金融科技准备进入个性化金融新时代

2024年是另一个资金流向人工智能公司的传统年份，占全球所有风险投资的近三分之一。

然而，当展望未来投资机会的预测时，金融科技市场可以说是最具潜力的领域，与日益拥挤的人工智能行业相比，竞争较少。

2025年第一季度，全球金融科技行业的交易活动和整体融资均较2024年同期显著下降，分别下降38%和54%。

一方面，这意味着金融科技投资者在面对经济不确定性和新法规时更加谨慎。

虽然一些投资者正在保持克制，但当我们仔细观察实地活动时，该行业远未衰退。

例如，如今金融科技仅渗透到全球银行和保险收入池的约3%，这让我们得以一睹未来的机遇。

与此同时，技术基础设施的发展增强了投资潜力。最值得注意的是，过去十年在欧洲广泛使用的开放银行协议将在美国起飞，并提供一个更加透明和安全的金融生态系统。

这是继去年发布的第1033条之后，消费者金融保护局（CFPB）于2025年1月正式指定金融数据交易所（FDX）为标准制定机构。

这一里程碑式的发展意味着我们可以期待看到新一波个性化金融产品，以增强信任并更好地满足个人需求。鉴于74%的客户希望从银行获得更多个人体验，我们可以期待创新通过量身定制的数字产品来提高客户满意度和保留率，凸显未来几年该市场提供的投资机会。

为了满足这些期望，金融组织正在重新思考其基金会并更新信贷的发起、交付和规模。他们正在投资模块化系统、人工智能驱动的决策和合作伙伴关系。

在金融科技的结构性调整中，投资者应该关注以下三个关键趋势。

数字贷款正在作为基础设施而不仅仅是界面而发展

如今，银行通过多种渠道提供数字贷款，从网站和应用程序到新兴的嵌入式合作伙伴关系，例如商业信用卡。但嵌入式贷款因其能够满足客户的需求而受到最大关注。

麦肯锡的预测表明，到2030年，嵌入式金融可能占银行收入池的10-15%。

这些嵌入式合作伙伴关系通常取决于一些关键商户或特定客户行为。这使得银行变得脆弱：如果支出模式发生变化，合作伙伴失去吸引力，或者商户更换提供商，银行可能会失去与客户的联系。这种渠道集中和依赖性限制了多元化，随着时间的推移，多元化可能会削弱韧性。

然而，银行实际上坐拥的是一种被低估的资产：全渠道基础设施。通过利用移动应用程序、分支网络、呼叫中心、商户销售点（POS）系统和白标平台等多元化接触点，银行可以在客户的信贷过程中保持广泛而灵活的存在。这种足迹不仅有助于降低风险，还为可扩展、有弹性的贷款奠定了稳定的基础。

全渠道贷款不仅仅涉及多个入口点;它还涉及一致性和响应能力。无论有人走进分行、拨打支持热线、在线申请还是在结账时获得融资，他们都应该觉得贷方知道他们需要什么。

但在这种流畅的体验背后是更强大的东西：更好的数据，导致更好的决策。每个渠道都以不同的视角了解客户的行为和信誉。自动化贷款流程有助于将这些数据点整合到单一基础设施中，从而实现更个性化的信贷优惠，同时减少虚假拒绝。

当这些接触点通过单一基础设施连接起来时，贷方就会获得更全面、更细致入微的画面。这意味着更明智的审批、更少的虚假拒绝以及为客户提供更个性化的信贷服务。Jifiti的Yaacov Martin表示，“银行还需要满足中小企业和消费者的需求，为他们提供数字化、自动化的贷款流程。虽然70%的银行和金融机构已经实现了消费者贷款自动化，但只有三分之一的银行和金融机构在中小企业贷款过程中做到了同样的事情。"

随着全渠道贷款奠定了弹性和无缝的基础，数字贷款的下一个前沿是扩大可用的优惠类型。

选择性已成为新的差异化因素

当谈到2025年的金融时，没有任何借口缺乏选择。在激烈的金融市场下，消费者期待选择。在数字贷款中，这需要为消费者在POS或通过任何全渠道体验提供多种信贷路径、贷方和支付选项。

事实上，PYMNTS的一份报告发现，43%的消费者表示，他们首选的融资选项的可用性强烈影响他们的购物地点。这不仅仅是便利性的问题;这是一个明确的信号，表明选择性驱动着行为。当贷方在需要时启用多种信贷途径时，他们不仅能满足预期;他们还会影响购买决策并加深参与度。

