S与税务：你需要知道的事情

我们大多数人都被告知退休储蓄从401（k）开始。401（k）实际上是税法的一部分，允许收入者和雇主创建一个在收入时不征税的账户。这种策略是，钱直接从税前收入中提取，并存入投资账户，希望在工作期间看到增长。这使得更大的一笔钱可以存入银行，因为在赚钱的时候不需要缴税。

这个理论是，当你退休时，你将处于比你工作时更低的纳税等级。这一策略被吹捧为节省税收，在大多数情况下是正确的。然而，减税成功的一个因素是，当人们从这些账户中取出这笔钱时的实际税率。

到2025年，这些减税措施将到期，这意味着税率将上升。对于许多美国中产阶级来说，他们的大部分退休储蓄都是在401（k）或IRA等递延纳税账户中。这些类型的账户意味着税收尚未被扣除。这笔钱是在就业期间留出的，随着这些账户的增长，最终将随之而来的税单也会增加。

当你把钱从一个税收递延帐户，你通常会招致税。提款将计入您的收入，并按您的所得税税率征税。这意味着，当税率在2025年上升时，你的401（k）税单会变得更高。有人估计，美国中产阶级平均将80%的退休金存入递延纳税账户。

专注于税收的财务规划师有点像一个心脏外科医生在一个满是医生的房间里。虽然金融领域的经纪人和代理商都在处理可能影响您的税单的项目，但并不是所有人都专注于这些影响。这可能是有益的，以寻求一个受托人，专注于税收规划，学习如何避免潜在的多缴税款的战略。提款的时间，社会保障收入和所需的最低分配（RMD）都可能对您每年欠多少税产生影响。

尽管今天的税收确实很高，但随着当前的通货膨胀，这种感觉变得更糟。事实上，如果你看看这个国家的税收历史，我们正处于我们所见过的最低税率。许多人推测，由于国债处于历史最高水平，国债评级被下调，税收将不得不大幅增加。虽然我们目前的最高税率为37%，但过去我们曾看到高达94%，而美国税收历史上的平均水平为58.6%。因此，在讨论增税的可能性时，这些数字是我们过去看到的，有些人猜测这些数字会卷土重来。

这个理论，导致了税收递延退休账户的普及实际上是很简单的，但不是基于税率，而是基于你可能落入哪个括号。这个想法是，在你工作的几年里，你从雇主那里得到的总收入将使你处于高税率。一旦退休，你就不再有雇主的收入，所以你的纳税等级可能会比你工作时低。这导致退休前的人在递延税款账户中积累了近40万亿美元。 当政府寻找摆脱债务的方法时，它可能会把目光投向这些账户。根据定义，递延税款意味着这些资金的欠税。有人说，看看你的401（k）的余额，你必须意识到，这个总数并没有考虑到你的沉默的合作伙伴谁是等待他们的削减，山姆大叔。

随着最近有关退休和税收的法律的变化，在401(K)S前后增加了资格，使得人们更容易增加基金，RMD的年龄要求，现在随着TCJA的到期，税率。换句话说，政府已经改变了规则，关于你什么时候必须拿出这笔钱，以及你将欠多少税。他们继续改变这些规则，以帮助抵消不断增加的国家债务，这是合理的联系。

当税率在2025年后提高时，你的401(K)或递延纳税账户的价值会低于今天的税率。如果税率接近94%的历史最高水平，甚至是全国平均最高税率58.6%，你的退休储蓄可能会受到意外的打击。

撇开投机和百分比不谈，当税率上升时，税务员拥有更多你的递延纳税账户，简单明了。

理解当前制度的新税收含义可能很困难。即使是一些最有经验的财务顾问，如果不精通税务筹划，也可能会陷入困境。有些公司，如牛津咨询集团，其创始人萨姆·迪克森，已经明确指出，当涉及到退休时，他们将重点放在税务筹划上。

在为退休做计划时需要记住的一件事是，当你进入退休生活并开始依靠这些账户生活时，你通常在为账户融资时使用的策略需要改变。一个新的系列已经推出，它回答了一些关于如何做到这一点的最常见的问题，名为退休智慧。这些简短的YouTube视频回答了一些最常见的退休问题。您可以在此处观看

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