灾难后使用退休基金进行房屋维修：退休人员应该知道什么

自然灾害后重建家园可能会令人望而生畏，而且成本高昂。对于退休人员来说，恢复舒适和安全的紧迫性往往意味着考虑多种融资选择，其中可能包括利用401(K)S或IRA等退休账户。虽然获得这些资金可以提供亟需的经济缓解，但了解可能影响你长期退休健康的税收影响和替代方案是至关重要的。

是的，退休人员可以使用401(K)S或IRA等退休账户中的资金来支付灾后房屋维修费用。然而，这些提款通常要缴纳所得税，在某些情况下，如果处理不当，还会受到处罚。

A 401(K)允许个人在递延纳税的基础上为退休储蓄。然而，当你提取资金时，美国国税局将其视为普通收入。这意味着你取出的金额会加到你当年的应税收入中，这意味着你不仅要为取款纳税，而且你可能会被推到更高的税级。

对于那些有IRA的人来说，这些规则类似于401(K)计划，因为任何提取都要缴纳所得税。不过，与401(K)S不同的是，IRA不提供贷款拨备。

尽管获得退休基金似乎是一个简单的解决方案，但其税收后果可能是巨大的：

您可以使用以下策略来最大限度地减少使用退休账户进行房屋维修所带来的税务影响：

与其在一年内一次性提取大笔资金，不如考虑将资金分配到多个纳税年度。这一策略有助于防止将你的应税收入推高。对于最近的飓风季节来说，这可能是一个可行的选择，因为你可以现在就提取一些资金，并在2025年提取更多资金。

如果你住在联邦宣布的灾区，请留意可能允许你免罚取款的税收减免条款。根据最近的立法，退休人员有长达三年的时间为合格的灾难分配缴纳税款，这提供了一些救济。

在利用你的401(K)或个人退休帐户之前，考虑其他可能更具税收效率的融资选择。房主保险、联邦应急管理局(FEMA)救灾补助金和低息贷款，如来自小企业管理局(SBA)的贷款，可能是可行的替代方案，但不会带来同样的税收后果。截至目前，SBA目前没有资金用于额外的贷款，但国会可以投票增加对该项目的资金。拜登最近要求提供此类资金，但国会目前处于休会状态，尚未对此请求采取行动。

4.方法组合

如果国会支持为SBA提供资金，人们或许能够获得一笔贷款，用于立即修复。这些贷款通常会有11个月的无还款和无利息。在最初的期限之后，你必须开始按照商定的条款偿还贷款。这些条款各不相同，可以是利率通常很低的15至30年期贷款。随着时间的推移，人们可能会受益于从自己的退休账户中提取资金来偿还贷款，从而使人们能够分摊取款，并有可能避免巨额税收损失。使用小企业管理局的贷款作为即时维修资金，然后随着时间的推移使用提款，可能会将税收降至最低。

最近的出版物，包括Kiplinger和福布斯的见解，强调了考虑提取退休基金用于房屋维修的长期影响的重要性。专家们一致认为，退休人员应该权衡维修的迫切需要与退休储蓄的潜在耗尽和增加的纳税负担。

根据福布斯2023年的一篇文章，由于更频繁和更严重的自然灾害，退休基金用于灾难相关支出的比例一直在上升。然而，文章警告说，退休人员在动用退休储蓄之前，应该探索其他选择，如灾难补助金和贷款。

Kiplinger发布的2024年更新也强调了在从退休账户中提取大量资金之前，利用任何可用的灾难相关税收减免并咨询财务顾问的重要性。该出版物指出，税收政策继续演变，退休人员应该随时了解重大灾难后的任何新的救济规定。

使用你的401(K)或个人退休帐户的资金来支付灾难后的房屋维修费用是一个应该谨慎处理的选择。这可能会对税收产生重大影响，对你的退休储蓄的长期影响可能是有害的。在做出任何重大决定之前，总是咨询财务顾问，探索你的所有选择，并了解税收后果。

通过随时了解潜在的减税措施并探索其他资金来源，退休人员可以在不损害长期财务安全的情况下，驾驭灾难恢复的复杂性。与一位不仅专注于投资，而且专注于退休税收的顾问交谈可能是有益的。牛津大学的克里斯托弗·J·迪克森和塞缪尔·迪克森致力于帮助佛罗里达州的家庭解决这类问题。

福布斯。(2023年)。如何使用退休基金进行灾难恢复，而不会让你的储蓄脱轨。从福布斯网站检索。

吉普林格。(2024)。救灾：向你的401(K)计划或个人退休帐户申请紧急费用。从Kiplinger.com检索。

国税局。(2020)。《2020年纳税人确定性和灾害税收救济法》。从IRS.gov检索。

《2017年灾难税救济和机场及航空公司延伸法》，出版。国标第115-63号，131号1168(2017)。

牛津财富集团是一家根据1940年《投资顾问法案》在联邦注册的投资顾问公司。注册为投资顾问并不意味着一定的技能或培训水平。顾问的通信为您提供您决定聘用或保留顾问的信息。有关牛津大学的信息，请访问SEC网站www.Adviserinfo.sec.gov。并用我们公司的名字进行搜索。我们是一家利用保险和投资产品的金融服务公司。保险产品和服务通过牛津咨询集团提供和销售。牛津财富集团、有限责任公司和牛津咨询集团是附属但独立的实体。