现在是获得HESEARCH的合适时机吗？2025年6月房主需要了解什么

申请房屋净值信贷额度（HESYS）过去感觉就像是理所当然的--利率很低，房屋价值正在上涨，而利用房屋净值是最便宜的借贷方式之一。但在2025年6月，情况看起来要复杂得多。短短几年内，HELP利率翻了一番多，平均为8.22%，尽管有缓解迹象，但更广泛的经济仍然感觉脆弱。在通胀持续、住房库存攀升、温和衰退的传言越来越大的情况下，美联储维持利率稳定。与此同时，美国房主持有的股权比以往任何时候都多，新的选择也出现了，例如固定利率HEOSC、股权分享协议，以及即使您的信用不完美也有效的替代方案。那么现在实际上是扣动扳机的好时机吗？答案取决于您的目标、您的风险承受能力以及您采取哪条途径来获得房屋的价值。

过去几年，央行利率急剧攀升，这在很大程度上反映了美联储对通胀的激进立场。从2021年低于4%的利率到今天的8%以上，借款人获得住房净值的成本要高得多。但正在发生微妙但重要的变化。一些贷款机构已开始为合格借款人提供低至6.49%的年利率，特别是那些信用较强和贷款价值比较低的借款人。例如，Guaranteed Rate目前提供市场上一些最具竞争力的HELOC，包括简化的数字应用程序和灵活的提取条款，使其更容易在没有完全再融资的情况下利用股权。总体而言，平均利率从2024年的峰值略有下降-从8.3%的范围下降到一些贷款机构调查的约8.14%。

作为背景，由于利率的适度下降，今天借入5万美元的成本比去年同期每月减少100多美元。如果美联储在今年晚些时候开始降息，这种下降可能会持续下去，但这远不能保证。

由于大多数HELOC的可变利率与最优惠利率（与联邦基金利率密切相关）挂钩，美联储的决定非常重要。目前，美联储已表示有意在2025年第三季度末之前将利率稳定在4.25%-4.5%的范围内，理由是持续的通胀和经济增长的混合信号。核心PCE通胀率仍顽固高于2.5%的目标，而全年整体经济增长前景已下调至仅1.4%。目前估计到2026年初经济衰退的可能性为36%，一些分析师预计美联储将在2025年底开始放松利率，尽管时机和规模仍不确定。

尽管面临利率压力，但有一件事是肯定的：房主拥有比以往任何时候都更多的可赎回股本。最近的数据显示，4800万美国房主总共获得了11.5万亿美元的可用股权，每个家庭的平均股权为313，000美元。对于希望资助房屋装修、偿还高息债务或只是有一个雨天缓冲的借款人来说，这是一个巨大的缓冲。事实上，2025年第一季度第二优先权借款（包括HELCC）同比增长22%，新增借款达到近250亿美元。尽管借贷成本上升，但这种增长表明消费者需求强劲。

对于那些拥有良好信用和稳定收入的人来说，通过保证利率等贷方进行传统HEALTH可能是利用股权的简单方法。但如果您的信用评分不太完美，传统贷方可能会犹豫。在这种情况下，Point.com提供了一种不同的解决方案--股权分享协议，您现在可以一次性获得一笔现金，以换取您房屋未来增值的一部分。没有每月付款。没有兴趣。许多没有资格享受传统HEARCH的借款人都可以使用它。

2025年中期的房地产市场正处于十字路口。一方面，物价上涨速度已放缓，预测今年将增长0%-3%。另一方面，库存同比激增超过30%，增加了供给侧压力，可能会抑制进一步的涨幅。虽然没有迹象表明即将发生崩溃，但许多经济学家警告说，如果经济状况恶化，房价可能会出现小幅调整。对于HESYS借款人来说，这带来了一个关键风险：房价下降可能会减少您的可用信贷，甚至导致贷方冻结或降低您的中期信贷额度。

从纯粹的财务角度来看，HElocs仍然提供引人注目的好处--尤其是与替代品相比。目前信用卡平均年利率约为24%，个人贷款徘徊在12.4%左右。这使得即使是8%的HEARCH也感觉相对便宜。此外，大多数HEOSC都有一个只付息提取期（通常为10年），在该阶段提供更低的每月付款和更大的现金流灵活性。如果美联储最终在今年晚些时候或2026年转向降息，那么HELA借款人的利率可能会下降，这对有短期需求的人来说是一个有吸引力的切入点。

需要简化的流程吗？保证费率可让您检查您的HESYS资格并完全在线比较优惠-对于任何希望在承诺之前计算数字的人来说，它都是一个很好的起点。

对于那些信用不太理想或收入不稳定的人来说，Point.com提供了一种独特的途径来释放您的股权，而无需在您的预算中增加每月付款。如果您持有股权，但希望避免可变利率上升或不确定经济中还款压力的风险，那么这尤其有吸引力。

如果您使用这些资金来翻新或改善您的房屋，您的HEALSYS的利息可以免税--受国税局规定的限制。这可以进一步降低您的有效借贷成本，特别是如果您要详细列出扣除额。请记住，Point的模型有所不同--它根本不产生利息支付，因此没有扣除，也没有额外的每月义务。

尽管如此，在经济不确定的时期，推出可变利率借款产品仍然存在非常现实的风险。如果通胀恶化或美联储推迟降息，您的每月还款额可能会随着时间的推移而增加--尤其是一旦提款期结束并开始全额还款。过去，这种“支付冲击”让许多人措手不及，尤其是在利率上升的环境中。

由于您的房屋是抵押品，因此拖欠HEALY的后果比拖欠信用卡的后果要严重得多。在最坏的情况下，您可能会失去财产。对于预算紧张或收入不可预测的借款人来说，Point.com提供的替代模式可能会感觉更安全，因为根本没有按月还款。当你出售或再融资时，你会还款，公司会分享房屋的增值（或贬值，如果价值下跌）。

如果您拥有强大的信用、稳定的收入并且资金用途明确，那么HESYS仍然是最具成本效益的借贷方式之一。当你需要的时候，只画你需要的东西的能力仍然是一个主要的优势。

但是，如果你对可变利率感到紧张，或者你的财务状况与典型的承销过程不一致，Point.com提供了一个令人信服的选择。你仍然可以释放你的资产，但是你不需要每月承担新的债务这在今天的信贷市场上是一种罕见的选择。

简而言之，现在可以是一个很好的时间来访问您的房屋净值。但是你怎么做和什么时候做一样重要。比较你的选择，计算数字，选择适合你的财务生活的策略，而不仅仅是当前的头条新闻。