山东分公司将健康管理融入客户服务，着力推动保险与健康管理的协同发展。除了臻享家医健康服务计划，平安人寿还联合平安集团子公司平安健康互联网股份有限公司上海分公司，依托平安金管家APP，向客户提供健康咨询、在线健康测评、健康习惯培养、慢病管理、就医协助等一系列健康增值服务，与客户共享健康平安生活。

政策支持是推动商业健康保险与健康管理融合发展的“指挥棒”。山东金融监管局紧扣行业发展需求，从顶层设计入手，以系统思维构建政策体系，用有效措施激发行业活力，实现保险服务模式从传统赔付向全流程健康管理转型升级。

山东金融监管局引导辖区保险机构将健康保险与健康服务深度融合，实现从“事后赔付”向“全流程健康管理”服务模式转变，以实际行动参与“健康山东”建设。全省40余家保险机构推出多款包含健康管理服务的保险产品，为消费者提供覆盖预防、干预、保障的一体化服务。太保寿险威海中心支公司聚焦大健康领域，为客户用心打造“保险产品+健康服务”一体化解决方案，内容覆盖诊前、诊中、诊后的健康管理、就医绿色通道等医疗服务。中国人寿山东省分公司“国寿安心呵护意外伤害医疗保险”配套紧急救援服务、住院医疗费用垫付、院内护工照护、专家远程康复咨询、意外骨折术后康复等服务，进一步提升客户就医体验。

健康保险保居民健康

在济南街头，常常看到“齐鲁保”广告牌子。此款产品也广受市民关注。济南市民李凤琴，就是“齐鲁保”的受益者之一。李凤琴今年58岁，子女总担心她的健康问题。去年，李凤琴的女儿关注到中国人寿济南市分公司主承保的“齐鲁保”。这款产品不仅是基本医保和大病保险的有力补充，更深度融合了公司在健康管理领域的创新成果——依托中国人寿在健康服务领域的资源整合能力，“齐鲁保”特别配备了全方位特色健康管理服务。

投保不久，李凤琴偶尔感到胃部不适，女儿立刻想起“齐鲁保”的健康服务，通过中国人寿搭建的服务平台，顺利预约了幽门螺杆菌检测。检测结果证实李凤琴感染了幽门螺杆菌。依托中国人寿与当地三甲医院建立的绿色通道资源，女儿借助“齐鲁保”的挂号陪诊服务，快速挂上消化内科专家号。

治疗期间，李凤琴还使用了体检报告解读服务。中国人寿专业的健康管理团队，不仅细致分析她的检测数据，还结合病情提供个性化饮食、运动建议。李凤琴感慨道：“以前总觉得保险就是出事赔钱，没想到‘齐鲁保’还能从预防、检查到治疗全程守护。现在身体出点小状况，我心里都踏实多了！”

这份安心，正是中国人寿深耕健康保障领域，推动商业健康保险与健康管理深度融合的成果体现。该公司通过将专业保险保障与优质健康服务无缝衔接，真正让“防大病、管慢病、促健康”的理念照进现实，为万千家庭筑牢健康防线。

健康管理是个庞大工程，个体需求海量。山东金融监管局鼓励保险机构依托大数据与人工智能技术，对海量健康数据进行高效整合与深度分析，精准定位不同人群健康需求与风险特征，有效提升产品适配性与消费者满意度。泰康人寿泰安中心支公司通过“泰生活APP”为客户提供自助健康检测服务，建立动态健康档案，并针对慢病客户提供专业管理方案，实现客户精准画像、精准营销。太保寿险菏泽中心支公司针对中老年人群推出了“银发安康”保险产品，涵盖健康管理、医疗保障及养老保障等多方面内容，针对年轻人群推出“爱心保”保险产品，将健康管理相关服务与保险权益紧密结合，鼓励年轻人积极了解健康管理活动。

融合发展离不开多方协同合作

《中国银行保险报》记者了解到，2025年新华保险山东分公司与某第三方健康服务公司展开深度合作，致力于为客户提供更全面、个性化的健康管理服务，推动保险与健康管理的深度融合。合作项目中特别设置了无需空腹的检查项目组合，涵盖了血常规、甲状腺功能、腹部超声等重要检查，既保证了体检的全面性，又提高了客户体检的便利性。

新华保险山东分公司总经理王立群表示：“通过提供多样化、个性化的体检套餐，希望能更好地帮助客户了解自身健康状况，实现疾病早发现、早预防、早治疗。”

除了创新套餐服务，新华保险客户在享受体检服务的基础上，还将获得由合作的第三方公司提供的专业健康咨询、健康风险评估以及个性化的健康管理方案。同时，新华保险山东分公司也将借助这一合作，进一步探索将健康管理服务与保险产品相结合的创新模式，如根据客户体检结果提供差异化的保险费率调整、健康增值服务等，激励客户更加关注自身健康，形成健康管理与保险保障的良性互动。

商业健康保险与健康管理融合发展离不开多方协同合作。山东金融监管局发挥统筹协调作用，以创新监管方式促进保险机构与医疗机构、健康管理机构等深度合作，实现资源共享、优势互补，有效提升服务质量与监管效能。引导保险机构不断加强与各地卫生健康委等相关部门合作，整合医疗资源、健康专业管理机构资源，协同推动商业健康保险参与健康管理发展。鼓励保险机构踊跃参与政府主导的健康管理项目，太保寿险泰安中心支公司与泰安市医疗保障局开展全市职工大额医疗保险合作，并派驻员工到各县市医疗保障局及医保服务大厅进行职工医保经办服务；中国人寿淄博市分公司积极配合医疗部门将大病保险纳入居民基本医保一体化结算拨付系统和医疗服务监管体系，大病保险基金实施同步监管、同步结算、同步处罚。

山东金融监管局负责人表示，未来，该局将联合地方政府部门探索制定针对性税收优惠政策，对积极开展健康管理服务的保险机构给予补贴，对购买含健康管理服务保险产品的消费者提供个人所得税抵扣，双向激励市场参与热情。同时，加强与卫生健康委、医疗保障局等部门政策联动，建立常态化跨部门政策协同机制，定期开展联合调研与政策研讨，打通政策落地“最后一公里”，确保政策协同发力、形成合力、释放红利。