在当今的市场上，提供灵活的信贷并不是一个特征;而是一个竞争杠杆。

此外，人工智能等技术使数字贷款能够从静态应用转向实时个性化。银行可以在几秒钟内为个人借款人量身定制信贷优惠，分析他们的财务状况和交易历史。

这一点至关重要，因为第二季度研究发现，74%的各代消费者希望从银行获得更多个性化的体验，66%的消费者很高兴他们的数据被用来提供这些体验。

在技术方面，这种个性化是通过API协议安全通信的基础设施实现的。在这里，初创公司发挥着重要作用，帮助金融提供商利用人工智能来提供安全可靠的软件产品。

这也为改善服务不足和银行业务不足的用户的信贷机会铺平了道路，通过更广泛的消费者群体吸收来推动金融科技增长。例如，拉丁裔市场代表了美国增长最快的少数族裔群体，然而，该市场传统上被排除在传统金融服务之外。

人工智能最近的突破也为多贷方瀑布式贷款铺平了道路，即申请人同时在一组合作伙伴中接受评估。如果一家贷方拒绝，另一家贷方可能会批准，条款会实时改变。这一过程与即时人工智能承保相结合，消除了申请过程中的死胡同，从而提高了转化率。

就像贷款一样，价值在于满足用户所在的位置，并为他们提供智能和实时的选项，以平衡访问与安全性。

力量的平衡正在改变

金融服务业正在经历一场悄无声息的权力再平衡。传统银行曾经是无可争议的信贷守门人，现在发现自己与金融科技公司共享舞台，这些公司移动更快，个性化更好，而且往往具有更少的遗留限制。

为了保持竞争力，许多银行正在收购这些挑战者或与这些挑战者合作，希望重新控制其信贷基础设施。

但在当前的金融格局中，权力不是掌握的;而是谈判的。

这凸显了对内部运营保持严格控制以支持弹性的重要性。SkyStem的Shagun Malhotra表示，“会计控制作为一个经常被忽视的领域脱颖而出，实施起来简单，对于提高业务弹性和连续性具有很大影响力。"

这不仅仅是一个金融故事。在其他监管严格的行业，公司也面临着类似的压力，要求在不损害信任的情况下实现现代化。正如Flare的Mathieu Lavoie所说：“虽然与传统银行相比，金融科技公司受益于较少的遗留系统，但它们仍然处理相同的敏感个人信息。这意味着他们必须坚持同样严格的数据保护和安全标准--无论他们的技术灵活性如何。”

最重要的是，在网络安全方面，金融科技公司也在重新定义组织防御威胁的方式，提供根据用户行为、访问模式和新出现的风险实时调整的自适应保护。Founder Shield的乔纳森·米切尔（Jonathan Mitchell）表示：“Chime（CHYM）的IPO是一个很好的例子，说明炒作不足以激发投资者的胃口;风险管理必须伴随创新，这是无可谈判的。"

在金融服务领域，同样的压力正在推动可解释人工智能的兴起。机构不仅被推动建立更快的系统，而且还要建立更透明、更合适和更适应的系统。

英国的研究发现，72%的银行已经使用人工智能，但近一半的银行承认他们对这些系统的运作方式只有“部分了解”。随着监管追赶技术，权力平衡将继续转移，不仅转向那些能够更快行动的人，而且转向那些能够解释其创新的人。

数字贷款不再是一种产品;它是由基础设施、智能和意图组成的数字界面。随着金融领域的力量平衡仍在演变，银行、金融科技公司和人工智能平台都在改写贷款剧本的部分内容。

然而，仅靠创新并不能赢得长期比赛--它将取决于可解释性、弹性以及在日益复杂的信用体系中协调无缝体验的能力。

金融科技创新年

尽管2024年流向金融科技公司的资金量有所减少，但这并不表明该行业正在衰落。虽然人工智能公司占据了投资者的注意力，但这些交易更具竞争力且成本更高。

相比之下，最近金融科技市场的降温意味着精明的投资者可以在这里找到一些有前途的交易。

金融科技市场的乐观前景进一步得到了金融行业既定性质的支持。由于新的监管批准和全球开放银行协议的扩展，传统公司和金融科技公司都有机会通过数字产品和服务迎合消费者。